¿Qué es un seguro de amortización de hipoteca?

Cómo funciona la amortización

La amortización de un préstamo es el proceso de programar un préstamo de tipo fijo en pagos iguales. Una parte de cada cuota cubre los intereses y el resto se destina al capital del préstamo. La forma más fácil de calcular los pagos de un préstamo amortizado es utilizar una calculadora de amortización de préstamos o una plantilla de tabla. Sin embargo, puedes calcular los pagos mínimos a mano utilizando sólo el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo del préstamo.

Los prestamistas utilizan las tablas de amortización para calcular los pagos mensuales y resumir los detalles del reembolso del préstamo para los prestatarios. Sin embargo, las tablas de amortización también permiten a los prestatarios determinar la cantidad de deuda que pueden permitirse, evaluar cuánto pueden ahorrar realizando pagos adicionales y calcular el interés anual total a efectos fiscales.

Un préstamo amortizado es una forma de financiación que se paga a lo largo de un periodo de tiempo determinado. En este tipo de estructura de amortización, el prestatario realiza el mismo pago a lo largo del plazo del préstamo, destinando la primera parte del pago a los intereses y el resto al capital pendiente del préstamo. En cada pago se destina una parte mayor al capital y una menor a los intereses hasta que se liquida el préstamo.

Calculadora de amortización de hipotecas

La amortización es el pago de una deuda a lo largo del tiempo en cuotas iguales. Una parte de cada pago se destina al principal del préstamo y otra a los intereses. En la amortización de un préstamo hipotecario, la cantidad destinada al principal empieza siendo pequeña y aumenta gradualmente mes a mes. Mientras tanto, la cantidad destinada a los intereses disminuye mes a mes en los préstamos de tipo fijo.

El plan de amortización de una hipoteca es una tabla que enumera cada uno de los pagos regulares de una hipoteca a lo largo del tiempo. Una parte de cada pago se aplica al saldo de capital y a los intereses, y el plan de amortización del préstamo hipotecario detalla la cantidad que se destinará a cada componente del pago de la hipoteca.

Al principio, la mayor parte del pago se destina a los intereses y no al capital. El plan de amortización del préstamo mostrará que, a medida que avanza el plazo del préstamo, una mayor parte del pago se destina a pagar el principal hasta que el préstamo se paga en su totalidad al final del plazo.

Diferencia entre hipoteca y amortización

El concepto básico de la amortización de una hipoteca es sencillo: Empiezas con un saldo de préstamo y lo pagas en cuotas iguales a lo largo del tiempo. Pero si se observa con detenimiento cada pago, se verá que se paga el capital y los intereses del préstamo a un ritmo diferente.

«La amortización del préstamo es el proceso de cálculo de los pagos del préstamo que amortizan -es decir, pagan- el importe del préstamo», explica Robert Johnson, profesor de finanzas del Heider College of Business de la Universidad de Creighton.

Si tienes una hipoteca de tipo fijo, como la mayoría de los propietarios, los pagos mensuales de la hipoteca son siempre los mismos. Pero el desglose de cada pago -cuánto se destina al principal del préstamo frente a los intereses- cambia con el tiempo.

Esta transición (de mayoritariamente intereses a mayoritariamente capital) sólo afecta al desglose de sus pagos mensuales. Si tiene una hipoteca de tipo fijo, la cantidad que paga cada mes para el capital y los intereses permanecerá igual.

El desglose de los pagos es muy importante porque determina la rapidez con la que se acumula el capital inmobiliario. A su vez, el patrimonio neto afecta a su capacidad para refinanciar, liquidar su casa antes de tiempo o pedir un préstamo con una segunda hipoteca.

Hipoteca parcialmente amortizada

Una amortización más corta puede ahorrarte dinero, ya que pagas menos en intereses durante la vida de tu hipoteca. El importe de los pagos regulares de la hipoteca será más elevado, ya que pagará el saldo en menos tiempo. Sin embargo, puede acumular el capital de su vivienda más rápidamente y liberarse de la hipoteca antes.

Consulte el siguiente gráfico. Muestra el impacto de dos periodos de amortización diferentes en el pago de una hipoteca y en los costes totales de los intereses. Los costes totales de los intereses aumentan considerablemente si el periodo de amortización supera los 25 años.

No es necesario que se quede con el periodo de amortización que seleccionó cuando solicitó su hipoteca. Tiene sentido financiero reevaluar su amortización cada vez que renueve su hipoteca.