رہن یوکے کی اوسط لمبائی
گھر خریدتے یا ری فنانس کرتے وقت، آپ کو سب سے پہلے اہم فیصلوں میں سے ایک یہ کرنا پڑے گا کہ آیا آپ 15 سالہ رہن چاہتے ہیں یا 30 سالہ۔ اگرچہ دونوں اختیارات کئی سالوں کی مدت میں ایک مقررہ ماہانہ ادائیگی فراہم کرتے ہیں، دونوں کے درمیان آپ کے گھر کی ادائیگی میں لگنے والے وقت سے زیادہ فرق ہے۔
لیکن آپ کے لیے سب سے موزوں کون سا ہے؟ آئیے دونوں رہن کی طوالت کے فوائد اور نقصانات کو دیکھتے ہیں تاکہ آپ اس بات کا تعین کر سکیں کہ کون سا آپشن آپ کے بجٹ اور مجموعی مالیاتی اہداف میں بہترین فٹ بیٹھتا ہے۔
15 سالہ رہن اور 30 سالہ رہن کے درمیان بنیادی فرق ہر ایک کی لمبائی ہے۔ 15 سال کا رہن آپ کو اپنا گھر خریدنے کے لیے پوری رقم ادا کرنے کے لیے 15 سال دیتا ہے، جب کہ 30 سال کا رہن آپ کو اسی رقم کی ادائیگی کے لیے دوگنا وقت دیتا ہے۔
15-سال اور 30-سال کے دونوں رہن کو عام طور پر مقررہ شرح والے قرضوں کے طور پر تشکیل دیا جاتا ہے، جس کا مطلب ہے کہ جب آپ رہن لیتے ہیں تو ایک سود کی شرح شروع میں مقرر کی جاتی ہے، اور اسی شرح سود کو پوری مدت میں برقرار رکھا جاتا ہے۔ قرضہ. آپ کو بھی عام طور پر رہن کی پوری مدت کے لیے ایک ہی ماہانہ ادائیگی ہوتی ہے۔
برطانیہ میں 40 سال کا رہن
رہن کا انتخاب گھر خریدنے کے عمل کا ایک لازمی حصہ ہے۔ روایتی 15 سالہ مدت کی بجائے 30 سالہ رہن کا انتخاب کرنا ایک زبردست اقدام لگتا ہے، ٹھیک ہے؟ ضروری نہیں. رہن کی ایک چھوٹی مدت کا انتخاب کرنے سے سود کی بچت کے کچھ فوائد ہیں۔ تاہم، اگر آپ کی آمدنی 15 سالہ مدت کے لیے بہت کم ہے، تو 30 سال کا رہن ماہانہ بنیادوں پر سستا ہوگا۔ اگر آپ اس بارے میں فیصلہ نہیں کر رہے ہیں کہ کس قسم کے رہن کا انتخاب کرنا ہے، تو ذیل میں ایک نظر ڈالیں تاکہ معلوم ہو سکے کہ کون سا آپ کے لیے صحیح ہے۔
15 سالہ اور 30 سالہ رہن کی شرائط کے درمیان بنیادی فرق یہ ہے کہ ادائیگی اور سود کیسے جمع ہوتے ہیں۔ 15 سالہ رہن کے ساتھ، آپ کی ماہانہ ادائیگیاں زیادہ ہیں، لیکن آپ مجموعی طور پر کم سود ادا کریں گے۔ 30 سالہ رہن کے ساتھ، اکثر اس کے برعکس ہوتا ہے۔ سود کی وجہ سے آپ کو اپنے گھر کے لیے زیادہ ادائیگی کرنا پڑے گی۔ لیکن رہن کی ادائیگی عام طور پر کم ہوتی ہے۔
رہن کی مدت کے بارے میں فیصلہ کرنے کی کوشش کرتے وقت، اس بارے میں سوچیں کہ آپ کے بجٹ کے لیے کیا بہتر ہے۔ کل اخراجات کا وزن کرنے کی کوشش کریں۔ مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ گھر خریدنے کے لیے $150.000 ادھار لینا چاہتے ہیں۔ آپ 15% پر 4,00 سالہ رہن کی شرح یا 30% پر 4,50 سالہ رہن کی شرح کے درمیان انتخاب کر سکتے ہیں۔ 15 سالہ منصوبے پر، آپ کی ادائیگی تقریباً $1.110 فی مہینہ ہوگی، جس میں انشورنس اور ٹیکس شامل نہیں ہیں۔ آپ قرض کی زندگی پر تقریباً $50.000 سود ادا کریں گے۔
40 سالہ رہن کی اقسام
رہن کی مدت آپ کے رہن کے معاہدے کی لمبائی ہے۔ اس میں وہ سب کچھ شامل ہے جو رہن کا معاہدہ قائم کرتا ہے، بشمول شرح سود۔ شرائط چند مہینوں سے لے کر پانچ سال یا اس سے زیادہ ہو سکتی ہیں۔
ہر مدت کے اختتام پر، آپ کو اپنے رہن کی تجدید کرنی ہوگی۔ اپنے رہن کی مکمل ادائیگی کے لیے آپ کو کئی قسطوں کی ضرورت ہو سکتی ہے۔ اگر آپ مدت کے اختتام پر اپنے رہن کا بیلنس ادا کرتے ہیں، تو آپ کو اس کی تجدید کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔
$300.000 رہن کی بصری نمائندگی جس میں 5 سالہ مدت اور 25 سال کی معافی ہے۔ رہن کی رقم 1 سے 25 سال تک کم ہو جاتی ہے کیونکہ ادائیگی کی جاتی ہے۔ 1 سے 5 سال اس اصطلاح کی نمائندگی کرتے ہیں۔ سال 1 سے 25 تک معافی کی نمائندگی کرتے ہیں۔
بدلنے والے ٹرم مارگیج کا مطلب ہے کہ کچھ قلیل مدتی رہن کو طویل مدت تک بڑھایا جا سکتا ہے۔ ایک بار جب رہن کو تبدیل یا بڑھا دیا جاتا ہے، سود کی شرح بدل جاتی ہے۔ عام طور پر، نئی شرح سود وہی ہوگی جو قرض دہندہ کی جانب سے طویل ترین مدت کے لیے پیش کی جاتی ہے۔
آپ کے رہن کی مدت ایک خاص مدت کے لیے سود کی شرح اور شرح سود کو قائم کرتی ہے۔ آپ کے رہن پر ایک مقررہ یا متغیر سود کی شرح ہو سکتی ہے۔ ایک مقررہ شرح سود پوری مدت میں یکساں ہے۔ ایک متغیر سود کی شرح مدت کے دوران بدل سکتی ہے۔
40 سالہ رہن کیلکولیٹر
اوہ، 50 سال پہلے۔ وہ دوسرے اوقات تھے، ٹھیک ہے؟ انسان ابھی چاند پر نہیں اترے تھے، بیٹلز موسیقی میں تمام غصے میں تھے، گیس کا ایک گیلن 25 سینٹ تھا، اور لوگ کھڑے ہو کر فون کال کرتے تھے جب تک کہ ان کے پاس واقعی، واقعی لمبی ڈوری نہ ہو۔
50 سالہ رہن (پریشانی والے گھر سے خوفناک موسیقی، گرج اور چیخیں بجانا) ایک مقررہ شرح اور کم ماہانہ ادائیگیوں کے ساتھ ایک گھریلو قرض ہے جو 50 سالوں میں ادا کیا جاتا ہے۔ یعنی 600 مہینے! یہ رہن کا عفریت ہے، قرض دینے کا موبی ڈک، اور رہن جو اس بات کی ضمانت دیتا ہے کہ آپ اپنی بقیہ بالغ زندگی کے لیے مقروض رہیں گے۔
چینی پانی کی اذیت کی طرح، 50 سالہ رہن آپ کے گھر کو ادا کرنے کا ایک بہت طویل اور بہت سست طریقہ ہے۔ 50 سالہ رہن سب سے پہلے جنوبی کیلیفورنیا میں آیا، جہاں گھر زیادہ مہنگے ہو رہے تھے اور لوگ رہن کی ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرنے کے تخلیقی طریقے تلاش کر رہے تھے۔
15 سالہ اور 30 سالہ رہن پر اس کے پریمیم کی طرح، 50 سالہ رہن ایک مقررہ شرح رہن ہے، یعنی سود کی شرح قرض کی (طویل) زندگی میں ایک جیسی رہتی ہے۔ آپ ہر ماہ پرنسپل اور سود دونوں ادا کریں گے اور… اگر آپ 50 سالہ قرض کی مدت کے اختتام پر بھی زندہ ہیں، تو آپ سرکاری طور پر ایک گھر کے مالک ہوں گے۔
