Y newyddion diweddaraf am forgeisi IRPH
Os bydd barnwyr CJEU yn dyfarnu o blaid y cleientiaid ar y cymalau hyn, bydd yn rhaid i fanciau Sbaen ddychwelyd miliynau o ewros. Os oes gennych chi forgais gyda banc yn Sbaen, fe allech chi fod â hawl i dderbyn hyd at €20.000.
Nesaf, rydym yn dadansoddi cefndir cymalau IRPH mewn morgeisi Sbaeneg. Ac yn bwysicaf oll, rydym yn esbonio sut y gallwch dalu llai ar eich morgais yn awr ac o bosibl hawlio miloedd o ddoleri yn ôl yn y dyfodol agos.
Ar ddechrau mis Mawrth 2020, dyfarnodd Llys Cyfiawnder Ewrop fod yn rhaid i’r penderfyniad terfynol ar y cymalau hyn gael ei benderfynu fesul achos gan lysoedd Sbaen, sy’n caniatáu i unigolion hawlio arian yn ôl o’u banc oherwydd diffyg tryloywder a gwybodaeth. .
Yr IRPH yw'r mynegai cyfeirio ar gyfer benthyciadau morgais. Fe’i cyflwynwyd yn eang gan fanciau yn 2008 yn lle Euribor, y gyfradd morgais amrywiol arferol, a oedd ar ei huchaf erioed ar y pryd.
Cafodd yr IRPH ei farchnata gan y banciau fel mynegai llai cyfnewidiol na'r Euribor ac yn rhatach. Y ddamcaniaeth oedd na fyddai'r mynegai hwn yn codi cymaint â'r Euribor. Fodd bynnag, ers 2008, mae cyfraddau llog wedi plymio ledled y byd ac, mewn gwirionedd, mae'r Euribor wedi bod mewn tiriogaeth negyddol ers mis Chwefror 2016.
Fuster Associates
Gelwir y math dan sylw yn IRPH (mynegai cyfeirnod benthyciad morgais) ac mae’n ddewis arall a gynigir i gwsmeriaid banc wrth brynu eu cartref. Mae hwn yn gyfartaledd cenedlaethol o gost morgeisi dros gyfnod o hyd at dair blynedd, felly mae'n llai amrywiol na'r Euribor safonol. Fodd bynnag, mae perchnogion tai yn cwyno, er bod cyfraddau Euribor wedi plymio yn y blynyddoedd diwethaf, bod y ffordd wahanol o gyfrifo IRPH yn cadw eu benthyciadau yn uwch.
Nawr, mae Maciej Szpunar, Adfocad Cyffredinol Cyntaf Llys Cyfiawnder yr Undeb Ewropeaidd, wedi dweud y gall barnwyr benderfynu a oedd gwerthiant amhriodol, gan ychwanegu nad yw'r ffaith bod math yn swyddogol yn golygu ei fod yn dryloyw, fel y roedd banciau wedi hawlio. . Nid yw ei adroddiad yn rhwymol ac yn 2020 disgwylir rheithfarn gyfrwymol mewn achos sydd yn y Llys Cyfiawnder.
Yn 2017, cefnogodd Goruchaf Lys Sbaen ddadl y banciau o blaid y mynegai, ac os bydd llys yr UE yn gwrthdroi’r dyfarniad hwnnw, dywed dadansoddwyr y gallai benthycwyr Sbaen orfod talu rhwng € 7.000 biliwn a € 44.000 biliwn.
Cymalau sarhaus yn eich cytundeb morgais
Yn ôl Mr. Maciej Szpunar, gallai'r morgais IRPH fod wedi cael ei farchnata'n sarhaus a bydd ein barnwyr yn penderfynu fesul achos a oedd tryloywder wedi'i gymhwyso pan oedd defnyddwyr yn contractio morgais gyda'r mynegai hwnnw.
Yr hyn y mae’r twrnai cyffredinol yn ei ddweud yn ei gasgliadau yw nad yw’r ffaith bod yr IRPH yn fynegai swyddogol o reidrwydd yn ei wneud yn dryloyw, mewn gwirionedd mae’n credu y gallai’r fformiwla gyfrifo a ddefnyddir gan y sector ariannol fod yn rhy gymhleth i’r defnyddiwr cyffredin.
Am y rheswm hwn, mae'n nodi bod yn rhaid i'w ddilysrwydd fod yn amodol ar hysbysu'r cleient yn briodol o ganlyniadau cyfeirio eu morgais gyda'r dangosydd hwn. Dyna'r allwedd, yn mynnu Mr Szpunar, p'un a yw'r morgais wedi'i farchnata'n gywir ai peidio.
– ar y naill law, bod yn ddigon i’r defnyddiwr wneud penderfyniad doeth a gwybodus ynghylch y dull o gyfrifo’r gyfradd llog sy’n gymwys i’r benthyciad morgais wedi’i gontractio a’r elfennau sy’n rhan ohono, gan nodi nid yn unig y diffiniad cyflawn o’r mynegai cyfeirio a ddefnyddir gan y dull cyfrifo hwn, ond hefyd darpariaethau'r rheoliadau cenedlaethol perthnasol sy'n pennu'r mynegai dywededig, a,
6 rheswm dros ddyled
Gadewch i ni ddechrau drwy ddiffinio beth yw mynegai morgeisi: mae’n gyfeiriad a ddefnyddir wrth gyfrifo’r cyfraddau llog y byddwn yn eu talu ar ein morgeisi, fel eu bod bob amser yn addasu i brisiau’r farchnad. Gadewch i ni ddechrau gyda'r mwyaf cyffredin: yr Euribor.
(Cyfradd a Gynigir gan Fanc Ewro) yw'r mynegai mwyaf cyffredin. Mae'n seiliedig ar y gost y mae banciau Ewropeaidd yn rhoi benthyg i'w gilydd. Fe'i cyfrifir fel cyfartaledd gwerthoedd dyddiol cyfraddau llog y banciau ym mharth yr ewro, gan ddileu'r 15% uchaf ac isaf. Ar hyn o bryd, mae bron pob morgais yn cael ei gyfrifo gyda'r Euribor. Fodd bynnag, mae'n rhaid i chi hefyd wybod mynegeion eraill:
Felly, er gwaethaf yr holl fynegeion cyfredol, yn ymarferol dim ond un a ddefnyddir. Serch hynny, wrth ddewis ein morgais, mae'n bwysig edrych ar rywbeth heblaw'r taliad misol am y flwyddyn gyntaf, oherwydd, er enghraifft, mae amodau morgeisi cyfradd amrywiol yn newid ym mhob adolygiad. Mae'n bwysig iawn ein bod yn ystyried y gwahaniaeth a'r gyfradd gyfeirio, yn ogystal â graffiau esblygiad y mynegeion hyn.
