Rhagdalu benthyciad wedi'i amorteiddio
Ym myd morgeisi, mae amorteiddiad yn cyfeirio at dalu benthyciad dros amser mewn taliadau misol. Bydd eich taliad morgais misol yn mynd i mewn i nifer o wahanol gategorïau. Ond dim ond at ddau o'r categorïau hynny y mae amorteiddiad yn cyfeirio:
Pan fyddwch yn cymryd morgais i brynu cartref, rydych yn cytuno â'ch benthyciwr ar gynllun ad-dalu penodol, fel arfer 15 neu 30 mlynedd. Cofiwch, po hiraf y tymor, y mwyaf y byddwch chi'n ei dalu i gyd.
Mae cynllun neu dabl amorteiddio yn rhoi cyfrif gweledol i chi cyn diwedd eich morgais. Mae hwn yn siart sy'n dangos faint o bob taliad a fydd yn mynd tuag at y llog a'r prifswm, nes bod y tŷ wedi'i ddiddymu.
Er enghraifft, gallwch ailgyllido eich morgais i newid ei dymor. Byddai hyn yn newid agweddau megis y gyfradd llog, swm y taliad misol a’r cyfnod amorteiddio. (Awgrym: Ail-gyllidwch dim ond os gallwch gael cyfradd llog is a chyfnod ad-dalu byrrach.)
Yn olaf, tynnwch y gyfradd llog honno o gyfanswm eich taliad misol. Yr hyn sy'n weddill yw'r swm a fydd yn mynd i'r pennaeth am y mis hwnnw. Mae'r un broses yn cael ei hailadrodd bob mis nes bod y benthyciad wedi'i dalu'n llawn.
Cyfnod amorteiddio yn erbyn hyd y benthyciad
Mae ARM 5/1 neu 5 mlynedd yn fenthyciad morgais lle mai "5" yw nifer y blynyddoedd y bydd y gyfradd llog gychwynnol yn aros yn sefydlog. Mae'r "1" yn cynrychioli pa mor aml y caiff y gyfradd llog ei haddasu ar ôl i'r cyfnod cychwynnol o bum mlynedd ddod i ben. Y cyfnodau sefydlog mwyaf cyffredin yw 3, 5, 7 a 10 mlynedd a "1" yw'r cyfnod addasu mwyaf cyffredin. Mae'n bwysig darllen y contract yn ofalus a gofyn cwestiynau os ydych yn ystyried ARM Dysgwch fwy am sut mae cyfraddau y gellir eu haddasu yn newid.
Mae morgais cyfradd addasadwy (ARM) yn fath o fenthyciad y gall ei gyfradd llog newid, fel arfer mewn perthynas â chyfradd llog mynegai. Bydd eich taliad misol yn mynd i fyny neu i lawr yn seiliedig ar gyfnod rhagarweiniol y benthyciad, capiau cyfradd, a chyfradd llog mynegai. Gydag ARM, gall y gyfradd llog a'r taliad misol gychwyn yn is na morgais cyfradd sefydlog, ond gall y gyfradd llog a'r taliad misol gynyddu'n sylweddol. Dysgwch fwy am sut mae ARMs yn gweithio a beth i wylio amdano.
Mae amorteiddiad yn golygu talu benthyciad gyda thaliadau rheolaidd dros amser, fel bod y swm sy'n ddyledus gennych yn lleihau gyda phob taliad. Mae’r rhan fwyaf o fenthyciadau morgais yn cael eu hamorteiddio, ond nid yw rhai wedi’u hamorteiddio’n llawn, sy’n golygu y bydd arnoch arian o hyd ar ôl gwneud eich holl daliadau. Os yw’r taliadau’n llai na’r llog sy’n ddyledus bob mis, bydd balans y morgais yn cynyddu yn hytrach na gostwng. Gelwir hyn yn amorteiddiad negyddol. Efallai y bydd angen taliad balŵn mawr ar ddiwedd cyfnod y benthyciad ar gyfer rhaglenni benthyciad eraill nad ydynt wedi'u hamorteiddio'n llawn yn ystod y benthyciad. Gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gwybod pa fath o fenthyciad rydych chi'n ei gael.
Cynnydd amorteiddiad
Mae amorteiddiad yn dechneg gyfrifo a ddefnyddir i leihau gwerth llyfr benthyciad neu ased anniriaethol o bryd i'w gilydd dros gyfnod penodol o amser. Yn achos benthyciad, mae amorteiddiad yn canolbwyntio ar wasgaru'r taliadau benthyciad dros amser. Pan gaiff ei gymhwyso i ased, mae amorteiddiad yn debyg i ddibrisiant.
Mae'r term "amorteiddiad" yn cyfeirio at ddwy sefyllfa. Yn gyntaf, defnyddir amorteiddiad yn y broses o ad-dalu dyled trwy brifswm rheolaidd a thaliadau llog dros amser. Defnyddir cynllun amorteiddio i leihau balans cyfredol benthyciad - er enghraifft, morgais neu fenthyciad car - trwy randaliadau.
Yn ail, gall amorteiddiad hefyd gyfeirio at yr arfer o wasgaru gwariant cyfalaf sy’n ymwneud ag asedau anniriaethol dros gyfnod penodol—fel arfer dros oes ddefnyddiol yr ased—at ddibenion cyfrifyddu a threth.
Gall amorteiddiad gyfeirio at y broses o dalu dyled dros amser mewn rhandaliadau cyfnodol o log a phrif swm sy’n ddigonol i ad-dalu’r benthyciad yn llawn erbyn y dyddiad dyledus. Mae canran uwch o'r taliad misol sefydlog yn mynd tuag at log ar ddechrau'r benthyciad, ond gyda phob taliad dilynol, mae canran uwch yn mynd tuag at brif swm y benthyciad.
Sut mae amorteiddiad morgeisi yn cael ei bennu?
Mae Jean Murray, MBA, Ph.D., yn awdur busnes profiadol ac yn athro. Mae wedi addysgu mewn ysgolion busnes a phroffesiynol am fwy na 35 mlynedd ac mae wedi ysgrifennu ar gyfer The Balance SMB ar gyfraith busnes a threthiant UDA ers 2008.
Mewn gwirionedd mae sawl ystyr i amorteiddiad. Mewn perthynas â benthyciadau, y broses o ad-dalu'r benthyciad trwy daliadau sy'n cynnwys prifswm a llog yw hwn. Mae amorteiddiad hefyd yn lledaenu cost ased dros gyfnod o amser at ddibenion treth.
Mae dibrisiant ac amorteiddiad yn ei hanfod yn defnyddio'r un broses ond ar gyfer gwahanol fathau o asedau. Tra bod dibrisiant yn gwario cost ased diriaethol dros ei oes ddefnyddiol, mae amorteiddiad yn delio â gwario asedau anniriaethol fel nodau masnach neu batentau. Mae amorteiddiad yn debyg i ddibrisiant llinell syth. Dosberthir cost yr ased mewn cynyddrannau cyfartal trwy gydol ei oes ddefnyddiol.
Defnyddir amserlen amorteiddiad yn aml i ddangos faint o log a phrif swm a dalwyd ar fenthyciad gyda phob taliad. Yn y bôn, mae'n amserlen amorteiddio sy'n dangos y symiau a dalwyd bob mis, gan gynnwys y swm y gellir ei briodoli i log a chyfanswm parhaus y llog a dalwyd dros oes y benthyciad.
