Significat del límit màxim del préstec
Un sòl de tipus d'interès és un tipus acordat a la gamma inferior de tipus associats a un producte de préstec a tipus variable. Els sòls dels tipus d'interès s'utilitzen als contractes de derivats i als acords de préstec. Això contrasta amb un sostre (o topall) de tipus d'interès.
Els sòls dels tipus d'interès s'utilitzen sovint al mercat de les hipoteques de tipus variable (ARM). Sovint aquest mínim està dissenyat per cobrir els costos associats a la tramitació i el servei del préstec. Un sòl de tipus d'interès sol ser present a través de l'emissió d'un ARM, ja que impedeix que els tipus d'interès s'ajustin per sota un nivell preestablert.
Els sòls de tipus d'interès i els topalls de tipus d'interès són nivells utilitzats per diversos participants al mercat per cobrir els riscos associats als productes de préstec a tipus variable. En tots dos productes, el comprador del contracte busca obtenir un pagament basat en un tipus negociat. En el cas d'un terra de tipus d'interès, el comprador d'un contracte de terra de tipus d'interès cerca una compensació quan el tipus flotant cau per sota del terra del contracte. Aquest comprador està comprant una protecció contra la pèrdua dingressos per interessos pagats pel prestatari quan el tipus flotant cau.
Significat del sostre del dipòsit
L?objectiu d?aquest article és conscienciar el públic sobre les clàusules de coll, ja que molts prestataris en dificultats a Espanya continuen sent víctimes d?abusos el 2013, quan el Tribunal Suprem d?Espanya les ha declarat nul·les.
M'han demanat que torni a tractar el tema de les Clàusules Sòl a la llum de les sentències recents del Tribunal Suprem. Quan vaig escriure per primera vegada sobre el tema, el 2009, no hi havia cap jurisprudència. Aleshores em vaig sentir obligat a escriure i denunciar públicament aquestes clàusules hipotecàries per considerar-les abusives per la seva unilateralitat a favor dels prestadors. Eren un accident a punt de passar. Tant és així que al meu article sobre 10 Clàusules Abusives Comunes en els Préstecs Hipotecaris Espanyols els vaig atorgar el dubtós honor d'enumerar-les en primer lloc. També caldria afegir les clàusules SWAP.
Cinc anys després, les sentències contra elles són un fet quotidià que ja no és notícia. El Tribunal Suprem d'Espanya ha establert el 2013 una línia de jurisprudència uniforme en la matèria i les ha declarat nul·les de forma generalitzada a partir del 9 de maig de 2013.
Significat de la taxa màxima
Els tipus màxims de per vida limiten els riscos associats a les pujades importants dels tipus d'interès durant la vida de la hipoteca per al prestatari, però poden generar risc d'interès per al prestador si els tipus pugen prou.
Hi ha molts tipus de productes hipotecaris disponibles al mercat. Els prestataris tenen l'opció de productes de tipus fix, en què el tipus d'interès és constant durant tota la durada del préstec. Com que el tipus és constant, les persones amb hipoteques de tipus fix poden preveure els costos associats a les seves hipoteques. En canvi, els tipus dinterès de les hipoteques de tipus variable varien al llarg de la vida del préstec. És constant durant el període inicial, després d'això s'ajusta a intervals regulars fins que es liquida el préstec.
Les condicions d'una hipoteca ARM s'indiquen a la descripció del producte. Per exemple, un ARM 5/1 requereix un tipus dinterès fix durant cinc anys, seguit dun tipus dinterès variable que es reajusta cada 12 mesos. Els prestataris sovint poden triar entre una estructura de tipus dinterès màxim 2-2-6 o 5-2-5. En aquestes cotitzacions, el primer número es refereix al primer topall d'augment, el segon nombre és un topall d'augment periòdic de 12 mesos i el tercer nombre és un topall de per vida.
Límit dels tipus d'interès a Filipines
Les lleis d'usura prohibeixen als prestadors cobrar als prestataris tipus d'interès excessivament alts sobre els préstecs. A l'establiment dels Estats Units, les colònies van adoptar estatuts d'usura basats en el model anglès.
Els sostres dels tipus d'interès es troben als préstecs de tipus variable, on es permet que el tipus fluctuï durant la vida del préstec. Els préstecs a tipus variable també poden incloure condicions sobre la rapidesa amb què els tipus d'interès poden pujar fins a aquest nivell màxim. Aquestes disposicions d'augment limitat es fixaran aproximadament en la taxa d'inflació.
Els límits màxims dels tipus dinterès i les clàusules dincrement limitat són especialment beneficiosos per als prestataris quan els tipus dinterès estan pujant en general. Si s'assoleix un tipus d'interès màxim abans que el préstec arribi al venciment, el prestatari pot pagar tipus d'interès inferiors als del mercat durant un període prolongat.
Quan es considera una Hipoteca de Tipus Ajustable (ARM), un prestatari pot ser capaç de pagar el préstec amb els tipus dinterès vigents en el moment en què es negocia la hipoteca. No obstant això, si els tipus dinterès pugen sense límit durant la vida de la hipoteca, normalment un període de 15 o 30 anys, el prestatari pot ser incapaç de pagar el préstec.
