Ymreolaethol? Gwybod y data nad yw eich banc yn ei ddweud wrthych
Mae banciau’n cadw golwg ar lawer o’r hyn rydym yn ei wario, yn ei arbed ac yn ei fenthyg, o filiau trydan a thaliadau morgais i’n gwariant wythnosol ar nwy a choffi. Nawr, mae rhywfaint o'r data cwsmeriaid hwnnw'n cael ei rannu â thrydydd partïon mewn mudiad byd-eang o'r enw "data ariannol agored" (a elwir weithiau'n "fancio agored").
Diolch i'r cyfuniad o reoleiddio'r llywodraeth a grymoedd y farchnad, mae data ariannol agored yn caniatáu i fydysawd cynyddol o chwaraewyr - ariannol ac anariannol - gael mynediad at gyfrifon cwsmeriaid a data i gynnig cynhyrchion a gwasanaethau newydd iddynt (i gyd gyda chaniatâd y cleient) ( Tabl 1). I gwsmeriaid, mae data ariannol agored yn cynnig mwy o hyblygrwydd wrth reoli eu harian, gan ganiatáu, er enghraifft, gwell gwelededd i gyfrifon a mynediad mwy cyfleus at daliadau. (Mae'r papur hwn yn canolbwyntio'n bennaf ar y buddion i ddefnyddwyr; am ragor o fanylion am y buddion i'r holl gyfranogwyr, gan gynnwys sefydliadau ariannol, gweler ein hadroddiad cysylltiedig diweddar, "Data ariannol heb ei rwymo: Gwerth data agored i unigolion a sefydliadau." ».
Benthyciadau Subprime 5-20-08
Mae ymataliad yn digwydd pan fydd eich gwasanaethwr morgais neu fenthyciwr yn caniatáu i chi oedi (gohirio) neu leihau eich taliadau morgais am gyfnod cyfyngedig o amser tra byddwch yn dod yn ôl ar eich traed. Mae Deddf CARES yn rhoi’r hawl i lawer o berchnogion tai i gael taliadau morgais wedi’u hatal yn gyfan gwbl am gyfnod o amser. Nid yw goddefgarwch yn golygu y bydd eich taliadau'n cael eu maddau neu eu dileu. Mae rhwymedigaeth arnoch o hyd i ad-dalu taliadau a fethwyd neu daliadau gostyngol yn y dyfodol, y gellir eu had-dalu yn y rhan fwyaf o achosion dros amser. Ar ddiwedd yr ymataliad, bydd eich gwasanaethwr yn cysylltu â chi i roi gwybod i chi sut y bydd taliadau a gollwyd yn cael eu had-dalu. Efallai y bydd gwahanol raglenni ar gael.
Bydd telerau’r goddefiad yn cael eu cytuno rhyngoch chi a’ch gwasanaethwr morgais. Os yw'ch morgais yn cael ei gefnogi gan y llywodraeth ffederal a'ch bod wedi profi caledi ariannol oherwydd y pandemig coronafirws, mae gennych yr hawl i ofyn a chael goddefiad o hyd at 180 diwrnod. Ar ôl y cyfnod cychwynnol hwn o ymataliad, mae gennych hefyd yr hawl i ofyn a chael estyniad o hyd at 180 diwrnod arall. Os na chaiff eich morgais ei gefnogi gan y llywodraeth ffederal, mae'n forgais preifat nad yw'n dod o dan Ddeddf CARES. Efallai y byddwch yn dal i fod yn gymwys i gael goddefiad, ond dylech gysylltu â'ch gwasanaethwr benthyciad i ddarganfod pa opsiynau sydd ar gael i chi.
Yr Athro Roberta Romano, Ysgol y Gyfraith Iâl
Honnir yn aml bod y cynnydd diweddar mewn tai mewn llawer o wledydd ardal yr ewro wedi cyd-fynd â llacio rheoliadau benthyca. Fodd bynnag, nid oes data ar gael i ganiatáu asesiad cynhwysfawr o feini prawf benthyca ym mhob gwlad. Mae'r erthygl arbennig hon yn defnyddio set ddata newydd ar gyfer ardal yr ewro, wedi'i thynnu o gasgliad data pwrpasol sy'n cwmpasu endidau mawr a oruchwylir gan ECB Banking Supervision, i ddadansoddi tueddiadau mewn meini prawf benthyca ar gyfer eiddo tiriog ac i dynnu ei ganlyniadau ar gyfer sefydlogrwydd ariannol. Yn gyntaf, gostyngwyd y meini prawf ar gyfer caniatáu benthyciadau eiddo preswyl yn ardal yr ewro, yn enwedig cymarebau benthyciad-i-incwm, rhwng 2016 a 2018. O ystyried y dirywiad sylweddol yn rhagolygon economaidd ardal yr ewro ers dechrau'r coronafeirws, mae'r bregusrwydd hwn yn ymddangos perthnasedd arbennig. Yn ail, mae'n ymddangos bod safonau benthyca yn fwy llac mewn gwledydd a brofodd ehangu tai cryfach, sy'n awgrymu y gallai gwendidau tai fod wedi bod yn cynyddu mewn rhai gwledydd yn ardal yr ewro. Yn drydydd, dirywiodd meini prawf benthyca llai mewn gwledydd â pholisïau macro-ddarbodus yn seiliedig ar fenthycwyr, gan amlygu pwysigrwydd gweithredu polisi macro-ddarbodus cynnar i helpu i atal gwendidau eiddo tiriog rhag cronni.
Inside Job (Ffilm Ddogfen Llawn 2010)
Mae ymataliad yn digwydd pan fydd eich gwasanaethwr morgais neu fenthyciwr yn caniatáu ichi oedi neu leihau eich taliadau morgais am gyfnod cyfyngedig tra byddwch yn adennill eich arian. Yn syml, gallwch ddweud wrth eich gwasanaethwr fod gennych galedi ariannol sy'n gysylltiedig â phandemig. Nid yw ymataliad yn golygu y bydd eich taliadau'n cael eu maddau na'u dileu. Mae rhwymedigaeth arnoch o hyd i ad-dalu taliadau a fethwyd, y gellir, yn y rhan fwyaf o achosion, eu had-dalu dros amser neu pan fyddwch yn ailgyllido neu'n gwerthu eich cartref. Cyn i'r goddefiad ddod i ben, bydd eich gwasanaethwr yn cysylltu â chi i roi gwybod i chi sut i ddychwelyd unrhyw daliadau a fethwyd.
Os oes angen help arnoch i siarad â'ch gwasanaeth morgais neu ddeall eich opsiynau, cysylltwch ag asiantaeth cwnsela tai a gymeradwywyd gan HUD yn eich ardal. Gall cynghorwyr tai ddatblygu cynllun gweithredu wedi'i deilwra a'ch helpu i weithio gyda'ch cwmni morgais, heb unrhyw gost i chi.
