کتنے سال رہن رکھنا ہے؟

UK میں رہن کی اوسط لمبائی

رہن کا انتخاب گھر خریدنے کے عمل کا ایک لازمی حصہ ہے۔ روایتی 15 سالہ مدت کے بجائے 30 سالہ مدت کا انتخاب ایک زبردست اقدام کی طرح لگتا ہے، ٹھیک ہے؟ ضروری نہیں. رہن کی ایک چھوٹی مدت کا انتخاب کرنے سے سود کی بچت کے کچھ فوائد ہیں۔ تاہم، اگر آپ کی آمدنی 15 سالہ مدت کے لیے بہت کم ہے، تو 30 سال کا رہن ماہانہ بنیادوں پر سستا ہوگا۔ اگر آپ اس بارے میں فیصلہ نہیں کر رہے ہیں کہ کس قسم کے رہن کا انتخاب کرنا ہے، تو ذیل میں ایک نظر ڈالیں تاکہ معلوم ہو سکے کہ کون سا آپ کے لیے صحیح ہے۔

15 سالہ اور 30 ​​سالہ رہن کی شرائط کے درمیان بنیادی فرق یہ ہے کہ ادائیگی اور سود کیسے جمع ہوتے ہیں۔ 15 سالہ رہن کے ساتھ، آپ کی ماہانہ ادائیگیاں زیادہ ہیں، لیکن آپ مجموعی طور پر کم سود ادا کریں گے۔ 30 سالہ رہن کے ساتھ، اکثر اس کے برعکس ہوتا ہے۔ سود کی وجہ سے آپ کو اپنے گھر کے لیے زیادہ ادائیگی کرنا پڑے گی۔ لیکن رہن کی ادائیگی عام طور پر کم ہوتی ہے۔

رہن کی مدت کے بارے میں فیصلہ کرنے کی کوشش کرتے وقت، اس بارے میں سوچیں کہ آپ کے بجٹ کے لیے کیا بہتر ہے۔ کل اخراجات کا وزن کرنے کی کوشش کریں۔ مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ گھر خریدنے کے لیے $150.000 ادھار لینا چاہتے ہیں۔ آپ 15% پر 4,00 سالہ رہن یا 30% پر 4,50 سالہ رہن کے درمیان انتخاب کر سکتے ہیں۔ 15 سالہ منصوبے پر، آپ کی ادائیگی تقریباً $1.110 فی مہینہ ہوگی، جس میں انشورنس اور ٹیکس شامل نہیں ہیں۔ آپ قرض کی زندگی پر تقریباً $50.000 سود ادا کریں گے۔

پہلی بار خریداروں کے لیے رہن کی بہترین اصطلاح

رہن کے لیے ادائیگی کی اوسط مدت 25 سال ہے۔ لیکن مارگیج بروکر L&C مارگیجز کی ایک تحقیق کے مطابق، 31 سے 35 سال کا رہن لینے والے پہلی بار خریداروں کی تعداد 2005 اور 2015 کے درمیان دگنی ہو گئی۔

فرض کریں کہ آپ £250.000 کی پراپرٹی 3% کی شرح سے خرید رہے ہیں اور آپ کے پاس 30% جمع ہے۔ 175.000 سالوں میں £25 ادھار لینے سے آپ کو £830 ماہانہ لاگت آئے گی۔ اگر مزید پانچ سال شامل کیے جائیں تو ماہانہ ادائیگی کم ہو کر 738 پاؤنڈ ہو جائے گی، جب کہ 35 سالہ رہن پر صرف 673 پاؤنڈ ماہانہ لاگت آئے گی۔ یہ ہر سال 1.104 پاؤنڈ یا 1.884 پاؤنڈ کم ہے۔

تاہم، یہ دیکھنے کے لیے رہن کے معاہدے کی جانچ کرنا ضروری ہے کہ آیا آپ زیادہ ادائیگی کر سکتے ہیں۔ جرمانے کے بغیر ایسا کرنے کے قابل ہونے سے آپ کو زیادہ لچک ملتی ہے اگر آپ کے پاس رقم بڑھنے یا کم ہونے کا امکان ہے۔ اگر وقت مشکل ہو جائے تو آپ معاہدے کی رقم بھی ادا کر سکتے ہیں۔

اس کے بارے میں سوچنے کے قابل ہے، کیونکہ کوئی بھی اضافی رقم جو آپ اپنے رہن میں معیاری ماہانہ رقم سے زیادہ اور اس سے زیادہ ڈالتے ہیں وہ رہن کی مجموعی لمبائی کو کم کردے گا، جس سے آپ کو رہن کی زندگی پر اضافی دلچسپی بچ جائے گی۔

رہن عام طور پر کتنی دیر تک چلتا ہے؟

ایک مقررہ شرح رہن میں، سود کی شرح "تیرتی" یا ایڈجسٹ کرنے کے بجائے، قرض کی زندگی بھر ایک جیسی رہتی ہے۔ جو چیز مقررہ شرح رہن کی خصوصیت رکھتی ہے وہ قرض کی مدت اور اس کی شرح سود ہے۔ فکسڈ ریٹ مارگیج لون کی بہت سی مشہور شرائط ہیں: 30 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج سب سے زیادہ مقبول ہے، جبکہ 15 سال اگلا ہے۔ اس کے مقابلے میں، قرض کی دیگر شرائط عام طور پر بہت کم ہوتی ہیں۔ وہ لوگ جو چھوٹے قرضوں کی ادائیگی کر رہے ہیں وہ 10 سال سے زائد عرصے میں ادا کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں، جبکہ قدیم کریڈٹ والے لوگ جن کے پاس سستا کریڈٹ ہے وہ اپنے کریڈٹ کو 40 یا 50 سال تک بڑھانے کا انتخاب کر سکتے ہیں۔ وہ لوگ جو بہت زیادہ فائدہ اٹھانا چاہتے ہیں اور اپنی پوزیشن کو سہارا دینے کے لیے دوسرے مالی اثاثے رکھتے ہیں وہ صرف سود کے لیے رہن یا بیلون مارگیجز کا انتخاب کر سکتے ہیں۔

ریاستہائے متحدہ میں، فکسڈ ریٹ مارگیجز سب سے مقبول آپشن ہیں۔ بہت سے دوسرے ممالک، جیسے کینیڈا، برطانیہ اور آسٹریلیا میں، متغیر شرح قرضے معمول ہیں۔ اگر معیشت کا ایک بڑا حصہ متغیر شرح قرضوں یا صرف سود کی ادائیگیوں کے ساتھ تشکیل دیا گیا ہے، اگر ہاؤسنگ مارکیٹ کمزور ہو جاتی ہے تو یہ خود کو تقویت دینے والا شیطانی دائرہ بنا سکتا ہے، جس میں سود کی بڑھتی ہوئی شرح سود کو مزید نادہندگان کی طرف لے جاتی ہے، جس کے نتیجے میں یہ کم ہو جائے گا۔ گھر کی قیمتیں اور گھر کی قدریں، جس کے نتیجے میں مزید کریڈٹ نچوڑ اور ڈیفالٹس ہوتے ہیں۔

رہن کی بہترین مدت

رہن کی ایک حیران کن قسم ہو سکتی ہے، لیکن زیادہ تر گھریلو خریداروں کے لیے، عملی طور پر، صرف ایک ہی ہے۔ 30 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج عملی طور پر ایک امریکی آرکیٹائپ ہے، مالیاتی آلات کا ایپل پائی۔ یہ امریکیوں کی نسلوں نے اپنا پہلا گھر حاصل کرنے کا راستہ اختیار کیا ہے۔

رہن ایک خاص قسم کے ٹرم لون سے زیادہ کچھ نہیں ہے، جس کی ضمانت رئیل اسٹیٹ کے ذریعے دی جاتی ہے۔ ٹرم لون میں، قرض لینے والا قرض کے بقایا بیلنس کے خلاف سالانہ بنیادوں پر حساب شدہ سود ادا کرتا ہے۔ شرح سود اور ماہانہ قسط دونوں طے شدہ ہیں۔

چونکہ ماہانہ ادائیگی طے شدہ ہے، اس لیے جو حصہ سود کی ادائیگی کے لیے جاتا ہے اور وہ حصہ جو پرنسپل کی ادائیگی کے لیے جاتا ہے وقت کے ساتھ ساتھ بدل جاتا ہے۔ سب سے پہلے، کیونکہ قرض کا بیلنس بہت زیادہ ہے، زیادہ تر ادائیگی سود کی ہوتی ہے۔ لیکن جیسے جیسے بیلنس چھوٹا ہوتا جاتا ہے، ادائیگی کا سود کا حصہ کم ہوتا جاتا ہے اور اصل حصہ اوپر جاتا ہے۔

ایک قلیل مدتی قرض کی ماہانہ ادائیگی زیادہ ہوتی ہے، جس کی وجہ سے 15 سال کا رہن کم سستی لگتا ہے۔ لیکن مختصر مدت قرض کو کئی محاذوں پر سستا بناتا ہے۔ درحقیقت، قرض کی زندگی کے دوران، 30 سالہ رہن پر 15 سالہ آپشن کے مقابلے میں دو گنا سے زیادہ لاگت آئے گی۔