Calculadora d'investopèdia
Pagar la teva hipoteca abans d'hora pot ajudar-te a estalviar milers de dòlars en interessos. Però abans que comencis a llençar un munt de diners en aquesta direcció, hauràs de considerar alguns factors per determinar si és una opció intel·ligent.
Cada cop que pagues una hipoteca, es divideix entre el capital i els interessos. La major part del pagament es destina als interessos durant els primers anys del préstec. Hauràs de menys interessos a mesura que vagis pagant el capital, que és la quantitat de diners que vas demanar prestada originalment. Al final del préstec, un percentatge molt més gran del pagament es destina al capital.
Podeu aplicar els pagaments addicionals directament al saldo de capital de la vostra hipoteca. Els pagaments addicionals del capital redueixen la quantitat de diners que pagarà en concepte d'interessos, abans que es puguin acumular. Això pot restar anys al termini de la seva hipoteca i estalviar milers de dòlars.
Suposem que demana un préstec de 150.000 dòlars per comprar una casa amb un interès del 4% i un termini de 30 anys. Quan pagui el préstec, haurà pagat la barbaritat de 107.804,26 dòlars en interessos. Això se suma als 150.000 dòlars que vas demanar prestats inicialment.
Com reduir l'import del principal del préstec hipotecari
Per a la majoria de nosaltres, la compra dun habitatge implica la contractació duna hipoteca. És un dels préstecs més grans que demanarem, per la qual cosa és molt important entendre com funcionen les quotes i quines són les opcions per reduir-les.
Amb una hipoteca damortització, la quota mensual es compon de dues parts diferents. Una part de la quota mensual es destinarà a reduir el volum del deute pendent, mentre que la resta es destinarà a cobrir els interessos del deute.
Quan arribi al final del termini de la seva hipoteca, el capital que ha pres prestat serà reemborsat, és a dir, la hipoteca serà retornada íntegrament. La taula següent mostra com canviaran els interessos i el capital al llarg del termini de la hipoteca.
Tot i això, al final dels 25 anys, haurà de ser capaç de tornar el capital de 200.000 lliures que va demanar prestat en primer lloc; si no podeu fer-ho, és possible que hàgiu de vendre la propietat o enfrontar-vos al risc d'embargament.
Tornem al nostre exemple anterior d'una hipoteca de 200.000 lliures a 25 anys amb un interès del 3%. Si pagues 90 lliures al mes de més, liquidaries el deute en només 22 anys, de manera que t'estalviaries tres anys de pagament d'interessos del préstec. Això suposaria un estalvi de 11.358 lliures.
Un prestador hipotecari exigeix una quota inicial del 20 i ofereix un préstec a 30 anys amb un tipus d?interès del 3,5
Però què passa amb els propietaris que es queden a llarg termini? Aquests 30 anys de pagament d'interessos poden començar a semblar una càrrega, sobretot si es comparen amb els pagaments dels préstecs actuals amb tipus d'interès més baixos.
No obstant això, amb un refinançament a 15 anys, pot obtenir un tipus dinterès baix i un termini de préstec més curt per pagar la seva hipoteca més ràpidament. Però tingues en compte que com més curt sigui el termini de la teva hipoteca, més alts seran els pagaments mensuals.
Amb un tipus d'interès del 5% al llarg de set anys i quatre mesos, els pagaments hipotecaris redirigits equivaldrien a 135.000 dòlars. No només es van estalviar 59.000 dòlars en interessos, sinó que té una reserva addicional de diners en efectiu després del termini original del préstec de 30 anys.
Una de les maneres més senzilles de fer un pagament extra cada any és pagar la meitat de la quota de la hipoteca cada dues setmanes en lloc de pagar l'import total un cop al mes. Això es coneix com a «pagaments quinzenals».
No obstant això, no pot començar a fer un pagament cada dues setmanes sense més ni més. L'administrador del préstec podria confondre's en rebre pagaments parcials i irregulars. Parleu primer amb l'administrador del seu préstec per acordar aquest pla.
Crec que hauries de tornar a casa d'hora
Pagar la hipoteca d'una casa abans d'hora pot ser una decisió intel·ligent per a molts prestataris. Podeu estalviar milers de dòlars en interessos i dóna més oportunitats de llibertat financera. Els propietaris poden optar per estalviar els diners extra, fer inversions o destinar-los a plans de jubilació.
Hi ha diverses raons per considerar el pagament anticipat duna hipoteca. Per exemple, els interessos estalviats en una hipoteca de 30 anys per a una casa de 120.000 dòlars podrien ser fàcilment de 170.000 dòlars. Sense aquest pagament mensual, hi hauria un augment del flux de caixa mensual, diners que es podrien utilitzar en una inversió o dipositar-se en un compte d'estalvis. La tranquil·litat de posseir una casa lliure de càrregues, sense deure res a ningú, no té preu.
El simple fet de pagar una mica més del capital cada mes permetrà al prestatari liquidar la hipoteca abans d'hora. El simple fet de pagar 100 dòlars més al mes per al capital de la hipoteca redueix el nombre de mesos dels pagaments. Una hipoteca de 30 anys (360 mesos) es pot reduir a uns 24 anys (279 mesos), fet que suposa un estalvi de 6 anys. Hi ha diverses maneres de trobar aquests 100 dòlars extra al mes: acceptar una feina a temps parcial, reduir els àpats fora de casa, renunciar a aquesta tassa de cafè extra cada dia o potser algun altre pla únic. Considereu les possibilitats; pot ser sorprenent el fàcil que es pot aconseguir.
