És millor el fix o el variable?
A més d'escollir entre molts tipus de productes hipotecaris, com el convencional o el de la FHA, també teniu opcions a l'hora d'establir el tipus d'interès per finançar l'habitatge. A grans trets, hi ha dos tipus de tipus dinterès amb molts factors de variació per a ambdós tipus, fixos i ajustables.
Fix significa el mateix i segur, mentre que la variable significa canvi i risc. Si teniu previst romandre a casa vostra durant molt de temps, poques vegades es plantejarà un préstec que no sigui una hipoteca d'habitatge a tipus fix. Si és probable que es mudi en un termini de set anys, llavors la hipoteca de tipus variable (ARM) us permetrà estalviar diners. Al voltant del 12% de tots els préstecs hipotecaris són ARM, o hipoteques de tipus ajustable.
Els préstecs de tipus fix solen ser un 1,5% més alts que els de tipus variable o ajustable. (Els termes hipoteques variables i hipoteques de tipus variable signifiquen el mateix). Amb un ARM, el tipus roman fix durant tres, cinc o set anys i després es pot ajustar cada any. Per exemple, si es tracta d'una hipoteca de tipus variable a cinc anys, aquest préstec s'anomena 5/1ARM (cinc anys fixos i, a continuació, ajustable a cada aniversari del préstec).
Tipus d'interès variable
Les hipoteques de tipus fix i les hipoteques de tipus variable (ARM) són els dos tipus principals d'hipoteques. Tot i que el mercat ofereix nombroses varietats dins d'aquestes dues categories, el primer pas a l'hora de buscar una hipoteca és determinar quin dels dos tipus principals de préstec s'adapta millor a les necessitats.
Una hipoteca de tipus fix cobra un tipus dinterès fix que roman inalterat durant tota la vida del préstec. Encara que la quantitat de capital i interessos que es paga cada mes varia d'un pagament a un altre, el pagament total continua sent el mateix, cosa que facilita l'elaboració del pressupost als propietaris.
El quadre d'amortització parcial següent mostra la manera com les quantitats destinades al principal i als interessos es modifiquen al llarg de la vida de la hipoteca. En aquest exemple, el termini de la hipoteca és de 30 anys, el capital és de 100.000 dòlars i el tipus dinterès és del 6%.
El principal avantatge d'un préstec a tipus fix és que el prestatari està protegit d'augments sobtats i potencialment significatius en els pagaments mensuals de la hipoteca si els tipus d'interès pugen. Les hipoteques de tipus fix són fàcils d'entendre i varien poc d'un prestador a un altre. El desavantatge de les hipoteques a tipus fix és que quan els tipus d'interès són alts és més difícil obtenir un préstec perquè els pagaments són menys assequibles. Una calculadora d'hipoteques et pot mostrar l'impacte dels diferents tipus al pagament mensual.
Les millors hipoteques a tipus fix
Tractar de predir els tipus dinterès dels préstecs hipotecaris pot ser un assumpte arriscat, però en efecte, tots els propietaris ho fan, tant si es decideixen per un tipus dinterès variable com per un fix. Si sou nou al mercat o us preocupa que els tipus d'interès pugin més aviat que tard, fixar la totalitat o una part del seu préstec podria ser una bona estratègia.
Els préstecs hipotecaris depenen de les circumstàncies, actituds i motivacions individuals. Si sou nou en el mercat i no se sent còmode assumint riscos, pot considerar la possibilitat d'escollir un préstec hipotecari a tipus fix, igual que fan molts nous inversors immobiliaris durant els primers anys del seu préstec immobiliari.
Si se sent més segur amb els tipus dinterès i es conforma a pagar el mateix que la gran majoria dels altres prestadors (en termes relatius), és possible que un préstec hipotecari de tipus variable sadapti millor a les seves necessitats.
Un préstec hipotecari amb tipus dinterès fix és un préstec hipotecari amb lopció de bloquejar (o «fixar») el tipus dinterès durant un període de temps determinat (normalment entre un i cinc anys). Un dels principals avantatges és la seguretat del flux de caixa. En saber exactament quins seran els pagaments, podrà planificar i pressupostar el futur. Aquest factor fa que els préstecs hipotecaris a tipus fix siguin molt populars entre els inversors durant els dos o tres primers anys de possessió d'un immoble.
Avantatges i inconvenients de la hipoteca a tipus variable
El tipus dinterès duna hipoteca a tipus fix està fixat per a tota la durada de la hipoteca. Els pagaments es fixen per avançat per al termini, cosa que li proporciona la seguretat de saber amb exactitud a quant ascendiran els pagaments durant tot el termini. Les hipoteques de tipus fix poden ser obertes (es poden cancel·lar en qualsevol moment sense costos de ruptura) o tancades (s'apliquen costos de ruptura si es cancel·len abans del venciment).
Amb una hipoteca de tipus variable, els pagaments de la hipoteca es fixen per al termini, encara que els tipus dinterès puguin fluctuar durant aquest temps. Si baixen els tipus d'interès, una major part del pagament s'aplica a reduir el capital; si els tipus pugen, una major part del pagament s'aplica al pagament dels interessos. Les hipoteques de tipus variable poden ser obertes o tancades.
