Өөр байшин худалдаж авахын тулд моргейжийн зээлээс хэрхэн гарах вэ
Жастин Притчард, CFP нь төлбөрийн зөвлөх, хувийн санхүүгийн шинжээч юм. The Balance-д зориулсан банк санхүү, зээл, хөрөнгө оруулалт, ипотекийн зээл болон бусад зүйлийг хамарна. Тэрээр Колорадогийн Их Сургуульд МВА зэрэгтэй бөгөөд зээлийн хоршоо, томоохон санхүүгийн фирмүүдэд ажиллаж, хувийн санхүүгийн талаар хорь гаруй жил бичсэн.
Томас Ж.Брок бол хөрөнгө оруулалт, даатгалын багцын удирдлага, санхүү, нягтлан бодох бүртгэл, хувийн хөрөнгө оруулалтын зөвлөгөө, санхүүгийн төлөвлөлт, хөрөнгийн хөгжил зэрэг олон салбарт 20 гаруй жил ажилласан туршлагатай CFA, CPA юм. Амьдралын даатгал, тэтгэмжийн талаархи боловсролын материал .
Орон сууц худалдаж авахдаа хамтрагч эсвэл өөр хэн нэгэн зээлээ буцааж, хамтран моргейжийн зээлд хамрагдах нь батламж авахад хялбар болгодог. Гэвч бүх зүйл өөрчлөгддөг: Хэрэв та эсвэл таны хамтрагч бодлоо өөрчилсөн бол ажил эрхлэхээр нүүх эсвэл өөр шалтгаанаар зээлээс гарах шаардлагатай бол ипотекийн зээлээс нэрийг нь хасах арга бий.
Процессыг хийж болно, гэхдээ энэ нь тийм ч хялбар биш байх болно. Энэ нь үндсэн зээлдэгчийн хувьд зээлэнд гарын үсэг зурсан хүн, мөн таныг батлахад тусалсан хамтран гарын үсэг зурсан хүмүүсийн хувьд үнэн юм; Нэрийг нь цэвэрлэж, цаасан дээрх моргежийн зээлийг өөрчлөх хүртэл (эсвэл бүрэн төлж) зээлд гарын үсэг зурсан бүх талууд төлбөрийг хариуцах бөгөөд энэ өр нь таны бусад зээл авах боломжийг бууруулж болзошгүй юм.
Төлбөртэй байшинг барьцаалж болох уу?
Ипотекийн зээлийг тэвчих нь тахлын улмаас орлогоо алдахтай тэмцэж буй Америкийн сая сая орон сууцны эздэд гэртээ үлдэхэд тусалсан. Холбооны засгийн газар тэвчээрийг сунгаж, орон сууцны өмчлөгчдөд ипотекийн зээлийн төлбөрийг эхний 15 сараас 12 сар хүртэл түр хугацаагаар түр зогсоох боломжийг олгосон. Гэхдээ зарим эздийн хувьд энэ тусламж хангалтгүй байж магадгүй юм. Тэд зүгээр л моргежийн зээлээсээ гарах хэрэгтэй.
Хэрэв та зээлээ төлж чадахгүйн улмаас орон сууцны зээлээсээ зугтах шаардлагатай гэж бодож байгаа бол та ганцаараа биш гэсэн үг. CoreLogic үл хөдлөх хөрөнгийн мэдээллийн фирмийн мэдээлснээр 2020 оны арваннэгдүгээр сарын байдлаар ипотекийн зээлийн 3,9 хувь нь ноцтой хугацаа хэтэрсэн буюу хугацаа нь дор хаяж 90 хоног хэтэрсэн гэсэн үг. Энэхүү зөрчлийн түвшин 2019 оны мөн үеийнхээс гурав дахин их байсан ч 4,2 оны дөрөвдүгээр сард тахлын хамгийн өндөр буюу 2020%-иас огцом буурсан байна.
Ажлын байраа алдах нь орон сууцны эзэд моргейжийн зээлээс зугтах арга замыг эрэлхийлдэг гол шалтгаан боловч энэ нь цорын ганц шалтгаан биш юм. Гэр бүл салалт, эмнэлгийн төлбөр, тэтгэвэрт гарах, ажилтай холбоотой нүүлгэн шилжүүлэлт, хэт их зээлийн карт эсвэл бусад өр зэрэг нь байшингийн эзэдээс гарахыг хүсэх хүчин зүйлүүд байж болно.
Хуучин хүнтэй моргежийн зээлээс хэрхэн гарах вэ
Хэрэв та ипотекийн зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлж чадвал зээлийн хүүгээс бага зэрэг хэмнэнэ. Ердөө ганц хоёр жилийн өмнө орон сууцны зээлээсээ салах нь танд хэдэн зуун, бүр хэдэн мянган доллар хэмнэх болно. Гэхдээ хэрэв та ийм арга барилыг авахаар төлөвлөж байгаа бол бусад болзошгүй асуудлуудын дунд урьдчилгаа төлбөрийн торгууль байгаа эсэхийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Ипотекийн зээлээ эрт төлөхөд анхаарах таван алдаа энд байна. Санхүүгийн зөвлөх нь ипотекийн зээлийн хэрэгцээ, зорилгоо тодорхойлоход тань тусална.
Олон орон сууцны эзэд сар бүр ипотекийн зээлийн төлбөрийн талаар санаа зовох шаардлагагүйгээр орон сууцтай болохыг хүсдэг. Тиймээс зарим хүмүүсийн хувьд ипотекийн зээлээ эрт төлөх санааг судлах нь зүйтэй болов уу. Энэ нь танд зээлийн хугацаанд төлөх хүүгийн хэмжээг бууруулах боломжийг олгохоос гадна төсөөлж байснаас илүү хурдан байшингийн бүрэн эзэн болох боломжийг олгоно.
Урьдчилсан төлбөр хийх хэд хэдэн арга байдаг. Хамгийн хялбар арга бол ердийн сарын төлбөрөөс гадуур нэмэлт төлбөр хийх явдал юм. Энэ маршрут нь таны зээлдүүлэгчээс нэмэлт хураамж авахгүй бол та жил бүр 13 (эсвэл үүнтэй дүйцэхүйц) 12 чек илгээх боломжтой. Та мөн сарын төлбөрөө нэмэгдүүлэх боломжтой. Хэрэв та сар бүр илүү их мөнгө төлдөг бол та хүлээгдэж байснаас эрт бүх зээлээ төлөх болно.
Та орон сууцны зээлийг төлөхийн тулд орон сууцны зээл авах боломжтой юу?
Зээлдүүлэгчдийн хувьд аль аль нь зээлийн хариуцлагыг "хамтран ба дангаараа" хүлээдэг. Өөрөөр хэлбэл, зээлдүүлэгч хугацаа хэтэрсэн тохиолдолд аль нэгийг нь эсвэл хоёуланг нь авах боломжтой. Төлбөр хожимдсон тохиолдолд хоёулангийнх нь зээлийн оноо алдагдах болно.
Хамтран байгуулсан ипотекийн зээлийн хариуцлага хүлээхийг хүсэхгүй байгаа хамтран зээлдэгчийн хувьд ч мөн адил. Хэрэв та ипотекийн зээлээс өөрийн эсвэл өөр хэн нэгний нэрийг хасах нөхцөл байдалд байгаа бол эдгээр нь таны сонголт юм.
Эдгээр сүүлийн хоёр шаардлагыг хангахад хамгийн хэцүү байж болох юм. Хэрэв та өрхийн үндсэн тэжээгч биш байсан бол зээл авахад хангалттай орлогогүй байж магадгүй юм. Гэхдээ энд нэг зөвлөгөө байна: хэрэв та тэтгэлэг эсвэл хүүхдийн мөнгө авах гэж байгаа бол зээлдүүлэгчдээ энэ мэдээллийг өгнө үү. Энэ орлого нь гэр бүлийн гишүүний гарын үсэг зурах шаардлагагүйгээр дахин санхүүжүүлэх шалгуурыг хангахад тусална.
USDA зээл нь дахин санхүүжүүлэх хялбаршуулсан хувилбартай. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та USDA Streamline Refi-г ашиглан зээлээс нэрээ хасвал үлдэгдэл зээлдэгч нь зээлдэгчийн зээлийн тайлан, орлогод үндэслэн зээлд хамрагдах шаардлагатай болно.
