Vsi stroški, povezani z nakupom hiše
Torej, preden zaprosite za hipoteko in se odločite za dom, se prepričajte, da ste sposobni odplačati več, kot ste si izposodili. Med postopkom odobritve vam bo hipotekarni posojilodajalec pomagal načrtovati postopek plačila in natančno razumel, kaj si lahko privoščite.
Za začetek je treba upoštevati štiri glavne komponente hipotekarnega plačila: glavnico, obresti, davke in zavarovanje (PITI). Te komponente se uporabljajo za izračun celotnega plačila hipoteke, ko sta določena velikost posojila in plačilni rok.
Glavnica je znesek denarja, ki vam ga je banka posodila za plačilo vaše hiše. Če vam banka posodi 100.000 $, je glavnica 100.000 $. Pri tipičnem 30-letnem posojilu se prvo leto začne odplačevanje glavnice z majhnimi plačili, večino hipotekarnega plačila pa predstavljajo obresti. Vendar pa se z vsakim mesecem plačila glavnice povečujejo in postanejo večina hipotekarnega plačila v kasnejših letih vašega plačila.
Vračilo pristojbine za prijavo hipoteke
Stroški zapiranja hipoteke so provizije, ki jih plačate, ko najamete posojilo, ne glede na to, ali kupujete nepremičnino ali refinancirate. Pričakujte, da boste plačali med 2 % in 5 % nakupne cene vaše nepremičnine za stroške zaprtja. Če boste sklenili hipotekarno zavarovanje, so ti stroški morda še višji.
Stroški zapiranja so stroški, ki jih plačate, ko zaprete nakup stanovanja ali druge nepremičnine. Ti stroški vključujejo pristojbine za prijavo, odvetniške stroške in diskontne točke, če so primerne. Če so vključene prodajne provizije in davki, se lahko skupni stroški zapiranja nepremičnine približajo 15 % nakupne cene nepremičnine.
Čeprav so ti stroški lahko precejšnji, jih prodajalec nekaj plača, na primer provizijo za nepremičnino, ki lahko znaša okoli 6 % kupnine. Vendar pa so nekateri stroški zapiranja odgovornost kupca.
Skupni zaključni stroški, plačani pri transakciji z nepremičnino, se zelo razlikujejo, odvisno od nakupne cene stanovanja, vrste posojila in uporabljenega posojilodajalca. V nekaterih primerih so lahko stroški zapiranja le 1 % ali 2 % nakupne cene nepremičnine. V drugih primerih – na primer pri posojilnih posrednikih in nepremičninskih posrednikih – lahko skupni stroški zapiranja presežejo 15 % nakupne cene nepremičnine.
Kalkulator stroškov hipoteke
Med nakupom vašega doma so tretje osebe – na primer vaš nepremičninski odvetnik in hipotekarni posojilodajalec – zagotavljale storitve. Stroški zapiranja vključujejo pristojbine, ki jih ti strokovnjaki (kot tudi drugi) zaračunavajo za te storitve za dokončanje nepremičninske transakcije in vašega hipotekarnega posojila.
Stroški zapiranja se običajno gibljejo od 3 % do 6 % nakupne cene doma. Torej, če kupite dom za 200.000 $, se lahko vaši stroški zapiranja gibljejo od 6.000 $ do 12.000 $. Stroški zapiranja se razlikujejo glede na državo, vrsto posojila in hipotekarnega posojilodajalca, zato je pomembno, da tem stroškom posvetite veliko pozornost.
Posojilodajalec vam mora po zakonu posredovati oceno posojila v treh delovnih dneh po prejemu vaše prošnje za hipoteko. Ta ključni dokument povzema ocenjene zaključne stroške in druge podrobnosti o posojilu. Čeprav te številke lahko nihajo na dan zapiranja, ne bi smelo biti velikih presenečenj.
Tri delovne dni pred zaprtjem vam mora posojilodajalec predložiti obrazec z informacijami o zaključku. Videli boste stolpec, ki prikazuje prvotno ocenjene zaključne stroške in končne zaključne stroške, skupaj z drugim stolpcem, ki prikazuje razliko, če se stroški povečajo. Če opazite nove stroške, ki niso bili navedeni v vaši prvotni oceni posojila, ali opazite bistveno višje stroške zapiranja, nemudoma prosite svojega posojilodajalca in/ali nepremičninskega agenta za pojasnilo.
Posojilodajačevi zaključni stroški
Laura Leavitt je strokovnjakinja za prihranke, naložbe, zavarovanja, posojila in hipoteke. Laura je novinarka o osebnih financah od leta 2016 in si prizadeva, da bi bralcem z jasnostjo in natančnostjo omogočili dostop do kompleksnih tem. Laura je pisala tudi za NextAdvisor, MoneyGeek, Personal Finance Insider in The Financial Diet.
Lea Uradu, JD je diplomantka Pravne šole Univerze v Marylandu, registrirana davčna pripravljavka v državi Maryland, pooblaščeni državni notar, pooblaščena davčna pripravljavka VITA, udeleženka letnega programa za prijavo davkov pri IRS, davčna pisateljica in ustanoviteljica služb za reševanje davkov. Lea je sodelovala s stotinami tujih in individualnih zveznih davčnih strank.
Ariana Chavez ima več kot desetletje strokovnega raziskovanja, urejanja in pisanja izkušenj. Delal je na akademskem področju in v digitalnem založništvu, zlasti z vsebinami, povezanimi z družbeno-ekonomsko zgodovino Združenih držav in osebnimi financami, med drugim. Na te izkušnje se opira kot preverjalec dejstev za The Balance, da zagotovi, da so dejstva, navedena v člankih, točna in pravilno pridobljena.
