Calendario de amortización de la deuda
Como propietario de una vivienda, tarde o temprano tendrá que decidir si mantiene su hipoteca o la amortiza. Para hacerlo correctamente, tendrás que calcular la amortización y establecer un calendario de pagos preciso. La mayoría de los titulares de una hipoteca optan por dejarla pendiente para poder aprovechar las ventajas fiscales. Sin embargo, aunque el ahorro fiscal de la hipoteca pueda suponer una ganancia, no siempre es así. Por ello, todos los titulares de una hipoteca deben calcular sus opciones de amortización y buscar un asesoramiento financiero detallado.
Merecer o no la pena la amortización es una consideración fundamental, y la decisión dependerá de una serie de factores. Si se decide a amortizar, también hay que entender que el capital acumulado no puede utilizarse para otros fines, especialmente después de la jubilación. Básicamente, tendrá que cuantificar las implicaciones fiscales de la amortización y compararlas con el nivel de rendimiento que podría esperarse si su dinero se invirtiera en otra parte. El juicio sobre el nivel de deuda hipotecaria que podría financiarse depende principalmente de cómo se invierta el capital disponible para la amortización. A este respecto, los tres factores siguientes son de vital importancia:
Invertir 100 mil dólares o pagar la hipoteca
Para muchas personas, la compra de una vivienda es la mayor inversión financiera que harán en su vida. Debido a su elevado precio, la mayoría de la gente suele necesitar una hipoteca. Una hipoteca es un tipo de préstamo amortizado por el que la deuda se devuelve en cuotas periódicas durante un periodo de tiempo determinado. El periodo de amortización se refiere al tiempo, en años, que un prestatario decide dedicar a pagar una hipoteca.
Aunque el tipo más popular es la hipoteca de tipo fijo a 30 años, los compradores tienen otras opciones, incluidas las hipotecas a 15 años. El periodo de amortización afecta no sólo al tiempo que se tardará en devolver el préstamo, sino a la cantidad de intereses que se pagarán a lo largo de la vida de la hipoteca. Los periodos de amortización más largos suelen implicar pagos mensuales más pequeños y costes totales de intereses más altos durante la vida del préstamo.
En cambio, los periodos de amortización más cortos suelen implicar pagos mensuales más elevados y un coste total de los intereses más bajo. Es una buena idea que cualquier persona que esté buscando una hipoteca considere las distintas opciones de amortización para encontrar la que mejor se adapte a la gestión y al ahorro potencial. A continuación, analizamos las diferentes estrategias de amortización de hipotecas para los compradores de viviendas de hoy en día.
Calculadora para pagar la hipoteca o invertir
El concepto básico de la amortización de una hipoteca es sencillo: Empiezas con un saldo de préstamo y lo pagas en cuotas iguales a lo largo del tiempo. Pero si se observa con detenimiento cada pago, se verá que se paga el capital y los intereses del préstamo a un ritmo diferente.
«La amortización de un préstamo es el proceso de cálculo de los pagos que amortizan el importe del préstamo», explica Robert Johnson, profesor de finanzas de la Escuela de Negocios Heider de la Universidad de Creighton.
Si tienes una hipoteca a tipo fijo, como la mayoría de los propietarios, los pagos mensuales de la hipoteca son siempre los mismos. Pero el desglose de cada pago -cuánto se destina al principal del préstamo frente a los intereses- cambia con el tiempo.
Esta transición (de mayoritariamente intereses a mayoritariamente capital) sólo afecta al desglose de sus pagos mensuales. Si tiene una hipoteca de tipo fijo, la cantidad que paga cada mes para el capital y los intereses permanecerá igual.
El desglose de los pagos es muy importante porque determina la rapidez con la que se acumula el capital inmobiliario. A su vez, el patrimonio neto afecta a su capacidad para refinanciar, liquidar su casa antes de tiempo o pedir un préstamo con una segunda hipoteca.
¿Es mejor pagar la hipoteca o ahorrar dinero?
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