ცვალებადი იპოთეკური სესხი
Mortgage Professionals Canada-ის ბოლო მონაცემებით, მათ, ვინც იყიდა სახლი ბოლო ორი წლის განმავლობაში, საშუალოდ გადაიხადა $647.036. Equifax Canada-ის ბოლო მონაცემებით, საშუალო წინასწარი გადახდა იყო $297.476, რაც უდრის $349.560 სესხს.
თუ განაკვეთები წლის ბოლომდე 2%-მდე გაიზრდება, ეს ნიშნავს 4,20%-იან ძირითად განაკვეთს. ამ შემთხვევაში, ჩვენს მაგალითში ცვლადი განაკვეთის იპოთეკის მფლობელი დაინახავს, რომ მისი ყოველთვიური გადასახადი 1.681 დოლარამდე გაიზარდა, დაახლოებით 300 დოლარით მეტი, ვიდრე მან დაიწყო იანვარში, ან 3.600 დოლარით მეტი ყოველწლიურად.
ასევე მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ყველა რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის მფლობელი ვერ დაინახავს მათი ყოველთვიური გადახდების ცვლილებას. ისინი, ვისაც აქვთ ფიქსირებული გადახდის ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა, უბრალოდ დაინახავენ, რომ მათი გადახდის უმეტესი ნაწილი გადადის საპროცენტო ნაწილზე, ხოლო თანხა, რომელიც მიდის ძირითადი თანხის დაფარვაზე, შემცირდება.
„მაგრამ მათ ასევე უნდა გვახსოვდეს, რომ ობლიგაციების ბაზარი აგრძელებს 2024 წელს BoC განაკვეთის შემცირებას, იმ ვარაუდით, რომ ბანკი ზედმეტად გამკაცრდება და მოუწევს უკან დახევა, როდესაც ეკონომიკა მოსალოდნელზე მეტად შენელდება“, დასძინა მან. ”თუ ეს მოხდება, ყველას, ვინც დღეს დაიწყებს რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკას, იმ დროისთვის თავისი ვადის მხოლოდ ნახევარი გაივლის.”
ცვალებადი იპოთეკური სესხი
თუ თქვენ ეძებთ საპროცენტო განაკვეთს, აღმოაჩენთ, რომ ხელმისაწვდომი ყველაზე დაბალი განაკვეთი იქნება რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა. ამიტომაც ხშირად გვეკითხებიან: "რას ნიშნავს ცვლადი და რით განსხვავდება იგი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკისგან?"
რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკით, საპროცენტო განაკვეთი განსხვავდება გამსესხებლის ძირითადი განაკვეთის მიხედვით, რომელიც, თავის მხრივ, მიჰყვება კანადის ბანკის განაკვეთს და, როგორც წესი, მითითებული იქნება როგორც ძირითადი განაკვეთი მინუს გარკვეული პროცენტი. გამოწვევა ისაა, რომ ვერ იწინასწარმეტყველებ, რა სახის განაკვეთების გაზრდა და შემცირება გელოდებათ.
ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით, თქვენი გადახდები უცვლელი რჩება იპოთეკის სიცოცხლის განმავლობაში, რაც უზრუნველყოფს სტაბილურობას. ფიქსირებული ტარიფები ხშირად უფრო შესაფერისია სახლის პირველად მყიდველებისთვის ან მათთვის, ვინც დიდი ხანია არ ფლობს სახლს.
ცვლადების უმეტესობა საშუალებას გაძლევთ ისარგებლოთ ფიქსირებული განაკვეთის „ჩაკეტვის“ ოფციით ნებისმიერ დროს თქვენი იპოთეკის ვადის დარჩენილი ნაწილისთვის ან უფრო მეტი ხნის განმავლობაში. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაბლოკოთ თქვენი გადახდები, თუ როგორი იქნებოდა ისინი, თუ დაეთანხმებით უფრო მაღალ განაკვეთს, რაც დაგეხმარებათ უფრო სწრაფად დაფაროთ თქვენი იპოთეკა და შექმნათ ფინანსური ბალიში იმ შემთხვევაში, თუ განაკვეთები მოგვიანებით გაიზრდება.
იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი აშშ-ს ისტორიაში
სესხი, რომელშიც გადახდილი იპოთეკის სახეობა და ოდენობა იგივე რჩება სესხის ვადის განმავლობაში. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ საპროცენტო განაკვეთი 3,44% 5 წლიან ფიქსირებულ იპოთეკაზე, განაკვეთი იქნება ზუსტად იგივე ვადის 5 წლის განმავლობაში და თქვენი გადახდები არ შეიცვლება. იგივე იქნება გადახდილი კაპიტალის ოდენობაც.
სესხი, სადაც საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს იპოთეკის ვადის განმავლობაში, ბაზრის პირობებიდან გამომდინარე. გადახდები იგივე დარჩება, მაგრამ გადახდილი იპოთეკის ოდენობა გაიზრდება ან შემცირდება კურსის ცვლილების მიხედვით. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ 5% 2,6-წლიანი რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა, განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს 2,4%-მდე 3-5 წლის განმავლობაში. ყოველთვიური გადასახადები უცვლელი დარჩება, თუმცა დაბალი განაკვეთის გამო გადახდილი იპოთეკის ოდენობა გაიზრდება.
დადებითი – უსაფრთხოება, ბევრ პირველად მყიდველს არ ესმის სახლის საკუთრებასთან დაკავშირებული ყველა საფასური. ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით, მსესხებელმა იცის გადახდის ფასი ვადის განმავლობაში, რითაც საშუალებას აძლევს მას ბიუჯეტის შესაბამისად. ასევე, თუ ტარიფები გაიზრდება, ფიქსირებული განაკვეთი არ შეიცვლება. ამრიგად, ის იცავს მსესხებელს, თუ განაკვეთები აჭარბებს მათ მიმდინარე ფიქსირებულ განაკვეთს.
კარგი დროა 2018 წლის ცვლადი იპოთეკისთვის? ონლაინ
2022 წლის თებერვალში 10 წლიანი ფიქსირებული იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი ყველაზე დაბალ ნიშნულზე იყო, 2,2%. 2009 წლიდან, გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის განაკვეთები დაღმავალ ტენდენციაშია, რაც კარგი ამბავია სახლის პირველად მყიდველებისთვის და მათთვის, ვინც იპოთეკით აბრუნებს მათ ქონებას. თუმცა, ინფლაციის მატებასთან ერთად, ინგლისის ბანკმა 2022 წელს საბანკო განაკვეთის თანდათანობით გაზრდა დაიწყო, რამაც იპოთეკური განაკვეთების მატება გამოიწვია. მიუხედავად იმისა, რომ ზრდა უარყოფითად აისახება სესხის აღების ხარჯებზე, ის ასევე, სავარაუდოდ, შეზღუდავს მოთხოვნას სახლებზე და შეაკავებს სახლების ფასების ზრდას, რომელიც დაფიქსირდა პანდემიის დაწყებიდან.
მათთვის, ვინც ცდილობს იპოთეკური სესხის აღებას, თქვენ გსურთ ყველაზე დაბალი ტარიფები. გამსესხებლისთვის მას სურს მოიზიდოს რაც შეიძლება მეტი მსესხებელი კონკურენტუნარიანად და ამავე დროს შეეცადოს მართოს თავისი რისკები შესაბამისი განაკვეთებით. 2020 წელს, გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკური კრედიტორების სამეულმა შეადგინა ბაზრის 40%-ზე მეტი.
გაერთიანებული სამეფოს მონეტარული ფინანსური ინსტიტუტების ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი (ცენტრალური ბანკის გამოკლებით) სტერლინგში 2 წლით (75% LTV) იპოთეკური სესხებისთვის ოჯახებისთვის (პროცენტულად) სეზონურად არაკორექტირებული. სხვა სტატისტიკა გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკები იპოთეკები და დაფინანსება იპოთეკური სესხების მთლიანი ბაზრის წილი გაერთიანებული სამეფოს ბანკებიდან 2020 + იპოთეკა და დაფინანსება პირველად მყიდველის იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში 2020 წელი, რეგიონის მიხედვით + იპოთეკა და დაფინანსება სამშენებლო კომპანიები, რანჟირებული გაერთიანებული აქტივების ჯგუფში სამეფო 2020 იპოთეკა და დაფინანსება კვარტალური მთლიანი იპოთეკური სესხები გაერთიანებულ სამეფოში კვარტალი 4 2018 - კ2 2021
