¿Me interesa cancelar mi hipoteca?

¿Debo pagar mi hipoteca o invertir?

La mayoría de nosotros pedimos una hipoteca cuando compramos una casa, y nos comprometemos a hacer pagos durante un máximo de 30 años. Pero las estimaciones del gobierno muestran que los estadounidenses se mudan una media de 11,7 veces a lo largo de su vida, por lo que muchas personas empiezan a pagar décadas de hipoteca más de una vez.

Teniendo esto en cuenta, puede ser inteligente buscar formas de liquidar la hipoteca antes de tiempo, ya sea para poder acumular patrimonio más rápidamente o para ahorrar dinero en intereses. A la larga, el objetivo debería ser ser dueño de su casa. Al fin y al cabo, es mucho más fácil jubilarse o reducir las horas de trabajo más adelante si se puede prescindir del pago mensual de la hipoteca.

Así que si te preguntas cómo reducir los pagos de tu hipoteca o pagar tu casa más rápido, aquí hay varias estrategias probadas y verdaderas que pueden ayudar. Sólo recuerde que la estrategia correcta para usted depende de la cantidad de dinero «extra» que tenga por ahí, así como de la prioridad que tenga para liberarse de la hipoteca.

Imagina que compras una propiedad de 360.000 dólares con 60.000 dólares de entrada y que el tipo de interés de tu préstamo hipotecario a 30 años es del 3%. Un rápido vistazo a la calculadora de hipotecas muestra que el pago de capital e intereses de su préstamo asciende a 1.264,81 dólares al mes.

¿Debo pagar mi hipoteca si pienso mudarme?

Liquidar su hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a ahorrar miles de dólares en intereses. Pero antes de que empiece a tirar mucho dinero en esa dirección, tendrá que considerar algunos factores para determinar si es una opción inteligente.

Cada vez que pagas una hipoteca, se divide entre el capital y los intereses. La mayor parte del pago se destina a los intereses durante los primeros años del préstamo. Deberás menos intereses a medida que vayas pagando el capital, que es la cantidad de dinero que pediste prestada originalmente. Al final del préstamo, un porcentaje mucho mayor del pago se destina al capital.

Puede aplicar los pagos adicionales directamente al saldo de capital de su hipoteca. Los pagos adicionales del capital reducen la cantidad de dinero que pagará en concepto de intereses, antes de que éstos puedan acumularse. Esto puede restarle años al plazo de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares.

Supongamos que pide un préstamo de 150.000 dólares para comprar una casa con un interés del 4% y un plazo de 30 años. Cuando pague el préstamo, habrá pagado la friolera de 107.804,26 dólares en intereses. Esto se suma a los 150.000 dólares que pediste prestados inicialmente.

¿Debo pagar mi hipoteca por completo?

Ser propietario de su casa sin deudas puede sonar increíble: no más cheques al banco, menores gastos mensuales, la seguridad y el orgullo de saber que es dueño de su casa sin deudas. De hecho, para algunas personas, saldar la hipoteca puede parecer un requisito antes de la jubilación.

Pero liquidar una hipoteca, especialmente si se hace antes, es una decisión compleja. Como la mayoría de las decisiones financieras personales, no es sólo un problema matemático. Hay que tener en cuenta tanto factores emocionales como financieros. Lo que es adecuado para una persona puede no serlo para otra.

Antes de pagar su hipoteca antes de lo previsto, debe asegurarse de que no está descuidando otras necesidades importantes. Por ejemplo, si tiene tarjetas de crédito con intereses elevados, o una deuda a corto plazo con intereses más altos por un coche, o un préstamo estudiantil privado, debería considerar el pago de esa deuda antes de pensar en pagar lo que podría ser una hipoteca con un tipo de interés más bajo.

Además, si no ha aprovechado al máximo una cuenta IRA o 401(k), estas opciones de ahorro tienen importantes beneficios fiscales y, tal vez, una aportación del empleador. Las ventajas fiscales y la aportación del empleador pueden hacer que la inversión en estas cuentas sea más atractiva que el pago de una deuda con un tipo de interés bajo, como una hipoteca, sobre todo si le preocupa no tener suficientes fondos para la jubilación.

A qué edad se debe pagar la hipoteca

«Mi mujer y yo estamos jubilados. Tengo 72 años, con una pensión junto con la Seguridad Social, y tengo 850.000 dólares en mi cuenta IRA. El saldo de mi hipoteca es de 134.000 dólares. Para conseguirlo después de impuestos tendría que hacer una distribución de 185.000 dólares, lo que obviamente reducirá mi cartera de forma drástica.

Para mucha gente, sin duda usted incluido, pedir una hipoteca para entrar en una casa resultó ser una buena decisión. Pero hay que deconstruir la propiedad de la vivienda. Una casa hipotecada es dos cosas, un activo y un pasivo. Tener una casa es una buena inversión. Tener una hipoteca es una mala inversión. El objetivo de un jubilado debería ser tener una casa sin hipoteca.

El 40% de su IRA en fondos de bonos significa que es un prestamista. Si los fondos siguen el mercado de bonos de Estados Unidos, entonces una buena parte de sus ahorros se está prestando, a tipos bajos, al Tesoro de Estados Unidos. Esta parte de su cartera está ganando un 2% en el mejor de los casos. Su hipoteca le está costando probablemente un 3% o más.

Pero los impuestos sobre este dinero son inevitables. Si ya ha pasado la edad de 59 años y medio (el límite para evitar las penalizaciones) y no espera que su nivel impositivo baje, posponer lo inevitable no le deja en mejor situación. Si la cuenta individual crece, también lo hacen los impuestos.