Sin cláusula de penalización por pago anticipado
Por lo general, puedes pedir un préstamo para primera vivienda para comprar una casa o un piso, renovar, ampliar y reparar tu casa actual. La mayoría de los bancos tienen una política distinta para los que van a comprar una segunda vivienda. Recuerde que debe solicitar a su banco comercial aclaraciones específicas sobre las cuestiones mencionadas.
Su banco evaluará su capacidad de reembolso cuando decida la elegibilidad del préstamo hipotecario. La capacidad de reembolso se basa en su renta mensual disponible/excedente, (que a su vez se basa en factores como la renta mensual total/excedente menos los gastos mensuales) y otros factores como los ingresos del cónyuge, los activos, los pasivos, la estabilidad de los ingresos, etc. La principal preocupación del banco es asegurarse de que usted devuelva cómodamente el préstamo a tiempo y se asegure su uso final. Cuanto mayor sea la renta mensual disponible, mayor será la cantidad a la que podrá optar el préstamo. Por lo general, un banco supone que alrededor del 55-60 % de su renta mensual disponible / excedente está disponible para el reembolso del préstamo. Sin embargo, algunos bancos calculan los ingresos disponibles para el pago del EMI en función de los ingresos brutos de una persona y no de sus ingresos disponibles.
Cláusula de aceleración en la hipoteca
Los estados difieren en el funcionamiento de este proceso. En los estados que siguen la «teoría del gravamen», el prestatario tiene la titularidad de la propiedad, pero el prestamista tiene un gravamen sobre la misma y puede ejecutarla si el prestatario no paga. En los estados que siguen lo que se conoce como «teoría intermedia», el prestatario también tiene la titularidad de la propiedad, pero el título revierte al prestamista en caso de impago.
El resto de los estados siguen la «teoría del título», en la que el prestamista conserva el título de la propiedad hasta que se paga la hipoteca. En los estados en los que el prestamista sigue conservando el título, es probable que el contrato hipotecario contenga una cláusula de caducidad. Las cláusulas de caducidad se basan en el concepto de caducidad, que anula una escritura o un contrato.
En algunas situaciones, las cláusulas de caducidad también pueden utilizarse para transferir garantías alternativas. En concreto, el prestatario podría proporcionar otros activos para sustituir los bienes inmuebles como garantía en algún momento del préstamo.
Este tipo de cláusula de extinción podría hacer posible que el prestatario obtuviera la titularidad del inmueble antes de que finalizara el préstamo aportando una garantía alternativa suficiente. La garantía alternativa podría incluir activos de inversión u otras propiedades.
Cláusula de prepago inmobiliario
Si tiene problemas para estar al día con los pagos mensuales de su hipoteca o con alguna otra obligación de la misma, es posible que haya recibido una carta en la que se le informa de que ahora debe la totalidad del importe del préstamo en los próximos 30 días, más o menos, debido a algo llamado cláusula de aceleración de la hipoteca.
Una cláusula de aceleración es una disposición en su contrato hipotecario que define cuándo y cómo el prestamista puede «acelerar» la devolución total del préstamo. Si un propietario no cumple las condiciones de su contrato hipotecario, recibirá una carta de aceleración en la que se le notificará que el prestamista ha activado la cláusula de aceleración.
Puede sonar duro exigir el reembolso total, pero la alternativa obligaría a los prestamistas a demandar cada mes durante la vida del préstamo cuando no se hace un pago, lo que no sería un resultado preferible. Por esta razón, las cláusulas de aceleración están presentes en todos los contratos que implican reembolso.
El escenario más común es el del incumplimiento de los pagos de la hipoteca. Como se ha mencionado anteriormente, un prestamista puede, en teoría, cancelar su préstamo por un solo impago, dependiendo de las condiciones de su contrato hipotecario. Sin embargo, lo normal es que haya que dejar de pagar dos o tres cuotas para que el prestamista decida dar este paso.
Cuánto cuesta la penalización por pago anticipado en una hipoteca
Una penalización por pago anticipado es una comisión que los prestamistas cobran a los prestatarios que pagan la totalidad o parte de sus préstamos antes de lo previsto. Estas comisiones se detallan en los documentos del préstamo y se permiten en determinados tipos de préstamos, como las hipotecas convencionales, los préstamos para propiedades de inversión y los préstamos personales. Las comisiones suelen comenzar en torno al 2% del saldo de capital pendiente y se reducen a cero durante los primeros años del préstamo.
Las penalizaciones por pago anticipado pueden ser un obstáculo inoportuno para las personas que intentan reducir su deuda o acumular capital en su propiedad. Si quiere evitar estas penalizaciones, a menudo puede hacerlo evitando ciertos tipos de préstamos, pagando su préstamo después de que se eliminen las comisiones o negociando directamente con su prestamista antes de cerrar el préstamo.
Una penalización por pago anticipado, o «prepago», es una comisión que se cobra a los prestatarios si pagan un préstamo en los años siguientes a su contratación. Los prestamistas suelen dejar de cobrarla después de que el préstamo se haya amortizado durante tres o cinco años. Los prestamistas cobran estas comisiones para disuadir a los prestatarios de cancelar o refinanciar sus hipotecas, lo que haría que el prestamista perdiera ingresos por intereses.
