Rate Cap Escrow
Sodišče EU je 21. decembra 2016 izdalo sodbo o posvetovanjih španskih sodišč o možnosti prisile bank, ki so strankam uporabljale zlorabe minimalne klavzule, da vrnejo ves denar, ki so ga banke zaračunale kot previsoke obresti. Sodišče EU je končno razsodilo v prid potrošnikom in španski bančni sektor prisililo, da enkrat za vselej spoštuje pravice potrošnikov, vsaj glede tega vprašanja. Tako je lažje kot kdaj koli prej zahtevati svoj denar nazaj od bank, ki so vas oropale.
Ja, začnimo na začetku. Klavzula o minimalni obrestni meri je določilo, določeno pri hipotekarnih posojilih s spremenljivo obrestno mero, ki omejuje variabilnost obrestne mere. Na primer, če imate posojilo z variabilno obrestno mero, ki temelji na EURIBOR plus 1 % in banka naloži pogoj, ki določa, da je najnižja obrestna mera, ki jo morate plačati, na primer 3 %. To pomeni, da če EURIBOR pade pod 2%, boste še vedno plačali 3%. In to je več kot EURIBOR plus 1 %, zato vam bo vaša banka zaračunala previsoke stroške, če je ta določba zloraba. Ker je EURIBOR trenutno pod 0 %, bi morali plačati 1 % stanovanjskega posojila. Toda zaradi najnižje stopnje, določene v klavzuli o pragu, boste plačali 3%. Ant, to se sploh ne zdi pošteno, kajne?
Najvišja meja obrestne mere spomladi
Doživljenjske omejitve omejujejo tveganja, povezana z velikim dvigom obrestnih mer v času trajanja hipoteke za posojilojemalca, vendar lahko ustvarijo obrestno tveganje za posojilodajalca, če se obrestne mere dvignejo dovolj visoko.
Na trgu je na voljo veliko vrst hipotekarnih produktov. Posojilojemalci imajo možnost produktov s fiksno obrestno mero, pri katerih je obrestna mera konstantna ves čas trajanja posojila. Ker je obrestna mera konstantna, lahko ljudje s hipotekami s fiksno obrestno mero predvidevajo stroške, povezane z njihovimi hipotekami. Nasprotno pa se obrestne mere za hipoteke s spremenljivo obrestno mero razlikujejo skozi celotno življenjsko dobo posojila. V začetnem obdobju je konstanten, nato pa se v rednih časovnih presledkih prilagaja do poplačila posojila.
Pogoji hipoteke ARM so navedeni v opisu samega izdelka. Na primer, 5/1 ARM zahteva fiksno obrestno mero za pet let, ki ji sledi spremenljiva obrestna mera, ki se ponastavi vsakih 12 mesecev. Posojilojemalci lahko pogosto izbirajo med strukturo najvišje obrestne mere 2-2-6 ali 5-2-5. V teh navedbah se prva številka nanaša na prvo zgornjo mejo rasti, druga številka je 12-mesečna periodična omejitev rasti, tretja številka pa doživljenjska omejitev.
Hipoteka z najvišjo obrestno mero
Klavzula o minimalni vrednosti (ali "klavzula o minimalni vrednosti" v španščini), ki se običajno uvede v finančni sporazum v zvezi z zgornjo mejo ali najnižjo obrestno mero, se nanaša na poseben pogoj, ki je na splošno vključen v finančne pogodbe, predvsem v posojila.
Ker je posojilo mogoče dogovoriti na podlagi fiksne ali spremenljive obrestne mere, so posojila, dogovorjena s spremenljivo obrestno mero, običajno vezana na uradno obrestno mero (v Združenem kraljestvu LIBOR, v Španiji EURIBOR) plus dodaten znesek (znan kot razpon ali marža).
Ker bodo stranke v primeru ostrih in nenadnih premikov referenčne vrednosti želele imeti določeno gotovost o dejansko plačanih in prejetih zneskih, se lahko dogovorijo in običajno tudi dosežejo sistem, po katerem so prepričani, da plačila ne bodo prenizka (s strani banke, tako da ima določeno in redno ugodnost) niti previsoke (s strani posojilojemalca, da ostanejo plačila na sprejemljivi ravni ves čas trajanja hipoteke).
Vendar pa je bila v Španiji že približno desetletje prvotna shema pokvarjena do te mere, da je moralo špansko vrhovno sodišče izdati sodbo, da bi zaščitilo potrošnike/hipotekarne upnike pred nenehnimi zlorabami, ki jih izvajajo banke.
Prednosti in slabosti omejevanja obrestnih mer
Jamie Johnson je iskani pisatelj o osebnih financah z naslovi na prestižnih spletnih mestih za osebne finance, kot so Quicken Loans, Credit Karma in The Balance. V zadnjih petih letih je posvetil več kot 10.000 ur raziskav in pisanja temam, kot so hipoteke, posojila in krediti za mala podjetja.
Cierra Murry je strokovnjakinja za bančništvo, kreditne kartice, naložbe, posojila, hipoteke in nepremičnine. Je bančna svetovalka, agentka za podpisovanje posojil in arbiterka z več kot 15-letnimi izkušnjami na področju finančnih analiz, sklepanja zavarovanj, kreditne dokumentacije, pregleda posojil, skladnosti z bančnimi predpisi in upravljanja kreditnega tveganja.
Jess Feldman piše in ureja že več kot pet let, trenutno pa se osredotoča na finančne teme. Kot pridružena urednica v skupini za posebne projekte piše, ureja in razvija projekte blagovnih znamk na različnih platformah. Odkar se je pridružil finančnemu prostoru, je razvil zanimanje za iskanje načinov, kako narediti zapleteno temo financ dostopno mlajšim generacijam, zlasti prek TikToka. Jess je diplomirala iz novinarstva na šoli za novinarstvo Philip Merrill Univerze v Marylandu.
