آپ کو کتنے سالوں میں رہن ملتا ہے؟

قرض جاتا ہے۔

رہن کے لیے ادائیگی کی اوسط مدت 25 سال ہے۔ تاہم، مارگیج بروکر L&C Mortgages کے ایک مطالعہ کے مطابق، 31 اور 35 کے درمیان 2005 سے 2015 سال کے رہن کے پہلی بار خریداروں کی تعداد دگنی ہو گئی۔

فرض کریں کہ آپ £250.000 کی پراپرٹی 3% کی شرح سے خرید رہے ہیں اور آپ کے پاس 30% جمع ہے۔ 175.000 سالوں میں £25 ادھار لینے سے آپ کو £830 ماہانہ لاگت آئے گی۔ اگر مزید پانچ سال شامل کیے جائیں تو ماہانہ ادائیگی کم ہو کر 738 پاؤنڈ ہو جائے گی، جب کہ 35 سالہ رہن پر صرف 673 پاؤنڈ ماہانہ لاگت آئے گی۔ یہ ہر سال 1.104 پاؤنڈ یا 1.884 پاؤنڈ کم ہے۔

تاہم، یہ دیکھنے کے لیے رہن کے معاہدے کی جانچ کرنا ضروری ہے کہ آیا آپ زیادہ ادائیگی کر سکتے ہیں۔ جرمانے کے بغیر ایسا کرنے کے قابل ہونے سے آپ کو زیادہ لچک ملتی ہے اگر آپ کے پاس رقم بڑھنے یا کم ہونے کا امکان ہے۔ اگر وقت مشکل ہو جائے تو آپ معاہدے کی رقم بھی ادا کر سکتے ہیں۔

اس کے بارے میں سوچنے کے قابل ہے، کیونکہ کوئی بھی اضافی رقم جو آپ اپنے رہن میں معیاری ماہانہ رقم سے زیادہ اور اس سے زیادہ ڈالتے ہیں وہ رہن کی مجموعی لمبائی کو کم کردے گا، جس سے آپ کو رہن کی زندگی پر اضافی دلچسپی بچ جائے گی۔

سود سے پاک قرض

جیسے جیسے پہلی بار خریداروں کی اوسط عمر بڑھ رہی ہے، زیادہ رہن کے درخواست دہندگان عمر کی حدوں کے بارے میں فکر مند ہیں۔ اگرچہ رہن کے لیے درخواست دیتے وقت عمر کو مدنظر رکھنا ایک عنصر ہو سکتا ہے، لیکن یہ کسی بھی طرح سے گھر خریدنے میں رکاوٹ نہیں ہے۔ اس کے بجائے، 40 سال سے زیادہ عمر کے درخواست دہندگان کو آگاہ ہونا چاہیے کہ ان کے رہن کی مدت کو مدنظر رکھا جائے گا اور یہ کہ ماہانہ ادائیگیوں میں اضافہ ہو سکتا ہے۔

40 سال سے زیادہ عمر کے پہلی بار خریدار ہونا کوئی مسئلہ نہیں ہونا چاہیے۔ بہت سے قرض دہندگان آپ کی عمر کو شروع کی بجائے رہن کی مدت کے اختتام پر سمجھتے ہیں۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ رہن بنیادی طور پر آپ کی آمدنی کی بنیاد پر دیا جاتا ہے، جو اکثر تنخواہ پر مبنی ہوتا ہے۔ اگر آپ رہن کی ادائیگی کے دوران ریٹائر ہوتے ہیں، تو آپ کو یہ ظاہر کرنا ہوگا کہ آپ کی ریٹائرمنٹ کے بعد کی آمدنی رہن کی ادائیگی جاری رکھنے کے لیے کافی ہے۔

نتیجے کے طور پر، آپ کے رہن کی مدت کم ہونے کا امکان ہے، زیادہ سے زیادہ 70 سے 85 سال۔ تاہم، اگر آپ یہ نہیں دکھا سکتے ہیں کہ آپ کی ریٹائرمنٹ کے بعد کی آمدنی آپ کے رہن کی ادائیگیوں کو پورا کرے گی، تو آپ کا رہن قومی ریٹائرمنٹ کی عمر تک کم کیا جا سکتا ہے۔

جمبو رہن

جسٹن پرچرڈ، CFP، ادائیگی کے مشیر اور ذاتی مالیات کے ماہر ہیں۔ دی بیلنس کے لیے بینکنگ، قرض، سرمایہ کاری، رہن اور بہت کچھ کا احاطہ کرتا ہے۔ اس نے کولوراڈو یونیورسٹی سے ایم بی اے کیا ہے، اور اس نے کریڈٹ یونینز اور بڑی مالیاتی فرموں کے ساتھ ساتھ دو دہائیوں سے زیادہ عرصے سے ذاتی مالیات کے بارے میں لکھنے کے لیے کام کیا ہے۔

چارلس ایک قومی سطح پر تسلیم شدہ کیپٹل مارکیٹ کے ماہر اور معلم ہیں جن کا 30 سال سے زیادہ کا تجربہ ہے جو ابھرتے ہوئے مالیاتی پیشہ ور افراد کے لیے گہرائی سے تربیتی پروگرام تیار کرتا ہے۔ چارلس نے مختلف اداروں میں پڑھایا ہے جن میں گولڈمین سیکس، مورگن اسٹینلے، سوسائٹ جنرل اور بہت کچھ شامل ہے۔

تاہم، چونکہ قرض 10 سال طویل ہے، اس لیے 40 سالہ رہن پر ماہانہ ادائیگیاں 30 سالہ قرض سے کم ہیں، اور 15 سالہ قرض کے مقابلے میں فرق اور بھی زیادہ ہے۔ چھوٹی ادائیگیاں ان طویل قرضوں کو ان خریداروں کے لیے پرکشش بناتی ہیں جو:

چونکہ 40 سالہ رہن اتنے عام نہیں ہیں، اس لیے انہیں تلاش کرنا مشکل ہے۔ آپ 40 سالہ FHA قرض حاصل نہیں کر سکتے، اور بہت سے بڑے قرض دہندہ 30 سال سے زیادہ کے لیے قرض کی پیشکش نہیں کرتے ہیں۔ اگر آپ کو یہ مل جاتا ہے تو اس کے لیے اہل ہونے کے لیے آپ کو اچھے کریڈٹ کی ضرورت ہوگی، اور ان قرضوں پر سود کی شرح بھی زیادہ ہو سکتی ہے۔

کیا میں 35 میں 40 سال کا رہن حاصل کر سکتا ہوں؟

رہن کا انتخاب گھر خریدنے کے عمل کا ایک لازمی حصہ ہے۔ روایتی 15 سالہ مدت کی بجائے 30 سالہ رہن کا انتخاب کرنا ایک زبردست اقدام لگتا ہے، ٹھیک ہے؟ ضروری نہیں. رہن کی ایک چھوٹی مدت کا انتخاب کرنے سے سود کی بچت کے کچھ فوائد ہیں۔ تاہم، اگر آپ کی آمدنی 15 سالہ مدت کے لیے بہت کم ہے، تو 30 سال کا رہن ماہانہ بنیادوں پر سستا ہوگا۔ اگر آپ اس بارے میں فیصلہ نہیں کر رہے ہیں کہ کس قسم کے رہن کا انتخاب کرنا ہے، تو ذیل میں ایک نظر ڈالیں تاکہ معلوم ہو سکے کہ کون سا آپ کے لیے صحیح ہے۔

15 سالہ اور 30 ​​سالہ رہن کی شرائط کے درمیان بنیادی فرق یہ ہے کہ ادائیگی اور سود کیسے جمع ہوتے ہیں۔ 15 سالہ رہن کے ساتھ، آپ کی ماہانہ ادائیگیاں زیادہ ہیں، لیکن آپ مجموعی طور پر کم سود ادا کریں گے۔ 30 سالہ رہن کے ساتھ، اکثر اس کے برعکس ہوتا ہے۔ سود کی وجہ سے آپ کو اپنے گھر کے لیے زیادہ ادائیگی کرنا پڑے گی۔ لیکن رہن کی ادائیگی عام طور پر کم ہوتی ہے۔

رہن کی مدت کے بارے میں فیصلہ کرنے کی کوشش کرتے وقت، اس بارے میں سوچیں کہ آپ کے بجٹ کے لیے کیا بہتر ہے۔ کل اخراجات کا وزن کرنے کی کوشش کریں۔ مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ گھر خریدنے کے لیے $150.000 ادھار لینا چاہتے ہیں۔ آپ 15% پر 4,00 سالہ رہن کی شرح یا 30% پر 4,50 سالہ رہن کی شرح کے درمیان انتخاب کر سکتے ہیں۔ 15 سالہ منصوبے پر، آپ کی ادائیگی تقریباً $1.110 فی مہینہ ہوگی، جس میں انشورنس اور ٹیکس شامل نہیں ہیں۔ آپ قرض کی زندگی پر تقریباً $50.000 سود ادا کریں گے۔