Hipoteka v Španiji za nakup doma – Hitro vodnik!
Vse več ljudi se zaveda, da imajo v svojih domovih klavzulo o minimalni ceni, in se odločijo, da jo bodo zahtevali pri svoji banki. Ta odločitev je postala še posebej pomembna, saj je decembra lani Sodišče Evropske unije (CJEU) izdalo razsodbo, v kateri piše, da je treba zneske, zbrane v hipotekarni pogodbi od leta 2009, ko so se te klavzule začele vključevati, vrniti.
Ker je velika večina španskih hipotek v skladu z euriborjem – nihajočo obrestno mero –, so se banke odločile vključiti klavzulo o najnižji vrednosti, ki bi jim omogočila, da obresti ne bi spustile pod minimum, čeprav je euribor, na katerega se hipoteke nanašajo.
Posvetovanje z kalkulatorjem minimalne klavzule je temeljni korak, da se izognete zapletom pri uveljavljanju minimalne klavzule pri banki. Omogoča vnaprejšnje vedenje zneska, ki ga je mogoče zahtevati od subjekta.
Obstaja možnost izračuna preko kalkulatorja minimalne klavzule Organizacije potrošnikov in uporabnikov (OCU), v katerem lahko znesek podrobneje navedete z vnosom nekaterih podatkov: začetni kapital, datum podpisa hipotekarne pogodbe, veljavna razlika ali začetno obrestno mero, med drugim.
菊子学房地产英语第二弹！vadite še naprej!
Nedavne sodbe evropskega in španskega vrhovnega sodišča so omogočile, da so banke prisilile, da razveljavijo "klavzulo o najnižji višini" hipotek in uporabijo začetno obrestno mero, dogovorjeno v hipotekarnem aktu.
To ne pomeni le razveljavitve te "minimalne obrestne mere" (ki je omejevala, kako daleč bi se obrestna mera lahko znižala) in uporabo dogovorjene začetne mere (z ustreznim znižanjem mesečnih obrokov), temveč tudi možnost izterjave vseh zneske, ki so bili več plačani z uporabo klavzule o pragu. V nekaterih primerih gre za precejšen znesek denarja.
Tako nekatere banke sprejmejo razveljavitev minimalne klavzule in polno vračilo vseh presežnih obresti v največ treh mesecih od trenutka, ko stranka vloži ustrezno zahtevo.
Ali bi se morali odpovedati nepredvideni ceni?
Klavzula o pragu je pogoj, ki vključuje ali bolje rečeno vključuje velik del španskega bančnega sistema v hipotekarne pogodbe s spremenljivo obrestno mero. Ko so bili ti povezani z evropskim referenčnim indeksom, Euriborjem ali drugimi manj pomembnimi referenčnimi indeksi. Njena vključitev je stranko zavezala k plačilu minimalne obrestne mere ali obresti, ne glede na razvoj trga. Z drugimi besedami, ni imel koristi od odličnega poslovanja teh finančnih sredstev. Kot se dogaja v zadnjih letih, kjer je euribor v negativnem območju in predstavlja razliko – 0,161%.
Na podlagi tega splošnega scenarija je vrhovno sodišče s sodbo z dne 9. maja 2013 razglasilo klavzulo o pragu za nično in bančne subjekte prisililo, da vrnejo presežna plačila od dneva sodbe. Po drugi strani pa je z evropskim stavkom prišla popolna retroaktivnost, zaradi katere so bili kreditniki prisiljeni vrniti presežke vplačane zneske od začetka pri sklepanju posojila.
Ena od vaših nalog kot uporabnik banke je ugotoviti, ali hipoteka, ki ste jo pravkar sklenili, vključuje klavzulo o pragu. Še posebej v primeru, da lahko vplivate na ta incident ali ga popravite, saj boste zaradi tega plačali več evrov, kot je bilo sprva predvideno. Najemite tudi strokovne storitve odvetniške pisarne. Skratka, obstaja veliko znakov, ki vam lahko pomagajo vedeti, ali res imate hipotekarno posojilo s temi lastnostmi.
Raziskava Fannie Mae: računovodske nepravilnosti v
Klavzula o pragu je določilo, vzpostavljeno pri hipotekarnih posojilih s spremenljivo obrestno mero, ki omejuje variabilnost dogovorjene obrestne mere. Na primer, če imate posojilo z variabilno obrestno mero, ki temelji na EURIBOR plus 1 % in banka uporablja določilo, ki določa minimalno obrestno mero, ki jo morate plačati na 3 %. Danes je EURIBOR pod 0 %, zato bi morali plačati 1 % hipotekarnega posojila, vendar bo zaradi omejitve, določene v klavzuli o pragu, minimalna obrestna mera, ki jo boste plačali, 3 %, kar se sploh ne zdi pošteno, kajne? RES?
Večina hipotekarnih posojil v Španiji je hipotekarnih posojil s spremenljivo obrestno mero. In večina teh posojil temelji na obrestni meri EURIBOR. In večina teh posojil je bila dana v času nepremičninskega razcveta, ki je leta 2008 končno eksplodiral.
Če je minimalna klavzula zloraba, to na noben način ne vpliva na potrošnika. To pomeni, da bo posojilo delovalo, kot da klavzula o pragu ne bi bila uporabljena od začetka. To pomeni, da klavzula o pragu ni nikoli obstajala, ker je od prvega dne nična.
