ഒരു മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ഫ്ലോർ, സീലിംഗ് ക്ലോസുകൾ എന്താണ് അർത്ഥമാക്കുന്നത്?

പരമാവധി വായ്പാ പരിധിയുടെ അർത്ഥം

ഒരു വേരിയബിൾ റേറ്റ് ലോൺ പ്രൊഡക്‌റ്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട കുറഞ്ഞ നിരക്കിലുള്ള നിരക്കാണ് പലിശ നിരക്ക്. ഡെറിവേറ്റീവ് കരാറുകളിലും ലോൺ എഗ്രിമെന്റുകളിലും പലിശ നിരക്ക് നിലകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഇത് പലിശ നിരക്ക് പരിധിക്ക് (അല്ലെങ്കിൽ പരിധി) വിപരീതമാണ്.

അഡ്ജസ്റ്റബിൾ റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾക്കായി (ARMs) വിപണിയിൽ പലിശ നിരക്ക് നിലകൾ ഉപയോഗിക്കാറുണ്ട്. മിക്കപ്പോഴും, ഈ മിനിമം രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത് ലോൺ പ്രോസസ്സിംഗും സേവനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ചെലവുകൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്നതിനാണ്. ഒരു എആർഎം ഇഷ്യൂ ചെയ്യുന്നതിലൂടെ സാധാരണയായി ഒരു പലിശ നിരക്ക് നിലനിൽക്കും, കാരണം ഇത് പ്രീസെറ്റ് ലെവലിന് താഴെയായി പലിശ നിരക്കുകൾ ക്രമീകരിക്കുന്നതിൽ നിന്ന് തടയുന്നു.

ഫ്ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് ലോൺ ഉൽപ്പന്നങ്ങളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യതകൾ തടയാൻ വിവിധ വിപണി പങ്കാളികൾ ഉപയോഗിക്കുന്ന ലെവലുകളാണ് പലിശ നിരക്ക് നിലകളും പലിശ നിരക്ക് പരിധിയും. രണ്ട് ഉൽപ്പന്നങ്ങളിലും, കരാർ വാങ്ങുന്നയാൾ ഒരു ചർച്ചാ നിരക്കിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഒരു പേയ്‌മെന്റ് നേടാൻ ശ്രമിക്കുന്നു. ഒരു പലിശ നിരക്ക് നിലയുടെ കാര്യത്തിൽ, ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്ക് കരാർ നിലയ്ക്ക് താഴെയാകുമ്പോൾ പലിശ നിരക്ക് ഫ്ലോർ കോൺട്രാക്റ്റ് വാങ്ങുന്നയാൾ നഷ്ടപരിഹാരം തേടുന്നു. ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്ക് കുറയുമ്പോൾ വായ്പയെടുക്കുന്നയാൾ നൽകുന്ന പലിശ വരുമാനം നഷ്ടപ്പെടുന്നതിനെതിരെ ഈ വാങ്ങുന്നയാൾ സംരക്ഷണം വാങ്ങുന്നു.

ടാങ്ക് സീലിംഗ് അർത്ഥം

2013-ൽ സ്പാനിഷ് സുപ്രീം കോടതി അവ അസാധുവായി പ്രഖ്യാപിച്ചപ്പോൾ സ്‌പെയിനിലെ ദുരിതമനുഭവിക്കുന്ന നിരവധി കടം വാങ്ങുന്നവർ ദുരുപയോഗം ചെയ്യുന്നത് തുടരുന്നതിനാൽ കഴുത്ത് ക്ലോസുകളെ കുറിച്ച് പൊതു അവബോധം വളർത്തുക എന്നതാണ് ഈ ലേഖനത്തിന്റെ ഉദ്ദേശം.

സമീപകാല സുപ്രീം കോടതി വിധികളുടെ വെളിച്ചത്തിൽ ഫ്ലോർ ക്ലോസുകളുടെ വിഷയത്തിലേക്ക് മടങ്ങാൻ എന്നോട് ആവശ്യപ്പെട്ടിട്ടുണ്ട്. ഈ വിഷയത്തിൽ ഞാൻ ആദ്യമായി എഴുതിയപ്പോൾ, 2009 ൽ, കേസ് നിയമമില്ലായിരുന്നു. അതിനാൽ, ഈ മോർട്ട്ഗേജ് വ്യവസ്ഥകൾ കടം കൊടുക്കുന്നവർക്ക് അനുകൂലമായ ഏകപക്ഷീയത കാരണം അവ ദുരുപയോഗം ചെയ്യുന്നതായി കണക്കാക്കിയതിന് എഴുതാനും പരസ്യമായി അപലപിക്കാനും എനിക്ക് നിർബന്ധിതനായി. അവ സംഭവിക്കാൻ കാത്തിരിക്കുന്ന ഒരു അപകടമായിരുന്നു. സ്പാനിഷ് മോർട്ട്ഗേജ് ലോണുകളിലെ 10 പൊതു ദുരുപയോഗ ക്ലോസുകളെക്കുറിച്ചുള്ള എന്റെ ലേഖനത്തിൽ, അവ ആദ്യം പട്ടികപ്പെടുത്തുന്നതിനുള്ള സംശയാസ്പദമായ ബഹുമതി ഞാൻ അവർക്ക് നൽകി. നിങ്ങൾ SWAP ക്ലോസുകളും ചേർത്തിരിക്കണം.

അഞ്ചുവർഷം കഴിഞ്ഞിട്ടും ഇവർക്കെതിരെയുള്ള ശിക്ഷാവിധികൾ നിത്യസംഭവമാണ്. 2013-ൽ, സ്പെയിനിലെ സുപ്രീം കോടതി ഈ വിഷയത്തിൽ ഒരു ഏകീകൃത നിയമവ്യവസ്ഥ സ്ഥാപിച്ചു, 9 മെയ് 2013 മുതൽ പൊതുവെ അസാധുവായി പ്രഖ്യാപിച്ചു.

പരമാവധി നിരക്കിന്റെ അർത്ഥം

ആജീവനാന്ത നിരക്ക് പരിധികൾ വായ്പയെടുക്കുന്നയാൾക്കുള്ള മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ജീവിതത്തിൽ വലിയ പലിശനിരക്ക് വർദ്ധനയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യതകളെ പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നു, എന്നാൽ നിരക്കുകൾ ആവശ്യത്തിന് ഉയർന്നാൽ വായ്പക്കാരന് പലിശ റിസ്ക് സൃഷ്ടിക്കാൻ കഴിയും.

പല തരത്തിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജ് ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ വിപണിയിൽ ലഭ്യമാണ്. വായ്പയെടുക്കുന്നവർക്ക് ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെ ഓപ്ഷൻ ഉണ്ട്, വായ്പയുടെ ജീവിതത്തിലുടനീളം പലിശ നിരക്ക് സ്ഥിരമായിരിക്കും. നിരക്ക് സ്ഥിരമായതിനാൽ, ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകളുള്ള ആളുകൾക്ക് അവരുടെ മോർട്ട്ഗേജുകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ചെലവുകൾ മുൻകൂട്ടിക്കാണാൻ കഴിയും. ഇതിനു വിപരീതമായി, വേരിയബിൾ റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ പലിശ നിരക്കുകൾ വായ്പയുടെ ജീവിതത്തിലുടനീളം വ്യത്യാസപ്പെടുന്നു. പ്രാരംഭ കാലയളവിൽ ഇത് സ്ഥിരമാണ്, അതിനുശേഷം വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതുവരെ കൃത്യമായ ഇടവേളകളിൽ ഇത് ക്രമീകരിക്കുന്നു.

ഒരു ARM മോർട്ട്ഗേജിന്റെ വ്യവസ്ഥകൾ ഉൽപ്പന്നത്തിന്റെ വിവരണത്തിൽ തന്നെ സൂചിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, 5/1 ARM-ന് അഞ്ച് വർഷത്തേക്ക് ഒരു നിശ്ചിത പലിശ നിരക്ക് ആവശ്യമാണ്, തുടർന്ന് ഓരോ 12 മാസത്തിലും പുനഃക്രമീകരിക്കുന്ന വേരിയബിൾ പലിശ നിരക്ക്. കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് പലപ്പോഴും 2-2-6 അല്ലെങ്കിൽ 5-2-5 പരമാവധി പലിശ നിരക്ക് ഘടന തിരഞ്ഞെടുക്കാം. ഈ ഉദ്ധരണികളിൽ, ആദ്യ സംഖ്യ ആദ്യ വളർച്ചാ പരിധിയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു, രണ്ടാമത്തെ സംഖ്യ 12 മാസത്തെ ആനുകാലിക വളർച്ചാ പരിധിയാണ്, മൂന്നാമത്തെ സംഖ്യ ആജീവനാന്ത പരിധിയാണ്.

ഫിലിപ്പീൻസ് പലിശ നിരക്ക് പരിധി

കടം വാങ്ങുന്നവരിൽ നിന്ന് വായ്പകൾക്ക് അമിതമായി ഉയർന്ന പലിശ ഈടാക്കുന്നതിൽ നിന്ന് പലിശ നിയമങ്ങൾ കടം കൊടുക്കുന്നവരെ വിലക്കുന്നു. അമേരിക്കൻ ഐക്യനാടുകളുടെ സ്ഥാപനത്തിൽ, കോളനികൾ ഇംഗ്ലീഷ് മാതൃകയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള പലിശ നിയമങ്ങൾ സ്വീകരിച്ചു.

വേരിയബിൾ റേറ്റ് ലോണുകളിൽ പലിശ നിരക്ക് പരിധികൾ കാണപ്പെടുന്നു, അവിടെ വായ്പയുടെ ആയുസ്സിൽ നിരക്കിൽ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ ഉണ്ടാകാം. വേരിയബിൾ റേറ്റ് ലോണുകളിൽ പലിശ നിരക്ക് എത്ര വേഗത്തിൽ ആ പരമാവധി തലത്തിലേക്ക് ഉയരുമെന്നതിന്റെ വ്യവസ്ഥകളും ഉൾപ്പെട്ടേക്കാം. ഈ "പരിമിതമായ വർദ്ധനവ്" വ്യവസ്ഥകൾ ഏകദേശം പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കിൽ സജ്ജീകരിക്കും.

പലിശ നിരക്ക് പൊതുവെ ഉയരുമ്പോൾ, പലിശ നിരക്ക് പരിധികളും പരിധിയുള്ള ഇൻക്രിമെന്റ് ക്ലോസുകളും കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് പ്രത്യേകിച്ചും പ്രയോജനകരമാണ്. ലോൺ വരുന്നതിന് മുമ്പ് പരമാവധി പലിശ നിരക്കിൽ എത്തിയാൽ, വായ്പയെടുക്കുന്നയാൾക്ക് ദീർഘകാലത്തേക്ക് മാർക്കറ്റിന് താഴെയുള്ള പലിശ നിരക്കുകൾ അടയ്ക്കാൻ കഴിയും.

ഒരു അഡ്ജസ്റ്റബിൾ റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് (ARM) പരിഗണിക്കുമ്പോൾ, ഒരു വായ്പക്കാരന് മോർട്ട്ഗേജ് ചർച്ച ചെയ്യപ്പെടുന്ന സമയത്ത് പ്രാബല്യത്തിൽ വരുന്ന പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കഴിഞ്ഞേക്കും. എന്നിരുന്നാലും, മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ജീവിതത്തിൽ, സാധാരണയായി 15 അല്ലെങ്കിൽ 30 വർഷത്തെ കാലയളവിൽ, പലിശ നിരക്ക് പരിധിയില്ലാതെ ഉയർന്നാൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കഴിയാതെ വന്നേക്കാം.