Morgais cyntaf yr Aelod
Mae ail forgeisi, a elwir yn gyffredin yn “liens iau,” yn fenthyciadau wedi'u gwarantu gan eiddo yn ychwanegol at y prif forgais.[1][2] Yn dibynnu ar bryd y daw'r ail forgais yn wreiddiol, gall y benthyciad gael ei strwythuro fel ail forgais annibynnol neu fel ail forgais piggyback[3] Er bod ail forgais annibynnol yn dod yn wreiddiol ar ôl y benthyciad sylfaenol, mae'r rhai sydd â strwythur benthyciad piggyback yn tarddu ar yr un pryd â'r prif forgais. [4] [5] [6] O ran y dull o dynnu arian yn ôl, gellir trefnu ail forgeisi fel benthyciadau ecwiti cartref neu linellau credyd ecwiti cartref[7] Benthyciadau ecwiti cartref Rhoddir y cartref am y swm llawn ar yr adeg y benthyciad yn cael ei roi, yn wahanol i linellau credyd ecwiti cartref, sy'n caniatáu i'r perchennog gael mynediad at swm a bennwyd ymlaen llaw sy'n cael ei ad-dalu dros y cyfnod amorteiddio[8 ].
Yn dibynnu ar y math o fenthyciad, gall y cyfraddau llog a gymhwysir i’r ail forgais fod yn sefydlog neu’n amrywio drwy gydol cyfnod y benthyciad[9]. Yn gyffredinol, mae ail forgeisi yn ddarostyngedig i gyfraddau llog uwch o gymharu â'r benthyciad sylfaenol oherwydd eu bod yn peri lefel uwch o risg i'r ail ddeiliad hawlrwym. benthyciad eiddo tiriog, mae'r eiddo a ddefnyddir fel cyfochrog ar gyfer y benthyciad yn cael ei werthu i dalu'r dyledion ar y ddau forgais[10][11][12. [10] [13] [14] Gan fod gan yr ail forgais hawl israddol i werthu'r eiddo, mae benthyciwr yr ail forgais yn cael yr elw sy'n weddill ar ôl i'r morgais cyntaf gael ei dalu'n llawn ac, felly, mae'n ni ellir ei ad-dalu'n llawn[10] Yn ogystal ag ad-daliadau llog parhaus, mae benthycwyr yn mynd i gostau ymlaen llaw sy'n gysylltiedig â chychwyn benthyciad, gwneud cais a gwerthuso.[13] Gelwir ffioedd sy'n ymwneud â phrosesu a gwarantu'r ail forgais yn ffi ymgeisio a tharddiad. ffi, yn y drefn honno. Mae benthycwyr hefyd yn agored i gostau ychwanegol a godir gan y benthyciwr, y gwerthuswr a'r brocer[14].
Morgais uniongyrchol cyntaf
Bob tro y byddwch yn talu morgais, byddwch yn ennill ychydig bach o ecwiti yn eich eiddo. Mae'n debyg eich bod eisoes yn gwybod y gallwch ddefnyddio'r cyfalaf hwnnw i gymryd benthyciad. Ond a ddylech chi ailgyllido neu gymryd ail forgais?
Gadewch i ni edrych yn fanylach ar y gwahaniaethau rhwng ail forgais ac ail-ariannu morgais. Byddwn yn cymharu'r ddau opsiwn, yn edrych ar eu manteision a'u hanfanteision, ac yn eich helpu i benderfynu pa fforch yn y ffordd y dylech ei chymryd.
Pan fyddwch yn cymryd ail forgais, byddwch yn benthyca cyfandaliad o arian yn erbyn yr ecwiti sydd gennych yn eich cartref. Gallwch hefyd ddewis benthyca'r arian mewn rhandaliadau trwy linell gredyd ac, os oes angen, mae gennych y dewis o hyd i ailgyllido ail forgais.
Tybiwch eich bod yn rhagosodedig ar eich tŷ ac mae'n mynd i mewn i foreclosure. Mae'r benthyciwr cynradd yn cael ei arian yn ôl yn gyntaf ac mae beth bynnag sy'n weddill yn mynd i'r benthyciwr eilaidd. Mae hyn yn golygu bod y benthyciwr eilaidd yn cymryd mwy o risg ar gyfer eich benthyciad; Felly, bydd gan eich ail forgais gyfradd llog uwch na’ch prif forgais. Mae’n hanfodol eich bod yn gwneud yn siŵr eich bod yn gallu fforddio’r ddau daliad. Gall colli eich swydd neu gael anawsterau ariannol olygu eich bod yn fwy tebygol o golli eich cartref.
Taliad morgais cyntaf
Mae Justin Pritchard, CFP, yn gynghorydd taliadau ac yn arbenigwr cyllid personol. Yn cynnwys bancio, benthyciadau, buddsoddiadau, morgeisi a llawer mwy ar gyfer The Balance. Mae ganddo MBA o Brifysgol Colorado ac mae wedi gweithio i undebau credyd a chwmnïau ariannol mawr, yn ogystal ag ysgrifennu am gyllid personol am fwy na dau ddegawd.
Mae Thomas J Catalano yn CFP ac yn Gynghorydd Buddsoddi Cofrestredig yn nhalaith De Carolina, lle lansiodd ei gwmni cynghori ariannol ei hun yn 2018. Mae cefndir Thomas yn rhoi arbenigedd iddo mewn amrywiaeth o feysydd gan gynnwys buddsoddi, ymddeoliad, yswiriant a chynllunio ariannol.
Math o fenthyciad yw ail forgais sy'n eich galluogi i fenthyca yn erbyn gwerth eich cartref. Mae eich cartref yn ased, a thros amser gall yr ased hwnnw gynyddu mewn gwerth. Mae ail forgeisi, a all fod yn llinellau credyd ecwiti cartref (HELOCs) neu fenthyciadau ecwiti cartref, yn ffordd o ddefnyddio'r ased hwnnw ar gyfer prosiectau a nodau eraill heb orfod gwerthu'ch cartref.
Mae ail forgais yn fenthyciad sy'n defnyddio'ch cartref fel cyfochrog, yn debyg i'r benthyciad a ddefnyddiwyd gennych i brynu'ch cartref. Gelwir y benthyciad yn ail forgais oherwydd eich benthyciad prynu fel arfer yw'r benthyciad cyntaf yn unol â'r taliad os bydd eich cartref yn mynd i mewn i foreclosure.
Mathau o'r morgais cyntaf
Mae'r morgais cyntaf wedi'i gyfyngu i ddwy ran o dair o werth yr eiddo. Mae'r ail forgais, felly, yn gwasanaethu i ariannu gweddill y credyd sy'n fwy na'r morgais cyntaf. Mae'r banc yn ariannu uchafswm o 80% o werth yr eiddo, wedi'i rannu'n ddau forgais: Enghraifft: Y pris prynu yw CHF 1.000.000 ac mae gan y prynwr gyfalaf CHF 250.000 (25%). Yn yr achos hwn, byddai'r benthyciad morgais yn 75%. Mae hyn yn golygu bod y morgais cyntaf yn cyfateb i CHF 650.000 (65%) a'r ail forgais yn cyfateb i CHF 100.000 (10%). Ail forgais yn fanwl
Mae'r prif wahaniaeth rhwng y morgais cyntaf a'r ail forgais yn gorwedd yn y rhwymedigaeth amorteiddio. Nid oes terfyn aeddfedrwydd ar y morgais cyntaf ac nid oes rhaid ei ad-dalu ar ôl nifer penodol o flynyddoedd. Mae'r ail forgais, fodd bynnag, yn cynnwys rhwymedigaeth i ad-dalu Rhaid ad-dalu'r ail forgais dros gyfnod o 15 mlynedd neu ar ôl cyrraedd oedran ymddeol, pa un bynnag sy'n dod gyntaf Sut gallaf dalu fy morgais?
