Por qué no debe cancelar nunca su hipoteca
Si heu rebut una quantitat inesperada de diners o heu estalviat una suma considerable al llarg dels anys, pot resultar temptador cancel·lar el préstec hipotecari abans d'hora. El fet que pagar la hipoteca abans d'hora sigui una bona decisió o no pot dependre de les circumstàncies financeres del prestatari, del tipus d'interès del préstec i del tancament que estigui de la jubilació.
També cal tenir en compte si s'inverteix aquesta suma de diners en comptes de pagar la hipoteca. Aquest article explora el cost dels interessos que es podria estalviar pagant una hipoteca deu anys abans del previst davant la inversió d'aquests diners al mercat, basant-se en diversos rendiments d'inversió.
Per exemple, en un pagament mensual de 1.000 dòlars se'n podrien destinar 300 a interessos i 700 a reduir el saldo principal del préstec. Els tipus dinterès dun préstec hipotecari poden variar en funció de la situació dels tipus dinterès en leconomia i de la solvència del prestatari.
El calendari de pagaments del préstec durant un període de 30 anys s'anomena calendari d'amortització. Els primers anys, els pagaments d'un préstec hipotecari a tipus fix es componen principalment d'interessos. En els darrers anys, una part més gran del pagament del préstec s'aplica a la reducció del capital.
Ha de pagar la hipoteca amb una herència?
Moltes o totes les ofertes que apareixen en aquest lloc són d'empreses de les que Insider rep una compensació (per veure una llista completa, consulteu aquí). Les consideracions publicitàries poden influir en com i on apareixen els productes en aquest lloc (incloent, per exemple, l'ordre en què apareixen), però no afecten cap decisió editorial, com ara quins productes escrivim i com els avaluem. Personal Finance Insider investiga una àmplia gamma d'ofertes quan fa recomanacions; no obstant això, no garantim que aquesta informació representi tots els productes o ofertes disponibles al mercat.
En destinar uns centenars de dòlars a la seva hipoteca al mes, podria ser propietari de casa íntegrament anys abans. Però encara que no té tants diners extra cada mes, pot decidir posar només 50 o 100 dòlars per als pagaments.
Laura Grace Tarpley és editora de ressenyes de finances personals a Insider. Ella edita articles sobre taxes d'hipoteques, taxes de refinançament, prestadors, comptes bancaris i consells per a préstecs i estalvis per a Personal Finance Insider. També és Educadora Certificada en Finances Personals (CEPF).
¿Suben los impuestos sobre la propiedad cuando se paga la casa?
Cancelar la hipoteca de una casa antes de tiempo puede ser una decisión inteligente para muchos prestatarios. Puede ahorrar miles de dólares en intereses y ofrece más oportunidades de libertad financiera. Los propietarios pueden optar por ahorrar el dinero extra, realizar inversiones o destinarlo a planes de jubilación.
Hi ha diverses raons per considerar el pagament anticipat duna hipoteca. Per exemple, els interessos estalviats en una hipoteca de 30 anys per a una casa de 120.000 dòlars podrien ser fàcilment de 170.000 dòlars. Sense aquest pagament mensual, hi hauria un augment del flux de caixa mensual, diners que es podrien utilitzar en una inversió o dipositar-se en un compte d'estalvis. La tranquil·litat de posseir una casa lliure de càrregues, sense deure res a ningú, no té preu.
El simple fet de pagar una mica més del capital cada mes permetrà al prestatari liquidar la hipoteca abans d'hora. El simple fet de pagar 100 dòlars més al mes per al capital de la hipoteca redueix el nombre de mesos dels pagaments. Una hipoteca de 30 anys (360 mesos) es pot reduir a uns 24 anys (279 mesos), fet que suposa un estalvi de 6 anys. Hi ha diverses maneres de trobar aquests 100 dòlars extra al mes: acceptar una feina a temps parcial, reduir els àpats fora de casa, renunciar a aquesta tassa de cafè extra cada dia o potser algun altre pla únic. Considereu les possibilitats; pot ser sorprenent el fàcil que es pot aconseguir.
He de pagar la meva hipoteca o mantenir la deducció fiscal?
Si vostè és com la majoria de la gent, pagar la seva hipoteca i entrar a la jubilació sense deutes sona bastant atractiu. És un èxit important i significa la fi duna despesa mensual important. Tot i això, per a alguns propietaris, la seva situació financera i els seus objectius poden requerir que es mantingui la hipoteca mentre s'atenen altres prioritats.
L'ideal seria que aconseguissin el seu objectiu mitjançant pagaments regulars. No obstant això, si necessiteu utilitzar una suma global per pagar la vostra hipoteca, intenteu aprofitar primer els comptes imposables en lloc dels estalvis per a la jubilació. «Si retira diners d'un 401(k) o d'un compte de jubilació individual (IRA) abans dels 59½ anys, és probable que pagui l'impost sobre la renda ordinari -més una penalització-, cosa que compensarà substancialment qualsevol estalvi als interessos de la hipoteca», diu Rob.
Si la vostra hipoteca no té una penalització per pagament anticipat, una alternativa al pagament total és reduir el capital. Per això, pots fer un pagament extra de capital cada mes o enviar una suma global parcial. Aquesta tàctica pot estalviar una quantitat significativa dinteressos i escurçar la vida del préstec, mantenint la diversificació i la liquiditat. Però eviteu ser massa agressiu sobre això, no fos cas que comprometi les seves altres prioritats d'estalvi i despesa.