Yn y ffurfweddiad yn Excel o broblem amorteiddio benthyciad, pa rai o'r sefyllfaoedd canlynol sy'n digwydd?
Benthyciadau personol yw benthyciadau gyda symiau sefydlog, cyfraddau llog a symiau ad-dalu misol am gyfnodau penodol o amser. Mae benthyciadau personol nodweddiadol yn amrywio o $5.000 i $35.000 gyda thymhorau o 3 neu 5 mlynedd yn yr UD Nid ydynt yn cael eu cefnogi gan gyfochrog (fel car neu dŷ, er enghraifft), fel sy'n gyffredin gyda benthyciadau gwarantedig. Yn lle hynny, mae benthycwyr yn defnyddio'ch sgôr credyd, incwm, lefel dyled a llawer o ffactorau eraill i benderfynu a ddylid rhoi benthyciad personol ac ar ba gyfradd llog. Oherwydd eu natur ansicredig, mae benthyciadau personol yn aml yn cael eu pecynnu gyda chyfraddau llog cymharol uwch (hyd at 25% neu fwy) i adlewyrchu'r risg uwch a dybir gan y benthyciwr.
Cyn dyfodiad y Rhyngrwyd, roedd benthyciadau personol yn arfer cael eu rhoi gan fanciau, undebau credyd a sefydliadau ariannol eraill. Gallant elwa o'r system hon trwy gymryd arian i mewn ar ffurf cyfrifon cynilo, gwirio cyfrifon, cyfrifon marchnad arian, neu dystysgrifau adneuo (CDs), a benthyca'r arian ar gyfraddau llog uwch. Mae siopau gwystlo a siopau arian parod ymlaen llaw hefyd yn rhoi benthyciadau personol ar gyfraddau llog uchel.
Amorteiddiad llinol
I lawer o bobl, prynu cartref yw'r buddsoddiad ariannol mwyaf y byddant byth yn ei wneud. Oherwydd ei bris uchel, mae angen morgais ar y rhan fwyaf o bobl fel arfer. Mae morgais yn fath o fenthyciad wedi’i amorteiddio lle mae’r ddyled yn cael ei had-dalu mewn rhandaliadau cyfnodol dros gyfnod penodol o amser. Mae’r cyfnod amorteiddio yn cyfeirio at yr amser, mewn blynyddoedd, y mae benthyciwr yn penderfynu ei neilltuo i dalu morgais.
Er mai’r math mwyaf poblogaidd yw’r morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd, mae gan brynwyr opsiynau eraill, gan gynnwys morgeisi 15 mlynedd. Mae’r cyfnod amorteiddio yn effeithio nid yn unig ar yr amser y bydd yn ei gymryd i ad-dalu’r benthyciad, ond hefyd faint o log a fydd yn cael ei dalu drwy gydol oes y morgais. Mae cyfnodau ad-dalu hirach fel arfer yn golygu taliadau misol llai a chyfanswm costau llog uwch dros oes y benthyciad.
Mewn cyferbyniad, mae cyfnodau ad-dalu byrrach fel arfer yn golygu taliadau misol uwch a chyfanswm cost llog is. Mae’n syniad da i unrhyw un sy’n chwilio am forgais ystyried yr opsiynau ad-dalu amrywiol i ddod o hyd i’r un sy’n gweddu orau i reolaeth ac arbedion posibl. Isod, edrychwn ar y gwahanol strategaethau amorteiddio morgeisi ar gyfer prynwyr tai heddiw.
A oes gan forgeisi gyfradd llog nominal sefydlog bob amser?
Mae benthyciad wedi'i amorteiddio yn fath o fenthyciad gyda thaliadau cyfnodol wedi'u hamserlennu sy'n cael eu cymhwyso i brif swm y benthyciad a'r llog cronedig. Mae taliad benthyciad wedi'i amorteiddio yn talu'r gost llog am y cyfnod yn gyntaf, ac ar ôl hynny defnyddir gweddill y taliad i leihau'r prif swm. Mae benthyciadau amorteiddiedig cyffredin yn cynnwys benthyciadau ceir, benthyciadau cartref, a benthyciadau personol gan fanc ar gyfer prosiectau bach neu gydgrynhoi dyled.
Mae llog ar fenthyciad amorteiddiedig yn cael ei gyfrifo ar sail balans terfynol diweddaraf y benthyciad; Mae swm y llog sy'n ddyledus yn gostwng wrth i daliadau gael eu gwneud. Mae hyn oherwydd bod unrhyw daliad sy'n fwy na swm y llog yn lleihau'r prifswm, sydd yn ei dro yn lleihau'r balans y cyfrifir y llog arno. Wrth i gyfran llog benthyciad wedi'i amorteiddio leihau, mae'r brif gyfran yn cynyddu. Felly, mae gan log a phrif berthynas wrthdro o fewn taliadau dros oes y benthyciad amorteiddiedig.
Mae benthyciad wedi'i amorteiddio yn ganlyniad cyfres o gyfrifiadau. Yn gyntaf, mae balans cyfredol y benthyciad yn cael ei luosi â'r gyfradd llog y gellir ei phriodoli i'r cyfnod cyfredol i ganfod y llog sy'n ddyledus am y cyfnod. (Gellir rhannu cyfraddau llog blynyddol â 12 i gael cyfradd fisol.) Mae tynnu llog sy'n ddyledus am y cyfnod o gyfanswm y taliad misol yn ildio swm y prifswm a dalwyd am y cyfnod doler.
Pa rai o’r canlynol sy’n ffyrdd o ad-dalu benthyciad?
Rydym yn derbyn iawndal gan rai partneriaid y mae eu cynigion yn ymddangos ar y dudalen hon. Nid ydym wedi adolygu'r holl gynhyrchion neu gynigion sydd ar gael. Gall iawndal ddylanwadu ar y drefn y mae cynigion yn ymddangos ar y dudalen, ond nid yw ein barn olygyddol a'n graddfeydd yn cael eu dylanwadu gan iawndal.
Mae llawer neu bob un o'r cynhyrchion sy'n cael eu cynnwys yma gan ein partneriaid sy'n talu comisiwn i ni. Dyma sut rydyn ni'n gwneud arian. Ond mae ein cywirdeb golygyddol yn sicrhau nad yw iawndal yn dylanwadu ar farn ein harbenigwyr. Gall amodau fod yn berthnasol i gynigion sy'n ymddangos ar y dudalen hon.
Mae yna lawer o wahanol fathau o fenthyciadau y mae pobl yn eu cymryd. Boed yn fenthyciad morgais i brynu cartref, yn fenthyciad ecwiti cartref ar gyfer adnewyddu neu fynediad at arian parod, yn fenthyciad i brynu car, neu'n fenthyciad personol at unrhyw nifer o ddibenion, mae gan y rhan fwyaf o fenthyciadau ddau beth yn gyffredin: maent yn darparu cyfnod penodol o amser i ad-dalu’r benthyciad, ac maent yn codi cyfradd llog sefydlog arnoch yn ystod eich cyfnod ad-dalu.Drwy ddeall sut i gyfrifo amserlen amorteiddio benthyciad, byddwch mewn gwell sefyllfa i ystyried symudiadau gwerthfawr fel gwneud taliadau ychwanegol i’w talu oddi ar eich benthyciad yn gyflymach.
