Qué parte de mi pago mensual de la hipoteca son los intereses
La amortización es el proceso que utilizan los prestamistas para aplicar los pagos mensuales de la hipoteca al saldo principal y a los intereses adeudados. El plan de amortización le ayuda a asegurarse de que ha pagado la totalidad de su hipoteca al final del plazo del préstamo.
Un plan de amortización de la hipoteca muestra la cantidad de cada pago que se destina al capital y a los intereses. También le mostrará cómo cambiará su saldo total después de cada pago exitoso. Un plan de amortización hipotecaria suele requerir:
Este es un ejemplo de plan de amortización de una hipoteca de 300.000 dólares a tipo fijo con un plazo de 30 años y un tipo de interés del 3% que se paga mensualmente. Un plan de amortización completo para este préstamo mostraría 360 pagos mensuales. Este ejemplo muestra sólo los primeros seis meses:
En este ejemplo, usted paga un poco menos de intereses cada mes porque está pagando el saldo principal. A medida que los costes de los intereses disminuyen, una mayor parte del pago se destina a reducir el saldo principal. El pago de intereses del mes siguiente se basa en el saldo total actualizado.
Significado de la amortización del préstamo
El concepte bàsic de l'amortització d'una hipoteca és senzill: Comences amb un saldo de préstec i el pagues en quotes iguals al llarg del temps. Però si s'observa cada pagament amb deteniment, es veurà que s'amortitza el capital i els interessos del préstec a un ritme diferent.
"L'amortització d'un préstec és el procés de càlcul dels pagaments que amortitzen l'import del préstec", explica Robert Johnson, professor de finances de l'Escola de Negocis Heider de la Universitat de Creighton.
Si tens una hipoteca de tipus fix, com ara la majoria dels propietaris, els pagaments mensuals de la hipoteca són sempre els mateixos. Però el desglossament de cada pagament –quant es destina al principal del préstec davant dels interessos– canvia amb el temps.
Aquesta transició (de majoritàriament interessos a majoritàriament capital) només afecta el desglossament dels pagaments mensuals. Si teniu una hipoteca de tipus fix, la quantitat que paga cada mes per al capital i els interessos romandrà igual.
El desglossament dels pagaments és molt important perquè determina la rapidesa amb què s'acumula el capital immobiliari. Alhora, el patrimoni net afecta la seva capacitat per refinançar, liquidar casa seva abans d'hora o demanar un préstec amb una segona hipoteca.
¿Por qué el importe de los intereses que paga disminuye cada mes?
Justin Pritchard, CFP, és un assessor de pagament i un expert en finances personals. Cobreix temes de banca, préstecs, inversions, hipoteques i molt més per a The Balance. Té un MBA de la Universitat de Colorado i ha treballat per a cooperatives de crèdit i grans empreses financeres, a més d'escriure sobre finances personals durant més de dues dècades.
Tanca Murry és experta en banca, targetes de crèdit, inversions, préstecs, hipoteques i béns immobles. És consultora bancària, agent de signatura de préstecs i àrbitre amb més de 15 anys d'experiència en anàlisi financera, subscripció, documentació de préstecs, revisió de préstecs, compliment bancari i gestió del risc creditici.
L'amortització és la manera com s'apliquen els pagaments del préstec a certs tipus de préstecs. Normalment, el pagament mensual continua sent el mateix i es divideix entre els costos dels interessos (cosa que el prestador rep pel préstec), la reducció del saldo del préstec (també conegut com a «pagament del principal del préstec») i altres despeses com els impostos sobre la propietat.
El darrer pagament del préstec liquidarà la quantitat final restant del deute. Per exemple, al cap de 30 anys (o 360 mensualitats), liquidaràs una hipoteca a 30 anys. Les taules d'amortització us ajuden a entendre com funciona un préstec i us poden ajudar a predir el saldo pendent o el cost dels interessos en qualsevol moment en el futur.
Les quotes de la hipoteca baixen amb el temps?
L'amortització del préstec és el procés de programar un préstec de tipus fix a pagaments iguals. Una part de cada quota cobreix els interessos i la resta es destina al capital del préstec. La manera més fàcil de calcular els pagaments d'un préstec amortitzat és utilitzar una calculadora d'amortització de préstecs o una plantilla de taula. No obstant això, podeu calcular els pagaments mínims a mà utilitzant només l'import del préstec, el tipus d'interès i el termini del préstec.
Els prestadors utilitzen les taules damortització per calcular els pagaments mensuals i resumir els detalls del reemborsament del préstec per als prestataris. Tot i això, les taules d'amortització també permeten als prestataris determinar la quantitat de deute que es poden permetre, avaluar quant poden estalviar fent pagaments addicionals i calcular l'interès anual total a efectes fiscals.
Un préstec amortitzat és una forma de finançament que es paga durant un període de temps determinat. En aquest tipus destructura damortització, el prestatari realitza el mateix pagament al llarg del termini del préstec, destinant la primera part del pagament als interessos i la resta al capital pendent del préstec. A cada pagament es destina una part major al capital i una menor als interessos fins que es liquida el préstec.
