Desventajas de cancelar la hipoteca en el Reino Unido
Si ha recibido una cantidad inesperada de dinero o ha ahorrado una suma considerable a lo largo de los años, puede resultar tentador cancelar el préstamo hipotecario antes de tiempo. Si liquidar la hipoteca antes de tiempo es una buena decisión o no puede depender de las circunstancias financieras del prestatario, del tipo de interés del préstamo y de lo cerca que esté de la jubilación.
También hay que tener en cuenta si se invierte esa suma de dinero en lugar de pagar la hipoteca. Este artículo explora el coste de los intereses que podría ahorrarse pagando una hipoteca diez años antes de lo previsto frente a la inversión de ese dinero en el mercado, basándose en varios rendimientos de inversión.
Por ejemplo, en un pago mensual de 1.000 dólares se podrían destinar 300 a intereses y 700 a reducir el saldo principal del préstamo. Los tipos de interés de un préstamo hipotecario pueden variar en función de la situación de los tipos de interés en la economía y de la solvencia del prestatario.
El calendario de pagos del préstamo durante un periodo de 30 años se denomina calendario de amortización. En los primeros años, los pagos de un préstamo hipotecario a tipo fijo se componen principalmente de intereses. En los últimos años, una mayor parte del pago del préstamo se aplica a la reducción del capital.
¿Debo pagar mi hipoteca o invertir en el Reino Unido?
Si eres como la mayoría de la gente, pagar la hipoteca y entrar en la jubilación sin deudas suena bastante atractivo. Es un logro importante y significa el fin de un gasto mensual importante. Sin embargo, para algunos propietarios, su situación financiera y sus objetivos pueden requerir que se mantenga la hipoteca mientras se atienden otras prioridades.
Lo ideal sería que lograra su objetivo mediante pagos regulares. Sin embargo, si necesita utilizar una suma global para pagar su hipoteca, intente aprovechar primero las cuentas imponibles en lugar de los ahorros para la jubilación. «Si retira dinero de un 401(k) o de una cuenta de jubilación individual (IRA) antes de los 59½ años, es probable que pague el impuesto sobre la renta ordinario -más una penalización-, lo que compensará sustancialmente cualquier ahorro en los intereses de la hipoteca», dice Rob.
Si su hipoteca no tiene una penalización por pago anticipado, una alternativa al pago total es reducir el capital. Para ello, puedes hacer un pago extra de capital cada mes o enviar una suma global parcial. Esta táctica puede ahorrar una cantidad significativa de intereses y acortar la vida del préstamo, manteniendo la diversificación y la liquidez. Pero evite ser demasiado agresivo al respecto, no sea que comprometa sus otras prioridades de ahorro y gasto.
¿Es mejor pagar de más la hipoteca o reducir el plazo?
En el mundo actual, en el que los tipos de ahorro son bajos, algunos se preguntan si su dinero podría rendir más pagando la hipoteca en su lugar. Entonces, ¿es mejor ahorrar o amortizar la hipoteca? Lo analizamos.
En un mundo ideal, la hipoteca se pagaría mucho antes de la jubilación, lo que daría tiempo a destinar algo de dinero extra a los ahorros para la pensión y le dejaría libre de deudas antes de dejar el trabajo. En realidad, no siempre es tan sencillo: la gente está comprando casas más tarde, y con los plazos de 25 a 30 años que son habituales, no es difícil ver cómo mucha gente podría acabar pagando una hipoteca en sus años de jubilación. La fecha podría retrasarse aún más si el prestatario tiene que recurrir a su patrimonio inmobiliario en algún momento, o si aumenta su hipoteca para ir subiendo de categoría.
Aunque es perfectamente posible seguir pagando una hipoteca durante la jubilación -las hipotecas de sólo interés para la jubilación, por ejemplo, son cada vez más comunes-, es posible que tenga otras ideas. Pagar una hipoteca antes de tiempo puede significar pagar menos intereses, además de liberar su renta disponible, por lo que podría valer la pena considerar cómo hacerlo. Para muchos, utilizar sus ahorros puede ser una decisión acertada.
Pagar la totalidad de la hipoteca
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Al destinar unos cientos de dólares a su hipoteca al mes, podría ser dueño de su casa en su totalidad años antes. Pero incluso si no tiene tanto dinero extra cada mes, puede decidir poner sólo 50 o 100 dólares para sus pagos.
Laura Grace Tarpley es editora de reseñas de finanzas personales en Insider. Ella edita artículos sobre tasas de hipotecas, tasas de refinanciamiento, prestamistas, cuentas bancarias y consejos para préstamos y ahorros para Personal Finance Insider. También es Educadora Certificada en Finanzas Personales (CEPF).
