Hipoteca de tipus variable
La diferència entre una hipoteca de tipus fix i una de tipus variable consisteix essencialment a triar entre un préstec hipotecari on es pagarà sempre la mateixa quantitat (encara que el tipus d'interès pot ser inicialment més alt) o un que varia en funció de l'índex a què està vinculat (normalment l'Euribor a un any).
La hipoteca a interès fix es distingeix per una quantitat fixa de pagament regular, però implica la devolució del capital a un ritme més lent i és possible que, inicialment, es pagui un tipus d'interès més alt que a la hipoteca a tipus variable. L'estabilitat de les quotes mensuals i la certesa total del que es pagarà durant tota la durada del préstec és la base d'aquest tipus d'acord que no està subjecte a les fluctuacions del mercat.
La hipoteca a tipus fix està especialment indicada per a períodes més curts, no superiors a 20 anys, tot i que és possible trobar hipoteques de tipus fix amb un període d'amortització més llarg, fins a 30 anys. La hipoteca a tipus fix ofereix l?avantatge d?evitar el risc d?una pujada dels tipus d?interès, assegurant així la mateixa quota mensual durant tota la vida del préstec.
Hipoteca de tipus variable
Les hipoteques de tipus variable solen oferir tipus més baixos i més flexibilitat, però si els tipus pugen, pots acabar pagant més al final del termini. Les hipoteques a tipus fix poden tenir tipus més alts, però vénen amb la garantia que pagaràs la mateixa quantitat cada mes durant tot el termini.
Sempre que es contracta una hipoteca, una de les primeres opcions és decidir entre tipus fixos o variables. És fàcilment una de les decisions més importants que prendrà, ja que afectarà els pagaments mensuals i el cost total de la seva hipoteca al llarg del temps. Encara que pot resultar temptador optar pel tipus més baix que us ofereixin, no és tan senzill. Tots dos tipus d'hipoteques tenen els seus pros i contres, per la qual cosa has d'entendre com funcionen les hipoteques de tipus fix i les de tipus variable abans de prendre una decisió.
A les hipoteques a tipus fix, el tipus d'interès és el mateix durant tot el termini. Tant se val si els tipus d'interès pugen o baixen. El tipus dinterès de la teva hipoteca no canviarà, i pagaràs la mateixa quantitat cada mes. Les hipoteques de tipus fix solen tenir un tipus dinterès més alt que les de tipus variable perquè garanteixen un tipus constant.
Exemples de tipus variables i fixos
Com que l'interès és el mateix, sempre sabrà quan pagarà la hipoteca És més fàcil d'entendre que una hipoteca de tipus variable Tindrà la seguretat de saber quin pressupost ha de fer per als pagaments de la hipoteca El tipus d'interès inicial sol ser més baix que el d'una hipoteca de tipus fix Un pagament inicial més baix pot ajudar a obtenir un préstec més gran Si el tipus d'interès principal baixa i el seu tipus d'interès també, una major part dels pagaments es destinarà al capital Podeu canviar a una hipoteca de tipus fix en qualsevol moment
El tipus dinterès inicial sol ser més alt que el duna hipoteca de tipus variable. El tipus dinterès es manté fix durant tot el termini de la hipoteca. Si trenques la hipoteca per qualsevol motiu, les penalitzacions seran probablement més grans que en una hipoteca de tipus variable.
La hipoteca és variable o fixa
Quan triïs una hipoteca, no et fixis només a les quotes mensuals. És important que entenguis quant et costen els pagaments del tipus d'interès, quan poden pujar i quines seran les teves quotes després que això passi.
Quan acabi aquest període, passarà a un tipus variable estàndard (SVR), llevat que es torni a hipotecar. És probable que el tipus variable estàndard sigui molt més alt que el tipus fix, cosa que pot suposar un gran augment de les quotes mensuals.
La majoria de les hipoteques són ara «portàtils», cosa que significa que es poden traslladar a una nova propietat. Tot i això, el trasllat es considera una nova sol·licitud d'hipoteca, per la qual cosa haurà de complir amb les comprovacions d'asequibilitat del prestador i altres criteris perquè li aprovin la hipoteca.
Portar una hipoteca pot significar sovint que només es manté el saldo existent a l'acord fix o de descompte actual, per la qual cosa cal triar un altre acord per a qualsevol préstec addicional per a la mudança, i és poc probable que aquest nou acord coincideixi amb el calendari de l'acord existent.
Si sabeu que és probable que es canviï de casa dins del període de despeses d'amortització anticipada de qualsevol nova operació, podeu considerar ofertes amb despeses d'amortització anticipada baixes o nuls, cosa que us donarà més llibertat per buscar entre els prestadors quan arribi el moment de mudar-se.
