Pomen najvišjega kreditnega limita
Najnižja obrestna mera je dogovorjena obrestna mera v nižjem razponu obrestnih mer, povezanih s posojilnim produktom z variabilno obrestno mero. Najnižje obrestne mere se uporabljajo v pogodbah o izvedenih finančnih instrumentih in posojilnih pogodbah. To je v nasprotju z zgornjo mejo obrestnih mer (ali zgornjo mejo).
Najnižje obrestne mere se pogosto uporabljajo na trgu za hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM). Pogosto je ta minimum namenjen kritju stroškov, povezanih z obdelavo in servisiranjem posojil. Najnižja obrestna mera je običajno prisotna z izdajo ARM, saj preprečuje, da bi se obrestne mere prilagodile pod vnaprej določeno raven.
Najnižje obrestne mere in zgornje meje obrestnih mer so ravni, ki jih uporabljajo različni udeleženci na trgu za varovanje pred tveganji, povezanimi s posojilnimi produkti s spremenljivo obrestno mero. V obeh produktih želi kupec pogodbe pridobiti plačilo po dogovorjeni stopnji. V primeru najnižje obrestne mere kupec pogodbe o najnižji obrestni meri zahteva odškodnino, ko spremenljiva obrestna mera pade pod pogodbeno najnižjo vrednost. Ta kupec kupuje zaščito pred izgubo obresti, ki jih plača posojilojemalec, ko spremenljiva obrestna mera pade.
Pomen stropa rezervoarja
Namen tega članka je ozaveščati javnost o klavzulah o vratu, saj je veliko posojilojemalcev v stiski v Španiji še naprej zlorabljeno leta 2013, ko jih je špansko vrhovno sodišče razglasilo za nične.
Prosili so me, da se vrnem k temi klavzul o minimalnih obveznostih glede na nedavne sodbe vrhovnega sodišča. Ko sem prvič pisal na to temo, leta 2009, ni bilo sodne prakse. Zato sem se počutil prisiljenega napisati in javno obsoditi te hipotekarne klavzule, ker se meni, da so zlorabne zaradi njihove enostranskosti v korist posojilodajalcev. Bili so nesreča, ki je čakala, da se zgodi. Tako zelo, da sem jim v svojem članku o 10 pogostih zlorabih klavzul v španskih hipotekarnih posojilih dal dvomljivo čast, da jih najprej navedem. Dodati bi morali tudi klavzule SWAP.
Pet let pozneje so obsodbe zoper njih vsakodnevni dogodek, ki ni več novica. Leta 2013 je vrhovno sodišče Španije vzpostavilo enotno sodno prakso o tej zadevi in jih od 9. maja 2013 na splošno razglasilo za nične.
Pomen najvišje stopnje
Omejitve doživljenjske obrestne mere omejujejo tveganja, povezana z velikim zvišanjem obrestnih mer v času trajanja hipoteke za posojilojemalca, lahko pa ustvarijo obrestno tveganje za posojilodajalca, če se obrestne mere dvignejo dovolj visoko.
Na trgu je na voljo veliko vrst hipotekarnih produktov. Posojilojemalci imajo možnost produktov s fiksno obrestno mero, pri katerih je obrestna mera konstantna ves čas trajanja posojila. Ker je obrestna mera konstantna, lahko ljudje s hipotekami s fiksno obrestno mero predvidevajo stroške, povezane z njihovimi hipotekami. Nasprotno pa se obrestne mere za hipoteke s spremenljivo obrestno mero razlikujejo skozi celotno življenjsko dobo posojila. V začetnem obdobju je konstanten, nato pa se v rednih časovnih presledkih prilagaja do poplačila posojila.
Pogoji hipoteke ARM so navedeni v opisu samega izdelka. Na primer, 5/1 ARM zahteva fiksno obrestno mero za pet let, ki ji sledi spremenljiva obrestna mera, ki se ponastavi vsakih 12 mesecev. Posojilojemalci lahko pogosto izbirajo med strukturo najvišje obrestne mere 2-2-6 ali 5-2-5. V teh navedbah se prva številka nanaša na prvo zgornjo mejo rasti, druga številka je 12-mesečna periodična omejitev rasti, tretja številka pa doživljenjska omejitev.
Zgornja meja obrestnih mer Filipinov
Oderuški zakoni posojilodajalcem prepovedujejo, da posojilojemalcem zaračunavajo previsoke obrestne mere za posojila. Pri ustanovitvi Združenih držav so kolonije sprejele oderuške statute po angleškem vzoru.
Omejitve obrestnih mer najdemo pri posojilih s variabilno obrestno mero, pri katerih je dovoljeno nihanje obrestne mere v času trajanja posojila. Posojila z variabilno obrestno mero lahko vključujejo tudi pogoje o tem, kako hitro se lahko obrestne mere dvignejo na to najvišjo raven. Te rezervacije za "omejeno povečanje" bodo določene približno glede na stopnjo inflacije.
Omejitve obrestnih mer in klavzule o omejenem povečanju so še posebej koristne za posojilojemalce, ko obrestne mere na splošno naraščajo. Če je najvišja obrestna mera dosežena pred zapadlostjo posojila, bo posojilojemalec lahko daljše obdobje plačeval obrestne mere pod tržnimi.
Pri razmišljanju o hipoteki z nastavljivo obrestno mero (ARM) je posojilojemalec morda sposoben odplačati posojilo po obrestnih merah, ki so veljale v času pogajanj o hipoteki. Če pa se obrestne mere v času trajanja hipoteke, običajno v obdobju 15 ali 30 let, neomejeno povečajo, posojilojemalec morda ne bo mogel odplačati posojila.
