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Intentar decidir entre eliminar la deuda o invertir para el futuro es una decisión difícil. Para muchas familias, esta elección suele presentarse en forma de pago de la hipoteca (la mayor deuda que probablemente tendrán) o de ahorro para la jubilación. Ambos son objetivos loables, pero ¿cuál debe ser el primero?
Supongamos que por fin ha llegado a la recta final de la hipoteca que contrajo hace años. Ha sido un largo camino, y está tentado de pagarla en un último pago y quedar finalmente libre de deudas, o al menos, acelerar un poco los pagos para terminar antes.
Aunque pueda parecer tentador pagar la hipoteca casi al final, en realidad es mejor hacerlo al principio. Aunque usted hace el mismo pago cada mes (suponiendo que tiene la proverbial hipoteca de tipo fijo a 30 años), la mayor parte de su dinero en esos primeros años se destina a los intereses y hace poco para reducir el capital del préstamo.
Por lo tanto, si realiza pagos adicionales desde el principio -y reduce el capital sobre el que se cobran los intereses-, podría pagar mucho menos en intereses durante la vida del préstamo. Los mismos principios de interés compuesto que se aplican a sus inversiones también se aplican a sus deudas, de modo que al pagar más del principal con antelación, los ahorros se agravan con el tiempo.
Invertir 100 mil o pagar la hipoteca
Liquidar su hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a ahorrar miles de dólares en intereses. Pero antes de que empieces a tirar mucho dinero en esa dirección, tendrás que considerar algunos factores para determinar si es una opción inteligente.
Cada vez que pagas una hipoteca, se divide entre el capital y los intereses. La mayor parte del pago se destina a los intereses durante los primeros años del préstamo. Deberás menos intereses a medida que vayas pagando el capital, que es la cantidad de dinero que pediste prestada originalmente. Al final del préstamo, un porcentaje mucho mayor del pago se destina al capital.
Puede aplicar los pagos adicionales directamente al saldo de capital de su hipoteca. Los pagos adicionales del capital reducen la cantidad de dinero que pagará en concepto de intereses, antes de que éstos puedan acumularse. Esto puede restarle años al plazo de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares.
Supongamos que pide un préstamo de 150.000 dólares para comprar una casa con un interés del 4% y un plazo de 30 años. Cuando pague el préstamo, habrá pagado la friolera de 107.804,26 dólares en intereses. Esto se suma a los 150.000 dólares que pediste prestados inicialmente.
Calculadora de hipoteca o inversión excel
Cuando compras una casa, es posible que sólo puedas pagar una parte del precio de compra. La cantidad que paga es el pago inicial. Para cubrir el resto de los costes de la compra de la vivienda, puede necesitar la ayuda de un prestamista. El préstamo que obtiene de un prestamista para ayudarle a pagar su casa es una hipoteca.
Cuando busque una hipoteca, la entidad crediticia o el agente hipotecario le proporcionarán opciones. Asegúrese de entender las opciones y características. Esto le ayudará a elegir la hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades.
El plazo de la hipoteca es la duración del contrato hipotecario. Consiste en todo lo que el contrato hipotecario establece, incluido el tipo de interés. Los plazos pueden variar desde unos pocos meses hasta 5 años o más.
Los prestamistas hipotecarios utilizan factores para determinar el importe de su pago regular. Cuando haces un pago de hipoteca, tu dinero se destina a los intereses y al capital. El principal es la cantidad que le ha prestado el prestamista para cubrir el coste de la compra de la vivienda. El interés es la cuota que usted paga al prestamista por el préstamo. Si acepta un seguro hipotecario opcional, el prestamista añade los gastos del seguro al pago de la hipoteca.
Calculadora para pagar la hipoteca o invertir
Una de las preguntas más comunes que se hacen los propietarios de viviendas es: ¿Debo invertir mi dinero o amortizar mi hipoteca? A medida que se acerca la jubilación, esta pregunta se hace más evidente. Aunque la respuesta depende realmente de sus circunstancias individuales, considerar cada una de estas preguntas debería ayudarle a decidir cómo priorizar sus objetivos.
Para muchos propietarios, la cuestión se reduce a la tolerancia al riesgo. Reducir la hipoteca es tradicionalmente un movimiento más seguro. Es predecible y sabrá cuánto está ahorrando. Por otro lado, aunque la tasa media de rentabilidad anual de las acciones es del 8%1 , los mercados fluctúan. Siempre hay cierto riesgo al invertir, y el apetito por la incertidumbre tiende a disminuir a medida que la gente se centra más en el ahorro para la jubilación. Piense en su nivel de comodidad y en lo conservador que quiere ser.2
A menudo es más beneficioso para los nuevos propietarios ser agresivos con los pagos de su hipoteca. Esto se debe a que su dinero suele destinarse a los intereses del préstamo, no al capital. Esto significa que cualquier pago adicional reducirá la cantidad total de intereses que se debe en el transcurso de todo el préstamo. Sin embargo, si está bien en una hipoteca de 30 años, es probable que ahora esté pagando más del principal y menos de los intereses, lo que puede abrir un poco de espacio para centrarse en la inversión.
