კარგი დროა იპოთეკის დაფარვისთვის?

ამორტიზებული

მიუხედავად იმისა, გსურთ მიმართოთ იპოთეკურ სესხს ან სხვა სახის დაფინანსებას, დარწმუნდით, რომ გესმით ამ სესხების ამორტიზაციის მოდელი. ამგვარად, თქვენ შეძლებთ კარგად ინფორმიროთ საკუთარი თავის ანაზღაურების ვალდებულების აღებამდე.

სესხების უმეტესობაზე, იპოთეკის ჩათვლით, ძირი და პროცენტი იხდება სესხის ვადის განმავლობაში. რაც განსხვავდება ერთი სესხიდან მეორეში არის თანაფარდობა ორს შორის, რომელიც განსაზღვრავს ძირისა და პროცენტის გადახდის განაკვეთს. ამ სტატიაში განვიხილავთ სრულად ამორტიზებულ სესხებს და შევადარებთ მათ სხვა გადახდის სტრუქტურებს.

ტერმინი ამორტიზაცია არის სასესხო ჟარგონი, რომელიც იმსახურებს საკუთარ განმარტებას. ამორტიზაცია უბრალოდ ეხება სესხის ვადის განმავლობაში ყოველთვიურად გადახდილი ძირისა და პროცენტის ოდენობას. სესხის დასაწყისში გადახდის უმეტესი ნაწილი პროცენტზე მიდის. სესხის ვადის განმავლობაში, ბალანსი ნელ-ნელა იბრუნებს საპირისპიროდ, სანამ, ვადის ბოლოს, თითქმის მთელი გადახდა არ მიდის ძირის ან სესხის ბალანსის დაფარვამდე.

ხაზოვანი ამორტიზაცია

ბევრი ადამიანისთვის სახლის ყიდვა ყველაზე დიდი ფინანსური ინვესტიციაა, რაც კი ოდესმე გააკეთეს. მისი მაღალი ფასის გამო, ადამიანების უმეტესობას ჩვეულებრივ სჭირდება იპოთეკა. იპოთეკა არის ამორტიზებული სესხის სახეობა, რომლითაც ვალის დაფარვა ხდება პერიოდული განვადებით გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ამორტიზაციის პერიოდი ეხება დროს, წლების განმავლობაში, როდესაც მსესხებელი გადაწყვეტს დაუთმოს იპოთეკის გადახდას.

მიუხედავად იმისა, რომ ყველაზე პოპულარული სახეობაა 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა, მყიდველებს აქვთ სხვა ვარიანტები, მათ შორის 15-წლიანი იპოთეკა. ამორტიზაციის პერიოდი გავლენას ახდენს არა მხოლოდ სესხის დაფარვის დროზე, არამედ პროცენტის ოდენობაზე, რომელიც გადაიხდება იპოთეკის მთელი სიცოცხლის განმავლობაში. უფრო გრძელი დაფარვის ვადები, როგორც წესი, ნიშნავს მცირე ყოველთვიურ გადასახადს და უფრო მაღალ საერთო საპროცენტო ხარჯებს სესხის ვადის განმავლობაში.

ამის საპირისპიროდ, უფრო მოკლე დაფარვის ვადები, როგორც წესი, ნიშნავს უფრო მაღალ ყოველთვიურ გადასახადს და დაბალ საერთო პროცენტის ღირებულებას. კარგი იდეაა, ვინც ეძებს იპოთეკას, განიხილოს დაფარვის სხვადასხვა ვარიანტები, რათა მოძებნოს ის, რომელიც საუკეთესოდ შეეფერება მენეჯმენტს და პოტენციურ დანაზოგს. ქვემოთ განვიხილავთ იპოთეკის ამორტიზაციის სხვადასხვა სტრატეგიას დღევანდელი სახლის მყიდველებისთვის.

ჩამოთვლილთაგან რომელი შედის ტრადიციული სახლის სესხის ამორტიზაციის გრაფიკში?

თუ თქვენ ხართ სახლის მესაკუთრე და დაიწყეთ თქვენი იპოთეკის დაფარვის პროცესი, თქვენ წინაშე დგათ იპოთეკის ამორტიზაცია. ამორტიზაცია არის ვალის აღმოფხვრის აქტი დროთა განმავლობაში რეგულარული გადახდების განხორციელებით დადგენილ გრაფიკზე. მკაფიო წარმოდგენა იმის შესახებ, თუ როგორ მუშაობს, მნიშვნელოვანია, თუ ცდილობთ დაფაროთ თქვენი იპოთეკა. თუ პროცესის გავლისას მეტი პრაქტიკული ხელმძღვანელობა გსურთ, მოიძიეთ ფინანსური მრჩეველი.

ძირითადი არის ის თანხა, რომელსაც ვინმე ისესხებს კრედიტორისგან. ასე რომ, თუ აიღებთ $250.000 იპოთეკას, თქვენი ძირითადი ბალანსი თავდაპირველად $250.000 იქნება. პროცენტი, ფაქტობრივად, არის საკომისიო, რომელსაც კრედიტორი დაგირიცხავთ მისი დაფინანსების გამოყენების ნებაზე. ინტერესის გამო, ის, რაც თქვენ გაქვთ სახლზე მეტია, ვიდრე $250.000, რომელიც თქვენ აიღეთ შესყიდვის დასაფინანსებლად.

საცხოვრებლის სესხის დაფარვით თქვენ იხდით იპოთეკურ სესხს, მაგრამ თქვენ არ აბრუნებთ მხოლოდ ნასესხებ ფულს. სინამდვილეში, როდესაც იპოთეკის გადახდას იწყებთ, თქვენი ფულის უმეტესი ნაწილი მოხმარდება პროცენტის გადახდას. ძალიან ცოტა იქნება გამოყენებული ძირითადი ბალანსის დასაფარად ამორტიზაციის გრაფიკის დასრულებამდე.

იპოტეკური გადახდა

საცხოვრებლის სესხზე პირველად განაცხადი შეიძლება იყოს დიდი გამოცდილება. მოგიწევთ უამრავი დოკუმენტის წარდგენა. კრედიტორი შეამოწმებს თქვენს კრედიტს. თქვენ მოგიწევთ ათასობით დოლარის დაზოგვა, რათა გადაიხადოთ წინასწარი გადასახადი, ქონების გადასახადი და დახურვის ხარჯები.

შედარებით მუდმივი დარჩება გადახდები ფიქსირებული განაკვეთის სესხით, სესხი, სადაც საპროცენტო განაკვეთი არ იცვლება. ისინი შეიძლება გაიზარდოს ან ოდნავ შემცირდეს, თუ ქონების გადასახადები ან დაზღვევის ხარჯები იზრდება ან შემცირდება.

ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა განსხვავებულად მუშაობს. ამ ტიპის სესხში, საპროცენტო განაკვეთი დარჩება ფიქსირებული გარკვეული რაოდენობის წლის განმავლობაში, ჩვეულებრივ 5 ან 7. ამის შემდეგ, საპროცენტო განაკვეთი იცვლება პერიოდულად - დამოკიდებულია ცვლადი იპოთეკის ტიპზე, თქვენ მიერ დადებული - დამოკიდებულია ევოლუციაზე. ინდექსი, რომელსაც უკავშირდება სესხი. ეს ნიშნავს, რომ ფიქსირებული პერიოდის შემდეგ, თქვენი განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს, რის გამოც თქვენი ყოველთვიური გადასახადი იგივე იქნება.

ARM იპოთეკა გარკვეულ გაურკვევლობას შეიცავს: თქვენ არასოდეს იცით, რამდენად შეიძლება გაიზარდოს იპოთეკის გადახდა საწყისი ფიქსირებული პერიოდის დასრულების შემდეგ. ამიტომ ზოგიერთი მსესხებელი ახორციელებს ARM-ების რეფინანსირებას ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკაში ფიქსირებული პერიოდის დასრულებამდე.