Ипотекийн зээлдүүлэгчид татварын тайландаа юуг анхаардаг вэ?
Жастин Притчард, CFP нь төлбөрийн зөвлөх, хувийн санхүүгийн шинжээч юм. The Balance-д зориулсан банк санхүү, зээл, хөрөнгө оруулалт, ипотекийн зээл болон бусад зүйлийг хамарна. Тэрээр Колорадогийн Их Сургуульд МВА зэрэгтэй бөгөөд зээлийн хоршоо, томоохон санхүүгийн фирмүүдэд ажиллаж, хувийн санхүүгийн талаар хорь гаруй жил бичсэн.
Энди Смит бол санхүүгийн менежментийн чиглэлээр 35 гаруй жил ажилласан туршлагатай Санхүүгийн Төлөвлөгч (CFP), лицензтэй үл хөдлөх хөрөнгийн агент, сурган хүмүүжүүлэгч юм. Тэрээр хувийн санхүү, корпорацийн санхүү, үл хөдлөх хөрөнгийн чиглэлээр мэргэшсэн мэргэжилтэн бөгөөд карьерынхаа туршид олон мянган үйлчлүүлэгчдэд санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд нь тусалсан.
Хэрэв таны зээлийн хүсэлт татгалзвал та юу хүлээж, юу хийхээ мэдэхгүй байж магадгүй. Та яагаад зээл авахаас татгалзсан, дахин хүсэлт гаргахаасаа өмнө хэр удаан хүлээх ёстой, одоо болон ирээдүйд ийм зүйл давтагдахаас сэргийлэхийн тулд ямар арга хэмжээ авахаа тодорхойлох замаар эхэлж болно.
Энэ нөөц нь орон сууцны зээл, автомашины зээл, зээлийн карт, хувийн зээл, бизнесийн зээл гэх мэт ямар ч төрлийн зээл авах боломжтой. Таны авч магадгүй гэж бодсон зээл болон зээлдүүлэгчийн тань хүлээн авсан зээлийн хооронд ямар нэгэн холбоо тасрах үед дахин хүсэлт гаргахдаа батламж авах боломжийг нэмэгдүүлэхийн тулд энэ зөрүүг арилгах нь зүйтэй.
Зээлдүүлэгчид зээлийн тайланд юуг анхаардаг вэ?
Хэрэв таны моргейжийн зээлийн хүсэлт татгалзвал дараагийн удаад батлагдах боломжоо сайжруулахын тулд та хэд хэдэн зүйлийг хийж болно. Өргөдөл бүр таны зээлийн файл дээр гарч ирж магадгүй тул өөр зээлдүүлэгч рүү очих гэж яарах хэрэггүй.
Таны сүүлийн зургаан жилийн хугацаанд авсан цалингийн зээл нь хугацаандаа төлсөн байсан ч таны бүртгэл дээр харагдах болно. Зээлдүүлэгчид таныг ипотекийн зээлтэй байх санхүүгийн хариуцлага хүлээх чадваргүй гэж бодож магадгүй тул энэ нь таны эсрэг байж магадгүй юм.
Зээлдүүлэгчид төгс байдаггүй. Тэдгээрийн ихэнх нь таны өргөдлийн мэдээллийг компьютерт оруулдаг тул таны зээлийн файлд алдаа гарсны улмаас моргежийн зээл олгоогүй байх магадлалтай. Зээлдүүлэгч таны зээлийн файлтай холбоогүй зээлийн өргөдлийн бүтэлгүйтлийн тодорхой шалтгааныг танд хэлэх магадлал багатай юм.
Зээлдүүлэгчид андеррайтерийн өөр өөр шалгууртай бөгөөд таны моргейжийн зээлийн өргөдлийг үнэлэхдээ хэд хэдэн хүчин зүйлийг харгалзан үздэг. Тэдгээрийг нас, орлого, ажил эрхлэлтийн байдал, зээл ба үнийн харьцаа, үл хөдлөх хөрөнгийн байршил зэрэгт үндэслэн тооцож болно.
Ипотекийн зээлдүүлэгчид хэрэглээний төлбөрийг хардаг уу?
Таныг зээл авах хүсэлт гаргах үед зээлдүүлэгчид таны зээлийн/төлбөрийн түүх, орлого, санхүүгийн ерөнхий байдал зэрэг хэд хэдэн хүчин зүйлд тулгуурлан таны зээлийн эрсдэлийг үнэлдэг. Зээлдүүлэгчид юу хайж байгааг илүү сайн ойлгоход туслах үүднээс "5 С" гэж нэрлэгддэг эдгээр хүчин зүйлсийг тайлбарлах нэмэлт мэдээллийг энд оруулав.
Төрөл бүрийн зээлийн шалгуур нь таны зээлийн түүх, өөрөөр хэлбэл зээлийг удирдаж, тодорхой хугацааны туршид төлбөр тооцоо хийх замаар тогтоосон амжилтаас ихээхэн хамаардаг. Таны зээлийн тайлан нь үндсэндээ таны зээлийн түүхийн дэлгэрэнгүй жагсаалт бөгөөд танд зээл олгосон зээлдүүлэгчдийн өгсөн мэдээллээс бүрддэг. Мэдээлэл нь нэг зээлийн тайлагналын агентлагаас нөгөөд өөр байж болох ч зээлийн тайланд танд зээл олгосон зээлдүүлэгчдийн нэр, таны зээлийн төрөл, төлбөрийн түүх гэх мэт ижил төрлийн мэдээллийг агуулна. Та зээлийн тайлангийнхаа хуулбарыг 12 сар тутамд зээлийн тайлангийн 3 томоохон компаниас (Equifax, TransUnion, Experian) тус бүрээс жилийнcreditreport.com дээрээс авах боломжтой. Зээлийн тайлангаас гадна зээлдүүлэгчид зээлийн тайлангийн мэдээлэлд үндэслэн ихэвчлэн 300-аас 850-ийн хооронд байдаг тоон утга болох зээлийн оноог ашиглаж болно. Зээлийн оноо нь таны зээлийн түүхэнд үндэслэн зээлдүүлэгчийн эрсдэлийн үзүүлэлт болдог. Ерөнхийдөө оноо өндөр байх тусам эрсдэл багасна. Зээлийн товчооны оноог ихэвчлэн "FICO® Scores" гэж нэрлэдэг, учир нь АНУ-д ашигладаг зээлийн товчооны онооны ихэнх нь Fair Isaac Corporation (FICO)-ийн боловсруулсан програм хангамжаас бүтээгдсэн байдаг. Хэдийгээр олон зээлдүүлэгчид зээл олгох шийдвэр гаргахад нь туслахын тулд зээлийн оноог ашигладаг боловч зээлдүүлэгч бүр тухайн зээлийн бүтээгдэхүүний хувьд хүлээн зөвшөөрөгдсөн эрсдэлийн түвшинд үндэслэн өөрийн гэсэн шалгууртай байдаг.
Ипотекийн зээлдүүлэгчид бие даасан ажилчдад юу хайж байна вэ?
Ипотекийн зээлийг урьдчилан батлах үйл явцыг хэд хэдэн үе шатанд хувааж болно. Үүнийг мөн урьдчилсан шалгуур эсвэл моргейжийн урьдчилсан зөвшөөрөл гэж нэрлэж болно. Өөр өөр зээлдүүлэгчид санал болгож буй алхам бүрийн хувьд өөр өөр тодорхойлолт, шалгууртай байдаг.
Энэ үйл явцын үеэр зээлдүүлэгч таны санхүүг шалгаж, танд хамгийн дээд хэмжээ, ямар хүүтэй зээл олгохыг олж мэдэх болно. Тэд хувийн мэдээлэл, янз бүрийн бичиг баримтыг асууж, зээлийн шалгалтыг явуулах болно.
Зээлдүүлэгч болон тэдний танд санал болгож буй моргейжийн сонголтууд нь танд анхнаасаа таатай байх нь чухал юм. Хэрэв та ипотекийн гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа зээлдүүлэгчээ сольсон бол урьдчилгаа төлбөрийн торгууль төлөх шаардлагатай болж магадгүй юм. Ипотекийн гэрээний нөхцөл, нөхцөлийг сайн ойлгож байгаа эсэхээ шалгаарай.
Зарим зээлдүүлэгчид бүтээгдэхүүнээ зөвхөн зээлдэгчид шууд санал болгодог бол зарим ипотекийн бүтээгдэхүүнийг зөвхөн брокероор дамжуулан авах боломжтой. Брокерууд олон зээлдүүлэгчид хандах боломжтой байдаг тул илүү өргөн хүрээний ипотекийн бүтээгдэхүүнийг сонгох боломжтой.
Бүх ипотекийн брокерууд ижил зээлдүүлэгчид хандах боломжгүй байдаг. Энэ нь ипотекийн зээл агент болгонд харилцан адилгүй байна гэсэн үг. Ипотекийн зуучлагчтай харьцахдаа ямар зээлдүүлэгчидтэй ажилладаг талаар асуу.
