He de pagar la meva hipoteca o invertir?
La mayoría de nosotros pedimos una hipoteca cuando compramos una casa, y nos comprometemos a hacer pagos durante un máximo de 30 años. Pero las estimaciones del gobierno muestran que los estadounidenses se mudan una media de 11,7 veces a lo largo de su vida, por lo que muchas personas empiezan a pagar décadas de hipoteca más de una vez.
Teniendo esto en cuenta, puede ser inteligente buscar formas de liquidar la hipoteca antes de tiempo, ya sea para poder acumular patrimonio más rápidamente o para ahorrar dinero en intereses. A la larga, el objetivo debería ser ser dueño de su casa. Al fin y al cabo, es mucho más fácil jubilarse o reducir las horas de trabajo más adelante si se puede prescindir del pago mensual de la hipoteca.
Així que si et preguntes com reduir els pagaments de la teva hipoteca o pagar casa més ràpid, aquí hi ha diverses estratègies provades i veritables que poden ajudar. Només recordeu que l'estratègia correcta per a vostè depèn de la quantitat de diners «extra» que tingui per aquí, així com de la prioritat que tingui per alliberar-se de la hipoteca.
Imagina que compres una propietat de 360.000 dòlars amb 60.000 dòlars dentrada i que el tipus dinterès del teu préstec hipotecari a 30 anys és del 3%. Una ràpida ullada a la calculadora d'hipoteques mostra que el pagament de capital i interessos del préstec puja a 1.264,81 dòlars al mes.
He de pagar la meva hipoteca si penso mudar-me?
Liquidar su hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a ahorrar miles de dólares en intereses. Pero antes de que empiece a tirar mucho dinero en esa dirección, tendrá que considerar algunos factores para determinar si es una opción inteligente.
Cada cop que pagues una hipoteca, es divideix entre el capital i els interessos. La major part del pagament es destina als interessos durant els primers anys del préstec. Hauràs de menys interessos a mesura que vagis pagant el capital, que és la quantitat de diners que vas demanar prestada originalment. Al final del préstec, un percentatge molt més gran del pagament es destina al capital.
Podeu aplicar els pagaments addicionals directament al saldo de capital de la vostra hipoteca. Els pagaments addicionals del capital redueixen la quantitat de diners que pagarà en concepte d'interessos, abans que es puguin acumular. Això pot restar anys al termini de la seva hipoteca i estalviar milers de dòlars.
Suposem que demana un préstec de 150.000 dòlars per comprar una casa amb un interès del 4% i un termini de 30 anys. Quan pagui el préstec, haurà pagat la barbaritat de 107.804,26 dòlars en interessos. Això se suma als 150.000 dòlars que vas demanar prestats inicialment.
¿Debo pagar mi hipoteca por completo?
Ser propietario de su casa sin deudas puede sonar increíble: no más cheques al banco, menores gastos mensuales, la seguridad y el orgullo de saber que es dueño de su casa sin deudas. De hecho, para algunas personas, saldar la hipoteca puede parecer un requisito antes de la jubilación.
Pero liquidar una hipoteca, especialmente si se hace antes, es una decisión compleja. Como la mayoría de las decisiones financieras personales, no es sólo un problema matemático. Hay que tener en cuenta tanto factores emocionales como financieros. Lo que es adecuado para una persona puede no serlo para otra.
Antes de pagar su hipoteca antes de lo previsto, debe asegurarse de que no está descuidando otras necesidades importantes. Por ejemplo, si tiene tarjetas de crédito con intereses elevados, o una deuda a corto plazo con intereses más altos por un coche, o un préstamo estudiantil privado, debería considerar el pago de esa deuda antes de pensar en pagar lo que podría ser una hipoteca con un tipo de interés más bajo.
Además, si no ha aprovechado al máximo una cuenta IRA o 401(k), estas opciones de ahorro tienen importantes beneficios fiscales y, tal vez, una aportación del empleador. Las ventajas fiscales y la aportación del empleador pueden hacer que la inversión en estas cuentas sea más atractiva que el pago de una deuda con un tipo de interés bajo, como una hipoteca, sobre todo si le preocupa no tener suficientes fondos para la jubilación.
A qué edad se debe pagar la hipoteca
«Mi mujer y yo estamos jubilados. Tengo 72 años, con una pensión junto con la Seguridad Social, y tengo 850.000 dólares en mi cuenta IRA. El saldo de mi hipoteca es de 134.000 dólares. Para conseguirlo después de impuestos tendría que hacer una distribución de 185.000 dólares, lo que obviamente reducirá mi cartera de forma drástica.
Per a molta gent, sens dubte vostè inclòs, demanar una hipoteca per entrar a una casa va resultar ser una bona decisió. Però cal desconstruir la propietat de l'habitatge. Una casa hipotecada és dues coses, un actiu i un passiu. Tenir una casa és una bona inversió. Tenir una hipoteca és una mala inversió. L?objectiu d?un jubilat hauria de ser tenir una casa sense hipoteca.
El 40% de la IRA en fons de bons significa que és un prestador. Si els fons segueixen el mercat de bons dels Estats Units, una bona part dels seus estalvis s'està prestant, a tipus baixos, al Tresor dels Estats Units. Aquesta part de la cartera està guanyant un 2% en el millor dels casos. La seva hipoteca li costa probablement un 3% o més.
Però els impostos sobre aquests diners són inevitables. Si ja ha passat l'edat de 59 anys i mig (el límit per evitar les penalitzacions) i no espera que el nivell impositiu baixi, posposar el que és inevitable no el deixa en millor situació. Si el compte individual creix, també ho fan els impostos.
