부동산을 구입하기 전에 법률 문서를 확인하는 방법은 무엇입니까?
나는 여러분 모두가 스페인 모기지 계약에 포함된 악명 높은 "바닥 조항"에 대해 들어보셨을 것이라고 확신합니다. 그러나 나는 당신이 들었을 것이라고 확신하는 만큼 그것이 무엇인지, 무엇을 수반하는지 완전히 명확하지 않다고 확신합니다. 이미 스페인 사회와 해외에 존재하는 이러한 혼란은 언론을 통해 퍼진 엄청난 양의 모순된 정보, 때로는 노골적인 거짓 정보로 인해 발생합니다. 스페인 법학이 취해온 지그재그 과정이 이것이 도움이 되지 않는다는 것을 인정해야 하지만.
"최저 조항"은 금융 기관과 합의한 일반 이자가 최소 금액 미만인지 여부에 관계없이 모기지 할부금의 최소 한도를 설정하는 모기지 계약 조항입니다.
스페인에서 부여되는 대부분의 모기지는 기준 금리(일반적으로 Euribor)를 기반으로 설정된 이자율을 적용합니다.
밸류에이션 갭에 대해 알아야 할 사항
대부분의 스페인 모기지에서 지불해야 할 이자율은 EURIBOR 또는 IRPH를 참조하여 계산됩니다. 이 이자율이 증가하면 모기지 이율도 증가하고 마찬가지로 감소하면이자 지불액이 감소합니다. 모기지에 지불해야 하는 이자가 EURIBOR 또는 IRPH에 따라 다르기 때문에 이것은 "변동 금리 모기지"라고도 합니다.
그러나 모기지 계약에 바닥 조항(Floor Clause)을 삽입하면 모기지에 대해 지불해야 하는 최소 이율 또는 바닥 이자가 있기 때문에 모기지 소유자가 이자율 하락으로부터 완전한 혜택을 받지 못한다는 것을 의미합니다. 최소 조항의 수준은 모기지를 부여한 은행과 계약 날짜에 따라 다르지만 일반적으로 최소 금리는 3,00~4,00%입니다.
즉, EURIBOR에 변동금리 모기지가 있고 하한선이 4%로 설정된 경우 EURIBOR가 4% 아래로 떨어지면 결국 모기지에 대해 4%의 이자를 지불하게 됩니다. EURIBOR가 현재 마이너스(-0,15%)이므로 최소 금리와 현재 EURIBOR의 차이만큼 모기지 이자를 초과 지불하고 있습니다. 시간이 지남에 따라 이는 수천 유로의 이자 지불을 의미할 수 있습니다.
감정평가를 포기해야 합니까?
일반적으로 최대 한도 또는 최소 이자율과 관련하여 금융 계약에 도입되는 하한 조항은 주로 대출과 같은 금융 계약에 일반적으로 포함되는 특정 조건을 나타냅니다.
대출은 고정 또는 변동 이자율을 기반으로 합의될 수 있으므로 변동 이자율로 합의된 대출은 일반적으로 공식 이자율(영국의 LIBOR, 스페인의 EURIBOR)에 추가 금액(차등으로 알려짐)을 더한 금액과 연결됩니다. 또는 여백).
당사자들은 벤치마크의 급격하고 갑작스러운 움직임이 발생할 경우 실제로 지불하고 받는 금액에 대해 어느 정도 확실성을 갖기를 원하기 때문에 지불액이 너무 낮지 않을 것이라고 확신하는 시스템에 동의할 수 있으며 일반적으로 그렇게 합니다. .(은행 측에서는 일정하고 정기적인 이익을 얻도록) 또는 너무 높거나(차용자 측에서는 전체 모기지 기간 동안 지불금이 합리적인 수준으로 유지되도록).
그러나 스페인에서는 약 XNUMX년 동안 은행이 소비자/담보대출자에게 가하는 지속적인 학대로부터 소비자/담보대출자를 보호하기 위해 스페인 대법원이 판결을 내릴 필요가 있을 정도로 원래 계획이 손상되었습니다.
스페인 은행은 "토양 조항"을 "토양 조항"으로 되돌립니다.
최저 조항과 관련된 긴급 소비자 보호 조치에 관한 왕립 법령(Royal Decree-Law) 1/2017의 조항에 따라 Banco Santander는 해당 왕립 법령 적용 분야에서 소비자가 제기할 수 있는 불만 사항을 처리하기 위해 최저 조항 불만 처리 부서를 창설했습니다.
클레임 부서에 접수되면 조사를 거쳐 합법성 여부에 대한 결정이 내려지며, 적법하지 않은 경우 청구인에게 거부 사유를 알리고 절차를 종료합니다.
해당되는 경우 청구인은 환불 금액을 설명하고 이자에 해당하는 금액을 세분화하여 표시합니다. 청구인은 최대 15일 이내에 해당 금액에 대한 동의 또는 해당되는 경우 이의를 전달해야 합니다.
그들이 동의하는 경우, 청구인은 은행의 제안서에 서면으로 동의를 표명하고 아래에 서명하여 자신을 식별하고 자신의 Banco Santander 지점 또는 은행의 다른 지점으로 가야 합니다.