Quants anys posar la hipoteca?

Durada mitjana de la hipoteca al Regne Unit

Lelecció duna hipoteca és una part integral del procés de compra dun habitatge. Optar per un termini de 15 anys en lloc del tradicional termini de 30 anys sembla una decisió intel·ligent, oi? No necessàriament. Optar per un termini dhipoteca més curt té alguns avantatges destalvi dinteressos. No obstant això, si els ingressos són massa baixos per a un termini de 15 anys, una hipoteca a 30 anys serà més barata en termes mensuals. Si esteu indecís sobre quin tipus d'hipoteca ha de triar, doneu un cop d'ull a continuació per esbrinar quina és la més adequada per a vostè.

La principal diferència entre els terminis de les hipoteques de 15 i 30 anys és la manera com s'acumulen els pagaments i els interessos. Amb una hipoteca a 15 anys, els pagaments mensuals són més alts, però pagaràs menys en interessos en general. Amb una hipoteca a 30 anys, sol passar el contrari. Acabaràs pagant més per casa teva a causa dels interessos. Però els pagaments de la hipoteca solen ser menors.

Quan intentis decidir el termini de la hipoteca, pensa en què és millor per al teu pressupost. Intenta sospesar els costos totals. Per exemple, suposem que voleu demanar un préstec de 150.000 dòlars per a la compra d'una casa. Podeu triar entre un tipus d'hipoteca a 15 anys al 4,00% o una hipoteca a 30 anys al 4,50%. En el pla de 15 anys, el pagament seria d'aproximadament 1.110 dòlars al mes, sense incloure l'assegurança i els impostos. Acabaries pagant prop de 50.000 dòlars en interessos al llarg de la vida del préstec.

El millor termini de la hipoteca per als que compren per primera vegada

El termini mitjà damortització duna hipoteca és de 25 anys. Però, segons un estudi de l'agent hipotecari L&C Mortgages, el nombre de compradors per primera vegada que contracten una hipoteca de 31 a 35 anys es va duplicar entre el 2005 i el 2015.

Suposem que esteu comprant una propietat de 250.000 lliures a un tipus del 3% i tens un dipòsit del 30%. Demanar un préstec de 175.000 lliures a 25 anys et costaria 830 lliures al mes. Si s'hi afegeixen cinc anys més, la quota mensual es redueix a 738 lliures, mentre que una hipoteca a 35 anys només costaria 673 lliures al mes. Això suposa 1.104 lliures o 1.884 lliures menys cada any.

Tot i això, val la pena comprovar l'acord hipotecari per veure si pots pagar de més. El fet de poder-ho fer sense penalitzacions et dóna més flexibilitat si tens un augment de sou o un guany inesperat de diners. També podeu pagar l'import contractual si els temps es posen difícils.

Val la pena pensar-hi, ja que tots els diners extra que aportis a la teva hipoteca per sobre de la quantitat mensual estàndard escurçarà la durada total de la hipoteca, estalviant interessos addicionals al llarg de la vida de la mateixa.

Quant de temps solen durar les hipoteques?

En una hipoteca a tipus fix, el tipus d'interès es manté igual durant tot el termini del préstec, en lloc que el tipus d'interès faci allò que s'anomena “flotar” o ajustar-se. El que caracteritza una hipoteca de tipus fix és el termini del préstec i el tipus d'interès. Hi ha una sèrie de terminis de préstec hipotecari a tipus fix molt populars: la hipoteca a 30 anys a tipus fix és la més popular, mentre que la de 15 anys és la següent. En comparació, altres terminis de préstec solen ser força rars. Les persones que estan pagant préstecs més petits poden intentar pagar-los en 10 anys, mentre que les persones amb un crèdit pristi que tenen un crèdit barat podrien optar per ampliar el crèdit fins a un termini de 40 o 50 anys. Els que vulguin seguir molt palanquejats i tinguin altres actius financers per recolzar la seva posició poden optar per les hipoteques de només interès o les hipoteques globus.

Als Estats Units, les hipoteques a tipus fix són l'opció més popular. A molts altres països, com el Canadà, el Regne Unit i Austràlia, els préstecs a tipus variable són la norma. Si una gran part de l'economia està estructurada en préstecs a tipus variable o amb pagaments de només interessos, si el mercat de l'habitatge es debilita es pot crear un cercle viciós que es reforci a si mateix, on l'augment dels tipus de interès provoqui més impagaments, cosa que alhora reduirà els preus dels habitatges i el seu valor, cosa que provocarà més restriccions creditícies i impagaments.

Millor durada de la hipoteca

Hi pot haver una desconcertant varietat dhipoteques, però per a la majoria dels compradors dhabitatge, a la pràctica, només hi ha una. La hipoteca de tipus fix a 30 anys és pràcticament un arquetip americà, el pastís de poma dels instruments financers. És el camí que generacions de nord-americans han pres per ser propietaris del seu primer habitatge.

Una hipoteca no és res més que un tipus particular de préstec a termini, garantit per un bé immoble. En un préstec a termini, el prestatari paga interessos calculats sobre una base anual contra el saldo pendent del préstec. Tant el tipus dinterès com la quota mensual són fixos.

Com que el pagament mensual és fix, la part que es destina a pagar els interessos i la que es destina a pagar el capital canvien amb el temps. Al principi, com que el saldo del préstec és molt alt, la major part del pagament són els interessos. Però a mesura que el saldo es redueix, la part del pagament corresponent als interessos disminueix i la part destinada al capital augmenta.

Un préstec a més curt termini implica una quota mensual més alta, cosa que fa que la hipoteca a 15 anys sembli menys assequible. Però el termini més curt fa que el préstec sigui més barat a diversos fronts. De fet, durant tota la vida del préstec una hipoteca a 30 anys acabarà costant més del doble que l'opció de 15 anys.