Calculadora de rehipoteca
No sempre és així. Amb una hipoteca de tipus fix, el pagament de capital i interessos pot no canviar, però si teniu una hipoteca de tipus variable (ARM), el tipus canvia després d'un determinat nombre d'anys.
Hi ha altres raons comunes per les quals el pagament duna hipoteca pot canviar. En aquest article, repassarem aquestes raons perquè no et sorprenguis quan sorgeixin. Us indicarem com fer un seguiment dels possibles canvis i com planificar-los.
Els canvis en els impostos sobre la propietat o l'assegurança de l'habitatge són dues de les raons més comunes per a un augment del pagament de la hipoteca. Aquests fons es mantenen en un compte de dipòsit en garantia inclòs en el pagament de la hipoteca. De vegades, els inversors hipotecaris exigeixen comptes de dipòsit en garantia.
Els comptes de dipòsit en garantia són útils perquè us permeten dividir les vostres factures d'impostos i assegurances en 12 pagaments mensuals iguals en lloc de pagar-los en una suma global cada any. Quan els impostos sobre la propietat i/o lassegurança de lhabitatge augmenten, també ho fa limport del compte de dipòsit en garantia.
Les autoritats fiscals locals avaluen els valors de la propietat a efectes fiscals en diferents moments. Com que els impostos i els costos de l'assegurança no sempre canvien mentre s'analitza el compte de dipòsit en garantia, és possible que acabeu tenint un dèficit o un excés al vostre compte de dipòsit en garantia.
Rehipotecar quan el valor de l'habitatge ha augmentat
Los tipos de interés son sólo uno de los muchos factores que intervienen en la decisión de comprar una vivienda. Aunque debería dedicar tiempo a informarse sobre los motivos por los que cambian los tipos de interés, no olvide analizar el panorama completo. Hay muchas más cosas que intervienen en la compra de una vivienda, como la ubicación, los costes de cierre, el pago inicial y el precio de venta.
¿Es mejor comprar ahora mientras los tipos de interés siguen siendo relativamente bajos, o esperar un poco más para ver si bajan? Aunque los tipos de interés hipotecarios suben y bajan por diversas razones (más adelante se habla de ello), generalmente no se mueven mucho. E incluso en ese caso, no se espera que tengan mucha importancia a largo plazo: un cambio de un cuarto de punto no es probable que altere el pago mensual de su hipoteca en más de 20 o 30 dólares, como máximo.
«El momento adecuado para comprar una casa o un piso es cuando se encuentra una buena propiedad en un buen barrio donde los precios están en alza. Si tiene previsto estar allí durante al menos cinco años, haga la mudanza y no mire atrás», dice Jonathan Payne, director de operaciones de American Financing.
Cambiar temporalmente a una hipoteca de sólo intereses
Els tipus d'interès són una de les preocupacions principals a l'hora de comprar un habitatge. Un tipus dinterès més baix fa que els pagaments de la hipoteca siguin més baixos, mentre que un tipus més alt pot fer que sigui més difícil trobar un pagament assequible, o fins i tot aconseguir laprovació dun préstec.
Hi ha diversos factors que afecten la forma en què es determinen els tipus dinterès de les hipoteques avui en dia, però vostè només pot controlar un aspecte: si els seus factors personals li ajuden a complir els requisits per obtenir una hipoteca. Els prestadors es fixen en els seus factors de qualificació per determinar-ne el nivell de risc. Com millors siguin els factors de qualificació, millor serà el tipus d'interès que us oferiran.
Els tipus dinterès de les hipoteques es veuen afectats per leconomia en general. Quan les perspectives econòmiques són bones, els tipus tendeixen a augmentar i els tipus baixen quan no són tan bones. Sembla una mica retrògrad, però aquest és el raonament.
Cada dia, els bancs reben fulles de tipus. Això no vol dir que els tipus canviïn cada dia, però poden fer-ho. De fet, poden canviar diverses vegades al dia. Si tens al cap un tipus d'interès, és millor que parlis amb el teu prestador per bloquejar un tipus d'interès més baix abans que pugi.
Exemple de rehipoteca
Cada vez aparecen nuevos préstamos en el mercado, y si no estás atrapado en un acuerdo de tipo fijo o de descuento con gastos de amortización anticipada, puede merecer la pena que cambies de prestamista (rehipotecación) en cualquier momento.
Cuando haga el cambio, si los pagos mensuales van a ser más bajos, puede elegir entre hacer pagos reducidos o, mejor aún, mantener los pagos originales y reducir el plazo de la hipoteca.
La majoria de les hipoteques són ara «portàtils», cosa que significa que es poden traslladar a una nova propietat. Tot i això, el trasllat es considera una nova sol·licitud d'hipoteca, per la qual cosa haurà de complir les comprovacions d'asequibilitat del prestador i altres criteris perquè li aprovin la hipoteca.
Portar una hipoteca pot significar sovint que només es manté el saldo existent a l'acord fix o de descompte actual, per la qual cosa cal triar un altre acord per a qualsevol préstec addicional per a la mudança, i és poc probable que aquest nou acord coincideixi amb el calendari de l'acord existent.
Si sabeu que és probable que es canviï de casa dins del període de despeses d'amortització anticipada de qualsevol nova operació, podeu considerar ofertes amb despeses d'amortització anticipada baixes o nuls, cosa que us donarà més llibertat per buscar entre els prestadors quan arribi el moment de mudar-se.
