És millor pagar un extra sobre el capital mensualment o anualment?
Comprar una casa és una experiència emocionant. No hi ha res com rebre les claus de casa teva, sobretot després dhaver treballat tan dur per estalviar per al pagament inicial i qualificar per a un préstec. Però la compra d?una casa comporta moltes responsabilitats. La primera de la llista és el pagament mensual de la hipoteca.
Com molts propietaris, el pagament de la hipoteca pot ser la despesa mensual més gran. La idea de pagar centenars o milers de dòlars al mes durant dècades pot ser aclaparadora. Pagar el capital de la hipoteca més ràpidament pot reduir la quantitat d'interessos que paga i també ajudar a liquidar el seu préstec abans.
La clau és especificar el prestador que vol que els pagaments addicionals s'apliquin al capital. Si no ho deixeu clar, és possible que el pagament extra es destini als interessos que deu en lloc de al capital. Independentment de com realitzi el pagament de la seva hipoteca, a continuació us indiquem com assegurar-se que els diners extra que aporta es destinen al capital:
Durant els primers anys del préstec, la major part del pagament de la hipoteca es destina als interessos. En canvi, la part del pagament dedicada al capital pot semblar sorprenentment petita. Aquests són alguns dels avantatges de reduir el capital i pagar la hipoteca abans d'hora:
Hi ha un moment òptim dins del mes per fer un pagament extra al principal?
Miriam Caldwell ha estat escrivint sobre pressupostos i fonaments de finances personals des de 2005. Ensenya a escriure com a instructora en línia amb la Brigham Young University-Idaho, i també és professora per a estudiants d'escoles públiques a Cary, Carolina del Nord.
Peggy James és experta en comptabilitat, finances corporatives i finances personals. És una comptadora pública certificada que posseeix la seva pròpia empresa de comptabilitat, on atén petites empreses, organitzacions sense ànim de lucre, empresaris individuals, autònoms i particulars.
Quan vostè està llest per sortir del deute, sap que heu de fer pagaments addicionals en els seus préstecs per tal de pagar el préstec més ràpidament. És més beneficiós si fas que aquests pagaments vagin directament al principal dels teus préstecs. Això hauria de formar part del pla de pagament del deute. Sembla un procés molt senzill, però hi ha coses que podeu fer amb el vostre banc per assegurar-se que els diners extra que està pagant li està ajudant a pagar el préstec el més ràpid possible. També heu de conèixer les comissions associades als pagaments extra del préstec per poder enfocar els diners de la millor manera possible.
Què passa si faig un pagament gran de capital a la meva hipoteca?
En general, pots demanar un préstec per a primer habitatge per comprar una casa o un pis, renovar, ampliar i reparar casa teva actual. La majoria dels bancs tenen una política diferent per als que van a buscar un segon habitatge. Recordeu que heu de sol·licitar al vostre banc comercial aclariments específics sobre les qüestions esmentades.
El banc avaluarà la seva capacitat de reemborsament quan decideixi l'elegibilitat del préstec hipotecari. La capacitat de reemborsament es basa en la seva renda mensual disponible/excedent, (que alhora es basa en factors com la renda mensual total/excedent menys les despeses mensuals) i altres factors com els ingressos del cònjuge, els actius, els passius, l'estabilitat dels ingressos, etc. La principal preocupació del banc és assegurar-se que vostè torni còmodament el préstec a temps i se n'asseguri l'ús final. Com més gran sigui la renda mensual disponible, més gran serà la quantitat a què podrà optar el préstec. En general, un banc suposa que al voltant del 55-60% de la renda mensual disponible / excedent està disponible per al reemborsament del préstec. Tot i això, alguns bancs calculen els ingressos disponibles per al pagament de l'EMI en funció dels ingressos bruts d'una persona i no dels seus ingressos disponibles.
Què passa si faig un pagament únic de la meva hipoteca?
Liquidar anticipadament la hipoteca duna casa pot ser una decisió intel·ligent per a molts prestataris. Podeu estalviar milers de dòlars en interessos i ofereix més oportunitats de llibertat financera. Els propietaris poden optar per estalviar els diners extra, fer inversions o destinar-los a plans de jubilació.
Hi ha diverses raons per considerar el pagament anticipat duna hipoteca. Per exemple, els interessos estalviats en una hipoteca de 30 anys per a una casa de 120.000 dòlars podrien ser fàcilment de 170.000 dòlars. Sense aquest pagament mensual, hi hauria un augment del flux de caixa mensual, diners que es podrien utilitzar en una inversió o dipositar-se en un compte d'estalvis. La tranquil·litat de posseir una casa lliure de càrregues, sense deure res a ningú, no té preu.
El simple fet de pagar una mica més del capital cada mes permetrà al prestatari liquidar la hipoteca abans d'hora. El simple fet de pagar 100 dòlars més al mes per al capital de la hipoteca redueix el nombre de mesos dels pagaments. Una hipoteca de 30 anys (360 mesos) es pot reduir a uns 24 anys (279 mesos), fet que suposa un estalvi de 6 anys. Hi ha diverses maneres de trobar aquests 100 dòlars extra al mes: acceptar una feina a temps parcial, reduir els àpats fora de casa, renunciar a aquesta tassa de cafè extra cada dia o potser algun altre pla únic. Considereu les possibilitats; pot ser sorprenent el fàcil que es pot aconseguir.
