UK میں رہن کی اوسط لمبائی
رہن کی مدت ان اہم سوالات میں سے ایک ہے جو رہن کے لیے درخواست دینے کے عمل میں پیدا ہوتے ہیں۔ رہن کے قرض کی اوسط مدت 25 اور 30 سال کے درمیان ہے۔ قرض کی مدت جتنی لمبی ہوگی، ماہانہ قسطیں اتنی ہی سستی ہوں گی۔
تاہم، ایک رہن کے ابتدائی مراحل میں عام طور پر سود کی شرحیں شامل ہوتی ہیں جو ایک سے دس سال کے درمیان طے ہوتی ہیں۔ یہ بذات خود مبہم ہوسکتا ہے، خاص طور پر اگر آپ رہن کی دنیا میں نئے ہیں۔ اگر آپ اپنے آپ کو ابتدائی شرحوں اور رہن کی کل مدت کے درمیان فرق کے بارے میں سوچ رہے ہیں، تو یقین رکھیں کہ آپ اکیلے نہیں ہیں۔
جب آپ رہن کے لیے درخواست دیتے ہیں، تو آپ فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ کو اسے کب تک ادا کرنا ہے۔ طویل رہن کی ماہانہ ادائیگی سستی ہوتی ہے لیکن طویل مدت میں اس کی قیمت زیادہ ہوتی ہے، کیونکہ عام طور پر قرض سے زیادہ سود وابستہ ہوتا ہے۔
اگر 2019 میں ایک رہن کا معاہدہ 25 سالہ امورٹائزیشن پلان کے ساتھ کیا جاتا ہے، تو پورا رہن 2044 میں ادا کر دیا جائے گا۔ 20 سال سے کم کی شرائط کو قلیل مدتی سمجھا جاتا ہے اور 30 سال سے زیادہ کی مدت کو طویل مدتی کہا جاتا ہے۔
رہن کی مدت کے اختیارات
اصطلاح "فکسڈ ریٹ مارگیج" سے مراد ہوم لون ہے جس میں قرض کی پوری مدت کے لیے ایک مقررہ شرح سود ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ مارگیج پر شروع سے آخر تک مستقل شرح سود ہوتی ہے۔ فکسڈ ریٹ مارگیجز ان صارفین کے لیے مقبول مصنوعات ہیں جو جاننا چاہتے ہیں کہ وہ ہر ماہ کتنی رقم ادا کریں گے۔
مارکیٹ میں رہن کی مصنوعات کی کئی اقسام ہیں، لیکن وہ دو بنیادی زمروں میں آتے ہیں: متغیر شرح قرض اور مقررہ شرح قرض۔ متغیر شرح والے قرضوں میں، شرح سود کو ایک خاص حوالہ سے اوپر مقرر کیا جاتا ہے اور پھر اتار چڑھاؤ ہوتا ہے، مخصوص ادوار میں تبدیل ہوتا ہے۔
دوسری طرف، مقررہ شرح کے رہن قرض کی پوری مدت میں ایک ہی شرح سود کو برقرار رکھتے ہیں۔ متغیر اور ایڈجسٹ ریٹ مارگیجز کے برعکس، فکسڈ ریٹ مارگیجز مارکیٹ کے ساتھ اتار چڑھاؤ نہیں کرتے۔ لہذا، ایک مقررہ شرح رہن پر سود کی شرح یکساں رہتی ہے اس سے قطع نظر کہ شرح سود اوپر یا نیچے جاتی ہے۔
ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیجز (ARMs) مقررہ شرح اور متغیر شرح والے قرضوں کے درمیان ایک قسم کا ہائبرڈ ہیں۔ ابتدائی سود کی شرح ایک مدت کے لیے مقرر کی جاتی ہے، عام طور پر کئی سالوں کے لیے۔ اس کے بعد، شرح سود کو وقتاً فوقتاً، سالانہ یا ماہانہ وقفوں پر ایڈجسٹ کیا جاتا ہے۔
مختصر مدت رہن
رہن کا انتخاب گھر خریدنے کے عمل کا ایک لازمی حصہ ہے۔ روایتی 15 سالہ مدت کی بجائے 30 سالہ رہن کا انتخاب کرنا ایک زبردست اقدام لگتا ہے، ٹھیک ہے؟ ضروری نہیں. رہن کی ایک چھوٹی مدت کا انتخاب کرنے سے سود کی بچت کے کچھ فوائد ہیں۔ تاہم، اگر آپ کی آمدنی 15 سالہ مدت کے لیے بہت کم ہے، تو 30 سال کا رہن ماہانہ بنیادوں پر سستا ہوگا۔ اگر آپ اس بارے میں فیصلہ نہیں کر رہے ہیں کہ کس قسم کے رہن کا انتخاب کرنا ہے، تو ذیل میں ایک نظر ڈالیں تاکہ معلوم ہو سکے کہ کون سا آپ کے لیے صحیح ہے۔
15-سال اور 30 سالہ رہن کی شرائط کے درمیان بنیادی فرق یہ ہے کہ ادائیگی اور سود کیسے جمع ہوتے ہیں۔ 15 سالہ رہن کے ساتھ، آپ کی ماہانہ ادائیگیاں زیادہ ہیں، لیکن آپ مجموعی طور پر کم سود ادا کریں گے۔ 30 سالہ رہن کے ساتھ، اکثر اس کے برعکس ہوتا ہے۔ سود کی وجہ سے آپ کو اپنے گھر کے لیے زیادہ ادائیگی کرنا پڑے گی۔ لیکن رہن کی ادائیگی عام طور پر کم ہوتی ہے۔
رہن کی مدت کے بارے میں فیصلہ کرنے کی کوشش کرتے وقت، اس بارے میں سوچیں کہ آپ کے بجٹ کے لیے کیا بہتر ہے۔ کل اخراجات کا وزن کرنے کی کوشش کریں۔ مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ گھر خریدنے کے لیے $150.000 ادھار لینا چاہتے ہیں۔ آپ 15% پر 4,00 سالہ رہن یا 30% پر 4,50 سالہ رہن کے درمیان انتخاب کر سکتے ہیں۔ 15 سالہ منصوبے پر، آپ کی ادائیگی تقریباً $1.110 فی مہینہ ہوگی، جس میں انشورنس اور ٹیکس شامل نہیں ہیں۔ آپ قرض کی زندگی پر تقریباً $50.000 سود ادا کریں گے۔
رہن کی مدت کیلکولیٹر
رہن کے لیے ادائیگی کی اوسط مدت 25 سال ہے۔ تاہم، مارگیج بروکر L&C Mortgages کے ایک مطالعہ کے مطابق، 31 اور 35 کے درمیان 2005 سے 2015 سال کے رہن کے پہلی بار خریداروں کی تعداد دگنی ہو گئی۔
فرض کریں کہ آپ £250.000 کی پراپرٹی 3% کی شرح سے خرید رہے ہیں اور آپ کے پاس 30% جمع ہے۔ 175.000 سالوں میں £25 ادھار لینے سے آپ کو £830 ماہانہ لاگت آئے گی۔ اگر مزید پانچ سال شامل کیے جائیں تو ماہانہ ادائیگی کم ہو کر 738 پاؤنڈ ہو جائے گی، جب کہ 35 سالہ رہن پر صرف 673 پاؤنڈ ماہانہ لاگت آئے گی۔ یہ ہر سال 1.104 پاؤنڈ یا 1.884 پاؤنڈ کم ہے۔
تاہم، یہ دیکھنے کے لیے رہن کے معاہدے کی جانچ کرنا ضروری ہے کہ آیا آپ زیادہ ادائیگی کر سکتے ہیں۔ جرمانے کے بغیر ایسا کرنے کے قابل ہونے سے آپ کو زیادہ لچک ملتی ہے اگر آپ کے پاس رقم بڑھنے یا کم ہونے کا امکان ہے۔ اگر وقت مشکل ہو جائے تو آپ معاہدے کی رقم بھی ادا کر سکتے ہیں۔
اس کے بارے میں سوچنے کے قابل ہے، کیونکہ کوئی بھی اضافی رقم جو آپ اپنے رہن میں معیاری ماہانہ رقم سے زیادہ اور اس سے زیادہ ڈالتے ہیں وہ رہن کی مجموعی لمبائی کو کم کردے گا، جس سے آپ کو رہن کی زندگی پر اضافی دلچسپی بچ جائے گی۔
