Oes rhaid i mi dalu arian parod am dŷ ar ôl ymddeol?
Cyn i chi brynu cartref, bydd angen i chi ddewis gyda phwy y byddwch chi'n gweithio yn ystod y broses brynu. Mae hyn yn dechrau gyda'ch gwerthwr tai tiriog, er y gall eich swyddog benthyciad morgais fod bron mor bwysig. Gallant eich cynghori ar ail-ariannu neu fenthyciadau ecwiti cartref os ydych eisoes yn berchen ar eich cartref. Gall cynghorydd ariannol hefyd eich helpu i addasu eich cynllun ariannol i ddiwallu eich anghenion benthyciad cartref. Mewn unrhyw achos, unwaith y bydd gennych arbenigwr benthyciad y gallwch ymddiried ynddo, mae'n debygol y bydd gennych y person hwnnw am flynyddoedd i ddod, waeth pa gwmni rydych chi'n gweithio iddo.
Gelwir banciau gwasanaeth llawn yn sefydliadau ariannol siartredig ffederal. Maent yn cynnig benthyciadau cartref ynghyd â chynhyrchion bancio eraill, megis cyfrifon gwirio a chynilo a benthyciadau masnachol a busnes. Mae llawer hefyd yn cynnig cynhyrchion buddsoddi ac yswiriant. Yn syml, un agwedd ar eu busnes yw benthyciadau morgais. Mae'r Cwmni Yswiriant Adnau Ffederal (FDIC) yn rheoleiddio ac yn archwilio banciau gwasanaeth llawn.
Ar y llaw arall, mae gwladwriaethau unigol yn rheoleiddio cwmnïau morgais. Mae'r rheoliadau hyn yn llawer llymach hefyd. Hefyd, mae defnyddio cwmni morgais yn golygu na fyddwch yn gallu cyfuno eich holl gyfrifon ariannol yn un sefydliad. Fodd bynnag, efallai na fydd hyn yn rhwystr i rai pobl.
A allaf dalu arian parod am dŷ ac yna cael morgais
Gall y syniad o fyw heb forgais fod yn arbennig o ddeniadol i bobl sy’n agosáu at ymddeoliad. Ar yr adeg hon, mae hefyd yn gyffredin i’r rhai sydd â chartrefi gwag ystyried gwerthu’r cartref teuluol mawr o blaid eiddo llai neu gondominiwm sy’n haws ei gynnal. Efallai y bydd perchnogion tai sydd wedi byw mewn cartref am amser hir ac sydd bellach â balans morgais isel neu efallai heb forgais o gwbl am ystyried a yw’n fanteisiol prynu eiddo newydd gydag elw’r gwerthiant mewn arian parod yn hytrach na chymryd a. morgeisi. Er y gall ymddeolwyr cynnar fod yn betrusgar i gymryd dyled ar ôl ymddeol, gall trosoledd dalu ar ei ganfed.
Trosoledd yw pan fydd y gyfradd enillion ddisgwyliedig ar eich portffolio buddsoddi yn fwy na’r gyfradd llog ar fenthyciad. Os gallwch chi fenthyca am lai nag y gallwch yn rhesymol ddisgwyl ei ennill trwy fuddsoddi'r arian yn lle hynny, yna mae'n gwneud synnwyr ystyried y benthyciad. Wrth gwrs, mae penderfynu a ydych am brynu ag arian parod neu gymryd morgais yn golygu mwy na dim ond y lledaeniad rhwng eich disgwyliadau a chyfraddau llog cyfredol, ond mae'n fan cychwyn defnyddiol.
Beth fyddai’r agwedd negyddol o brynu tŷ gydag arian parod yn lle morgais?
Pan fyddwch yn berchen ar gartref, gallwch ddefnyddio amrywiaeth o fenthyciadau morgais i gael benthyciad ar werth eich cartref. Mae opsiynau da ar gyfer trosoledd eich gwerth net ar gyfradd llog isel yn cynnwys ail-ariannu arian parod, benthyciadau ecwiti cartref, a llinellau credyd ecwiti cartref (HELOCs).
Fel arfer gallwch fenthyg hyd at 80% o werth eich cartref. Gydag ailgyllido arian parod VA, gallech gael hyd at 100% o werth eich cartref, ond dim ond cyn-filwyr ac aelodau gwasanaeth dyletswydd gweithredol sy'n gymwys i gael benthyciad VA.
Yn nodweddiadol, gall perchnogion tai fenthyca hyd at 80% o werth eu cartref gyda benthyciad ecwiti cartref, a elwir hefyd yn ail forgais. Fodd bynnag, efallai y bydd rhai banciau llai ac undebau credyd yn caniatáu ichi gymryd 100% o'ch cyfalaf.
Mae gan fenthyciadau ecwiti cartref gyfraddau llog uwch o gymharu ag ail-ariannu, ond cyfraddau is o gymharu â cherdyn credyd neu fenthyciad personol. Gan ei fod yn fenthyciad rhandaliad gyda chyfradd llog sefydlog, bydd gennych chi hefyd ffi fisol sefydlog.
Gallwch ddefnyddio'ch arian eich hun. Ond os nad oes gennych lawer o arian parod - neu os nad ydych am gyffwrdd â'ch cynilion personol neu fuddsoddiadau eraill - gall ailgyllido arian parod neu linell gredyd ecwiti cartref eich helpu i brynu eiddo arall.
A ddylwn i ofyn am forgais i fuddsoddi?
Y tymor ad-dalu cyfartalog ar gyfer morgais yw 25 mlynedd. Ond yn ôl astudiaeth gan y brocer morgeisi L&C Mortgages, dyblodd nifer y prynwyr tro cyntaf a gymerodd forgais 31 i 35 mlynedd rhwng 2005 a 2015.
Gadewch i ni ddweud eich bod yn prynu eiddo gwerth £250.000 ar gyfradd o 3% ac mae gennych flaendal o 30%. Byddai benthyca £175.000 dros 25 mlynedd yn costio £830 y mis i chi. Os ychwanegir pum mlynedd arall, gostyngir y taliad misol i 738 o bunnoedd, tra na fyddai morgais 35 mlynedd yn costio ond 673 o bunnoedd y mis. Mae hynny'n 1.104 o bunnoedd neu 1.884 o bunnoedd yn llai bob blwyddyn.
Fodd bynnag, mae’n werth gwirio’r cytundeb morgais i weld a allwch chi ordalu. Mae gallu ei wneud heb gosbau yn rhoi mwy o hyblygrwydd i chi os oes gennych chi godiad arian neu arian annisgwyl. Gallwch hefyd dalu'r swm cytundebol os yw pethau'n mynd yn anodd.
Mae’n werth meddwl amdano, gan y bydd unrhyw arian ychwanegol a roddwch i’ch morgais y tu hwnt i’r swm misol safonol yn byrhau hyd cyffredinol y morgais, gan arbed llog ychwanegol i chi dros oes y morgais.
