Durada mitjana de la hipoteca al Regne Unit
La durada de les hipoteques és una de les qüestions clau que es plantegen en el procés de sol·licitud duna hipoteca. La durada mitjana d'un préstec hipotecari és entre 25 i 30 anys. Com més gran sigui la durada del préstec, més barates seran les quotes mensuals.
Tot i això, les etapes inicials d'una hipoteca solen incloure tipus d'interès que es fixen entre un i deu anys. Això en si mateix pot ser confús, especialment si ets nou al món de les hipoteques. Si us trobeu preguntant per les diferències entre els tipus inicials i la durada total d'una hipoteca, tingueu per segur que no sou l'únic.
Quan sol·licites una hipoteca, decideixes el temps que necessites per pagar-la. Les hipoteques més llargues tenen quotes mensuals més barates però costen més a llarg termini, ja que hi sol haver més interessos associats al préstec.
Si es contracta una hipoteca el 2019 amb un pla d'amortització de 25 anys, la totalitat de la hipoteca es pagaria el 2044. Els terminis inferiors a 20 anys es consideren a curt termini i els superiors a 30 anys es denominen a llarg termini.
Opcions de durada de la hipoteca
El terme «hipoteca a tipus fix» fa referència a un préstec hipotecari que té un tipus d'interès fix durant tot el termini del préstec. Això significa que la hipoteca té un tipus dinterès constant de principi a fi. Les hipoteques de tipus fix són productes populars per als consumidors que volen saber quant pagaran cada mes.
Hi ha diversos tipus de productes hipotecaris al mercat, però es redueixen a dues categories bàsiques: els préstecs de tipus variable i els de tipus fix. En els préstecs de tipus variable, el tipus d'interès es fixa per sobre d'una referència determinada i després fluctua, canviant en determinats períodes.
En canvi, les hipoteques de tipus fix mantenen el mateix tipus d'interès durant tota la durada del préstec. A diferència de les hipoteques de tipus variable i ajustable, les de tipus fix no fluctuen amb el mercat. Per tant, el tipus dinterès duna hipoteca de tipus fix es manté igual independentment de si els tipus dinterès pugen o baixen.
Les hipoteques de tipus variable (ARM) són una mena d'híbrid entre els préstecs de tipus fix i els de tipus variable. El tipus dinterès inicial es fixa durant un període de temps, normalment diversos anys. Després, el tipus dinterès es reajusta periòdicament, a intervals anuals o fins i tot mensuals.
Hipoteca a curt termini
Lelecció duna hipoteca és una part integral del procés de compra dun habitatge. Optar per una hipoteca a 15 anys en lloc del tradicional termini de 30 anys sembla una decisió intel·ligent, oi? No necessàriament. Optar per un termini dhipoteca més curt té alguns avantatges destalvi dinteressos. No obstant això, si els ingressos són massa baixos per a un termini de 15 anys, una hipoteca a 30 anys serà més barata en termes mensuals. Si està indecís sobre quin tipus dhipoteca ha de triar, doneu un cop dull a continuació per esbrinar quina és la més adequada per a vostè.
La diferència principal entre els terminis de les hipoteques de 15 i 30 anys és com s'acumulen els pagaments i els interessos. Amb una hipoteca a 15 anys, els pagaments mensuals són més alts, però pagaràs menys en interessos en general. Amb una hipoteca a 30 anys, sol passar el contrari. Acabaràs pagant més per casa teva a causa dels interessos. Però els pagaments de la hipoteca solen ser menors.
Quan intentis decidir el termini de la hipoteca, pensa en què és millor per al teu pressupost. Intenta sospesar els costos totals. Per exemple, suposem que voleu demanar un préstec de 150.000 dòlars per a la compra d'una casa. Podeu triar entre un tipus d'hipoteca a 15 anys al 4,00% o una hipoteca a 30 anys al 4,50%. En el pla de 15 anys, el pagament seria d'aproximadament 1.110 dòlars al mes, sense incloure l'assegurança i els impostos. Acabaries pagant prop de 50.000 dòlars en interessos al llarg de la vida del préstec.
Calculadora de terminis de la hipoteca
El termini mitjà damortització duna hipoteca és de 25 anys. Tot i això, segons un estudi de l'agent hipotecari L&C Mortgages, el nombre de persones que compren per primera vegada una hipoteca de 31 a 35 anys es va duplicar entre el 2005 i el 2015.
Suposem que esteu comprant una propietat de 250.000 lliures a un tipus del 3% i tens un dipòsit del 30%. Demanar un préstec de 175.000 lliures a 25 anys et costaria 830 lliures al mes. Si s'hi afegeixen cinc anys més, la quota mensual es redueix a 738 lliures, mentre que una hipoteca a 35 anys només costaria 673 lliures al mes. Això suposa 1.104 lliures o 1.884 lliures menys cada any.
Tot i això, val la pena comprovar l'acord hipotecari per veure si pots pagar de més. El fet de poder-ho fer sense penalitzacions et dóna més flexibilitat si tens un augment de sou o un guany inesperat de diners. També podeu pagar l'import contractual si els temps es posen difícils.
Val la pena pensar-hi, ja que tots els diners extra que aportis a la teva hipoteca per sobre de la quantitat mensual estàndard escurçarà la durada total de la hipoteca, estalviant interessos addicionals al llarg de la vida de la mateixa.
