És un préstec estudiantil de tipus variable o fix?
L'elecció d'un préstec hipotecari fix o variable pot dependre de les vostres preferències personals. A continuació, analitzem algunes de les diferències entre els préstecs hipotecaris fixos i les variables, per ajudar-te a decidir què és el millor per a tu.
Hi ha moltes opcions de préstecs hipotecaris. Entre elles, el tipus de pagament (per exemple, «capital i interessos» davant de «només interessos») i el tipus d'interès. En aquest article ens centrem en els tipus dinterès i en com poden afectar un préstec hipotecari.
Un préstec hipotecari amb tipus dinterès fix és aquell en què el tipus dinterès està bloquejat (és a dir, és fix) durant un període determinat, normalment entre un i deu anys. Durant el temps en què el tipus dinterès és fix, tant el tipus dinterès com les quotes requerides no canvien.
En canvi, un préstec hipotecari amb tipus dinterès variable pot canviar en qualsevol moment. Els prestadors poden augmentar o disminuir el tipus dinterès associat al préstec. El tipus dinterès pot canviar en resposta a les decisions preses pel Banc de la Reserva dAustràlia, així com a altres factors. L'import mínim de reemborsament exigit augmentarà si els tipus d'interès pugen i disminuirà si els tipus d'interès baixen.
Exemples de tipus variables i fixos
Com que l'interès és el mateix, sempre sabrà quan pagarà la hipoteca És més fàcil d'entendre que una hipoteca de tipus variable Tindrà la seguretat de saber quin pressupost ha de fer per als pagaments de la hipoteca El tipus d'interès inicial sol ser més baix que el d'una hipoteca de tipus fix Un pagament inicial més baix pot ajudar a obtenir un préstec més gran Si el tipus d'interès principal baixa i el seu tipus d'interès també, una major part dels pagaments es destinarà al capital Podeu canviar a una hipoteca de tipus fix en qualsevol moment
El tipus dinterès inicial sol ser més alt que el duna hipoteca de tipus variable. El tipus dinterès es manté fix durant tot el termini de la hipoteca. Si trenques la hipoteca per qualsevol motiu, les penalitzacions seran probablement més grans que en una hipoteca de tipus variable.
Són les hipoteques garantides o no garantides?
Les hipoteques de tipus fix i les hipoteques de tipus variable (ARM) són els dos tipus principals d'hipoteques. Tot i que el mercat ofereix nombroses varietats dins d'aquestes dues categories, el primer pas a l'hora de buscar una hipoteca és determinar quin dels dos tipus principals de préstec s'adapta millor a les necessitats.
Una hipoteca de tipus fix cobra un tipus dinterès fix que roman inalterat durant tota la vida del préstec. Encara que la quantitat de capital i interessos que es paga cada mes varia d'un pagament a un altre, el pagament total continua sent el mateix, cosa que facilita l'elaboració del pressupost als propietaris.
El quadre d'amortització parcial següent mostra la manera com les quantitats destinades al capital i als interessos es modifiquen al llarg de la vida de la hipoteca. En aquest exemple, el termini de la hipoteca és de 30 anys, el capital és de 100.000 dòlars i el tipus dinterès és del 6%.
El principal avantatge d'un préstec a tipus fix és que el prestatari està protegit d'augments sobtats i potencialment significatius en els pagaments mensuals de la hipoteca si els tipus d'interès pugen. Les hipoteques de tipus fix són fàcils d'entendre i varien poc d'un prestador a un altre. El desavantatge de les hipoteques a tipus fix és que quan els tipus d'interès són alts és més difícil obtenir un préstec perquè els pagaments són menys assequibles. Una calculadora d'hipoteques et pot mostrar l'impacte dels diferents tipus al pagament mensual.
Hipoteca de tipus variable
Kevin Davis no treballa, assessora, posseeix accions ni rep finançament de cap empresa o organització que es pugui beneficiar d'aquest article, i no ha revelat cap afiliació rellevant més enllà del seu nomenament acadèmic.
En temps com els actuals, en què hi ha una gran incertesa sobre el que passarà amb els tipus d'interès, els prestataris reben molts consells sobre la conveniència d'optar per un tipus d'interès fix o variable. Malauradament, molts no estan ben fundats.
Llevat de petites excepcions, els bancs estableixen els tipus fixos en funció de les expectatives sobre l'evolució futura dels tipus d'interès. Tenen exèrcits d'economistes i analistes que tenen en compte tota la informació disponible per fer els càlculs.
Això vol dir que l'expectativa del banc del que obtindrà d'un client durant la vida d'un préstec fix acaba sent similar a la seva expectativa del que obtindrà d'un client durant la vida d'un préstec variable. Obté el mateix tipus de benefici en tots dos casos.
Els prestataris que es plantegen si optar per un préstec fix o variable han de tenir en compte altres aspectes. En el cas dels préstecs fixos, les quotes mensuals estan fixades durant un nombre determinat danys. Per a molts això és una cosa bona. Saben amb certesa que (durant el període en què el préstec és fix) els pagaments no pujaran més enllà del que esperen pagar.
