¿Qué hipoteca es la mejor para mí?
Si es la primera vez que compra una vivienda, es posible que tenga problemas para decidir cuánto puede pagar por ella. Uno de los mayores obstáculos a los que se enfrentan los que compran una vivienda por primera vez es calcular qué porcentaje de los ingresos debe destinarse a los pagos de la hipoteca cada mes. Es posible que hayas oído que debes destinar aproximadamente el 28% de tus ingresos brutos mensuales a la hipoteca, pero ¿es este porcentaje el adecuado para todo el mundo? Veamos con más detalle qué porcentaje de tus ingresos debe destinarse a la hipoteca.
La situación de cada propietario es diferente, por lo que no hay una regla fija sobre la cantidad de dinero que debería gastar en su hipoteca cada mes. Sin embargo, los expertos tienen algunas palabras de sabiduría para asegurarse de que no acabe estirando demasiado su presupuesto de vivienda.
La regla del 28%, a la que se hace referencia con frecuencia, dice que no debe gastar más de ese porcentaje de sus ingresos brutos mensuales en el pago de la hipoteca, incluidos los impuestos sobre la propiedad y el seguro. A menudo se denomina proporción segura entre la hipoteca y los ingresos, o una buena pauta general para los pagos de la hipoteca. Los ingresos brutos son los ingresos totales de su hogar antes de deducir los impuestos, los pagos de la deuda y otros gastos. Los prestamistas suelen fijarse en sus ingresos brutos para decidir cuánto puede pedir en un préstamo hipotecario.
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Los impuestos son las cuotas de la propiedad que recauda el gobierno local. Los prestamistas suelen cobrar una parte de estos impuestos en cada pago de la hipoteca y retienen los fondos en una cuenta, llamada cuenta de depósito en garantía, hasta que se venzan.
El seguro del propietario es una protección financiera obligatoria que debe mantener en caso de que su propiedad sufra daños por incendio, viento, robo u otros peligros. Dependiendo de su ubicación geográfica, es posible que tenga que contratar un seguro adicional contra inundaciones.
El seguro hipotecario protege a su prestamista en caso de que no pueda pagar su hipoteca. La necesidad de contratar un seguro hipotecario suele depender de la cuantía del pago inicial y de otras circunstancias.
Cómo conseguir una hipoteca Reino Unido comprador de primera vez
El pago de la hipoteca tiene dos componentes: el principal y los intereses. El principal se refiere al importe del préstamo. Los intereses son una cantidad adicional (calculada como un porcentaje del capital) que los prestamistas le cobran por el privilegio de pedir prestado un dinero que puede devolver a lo largo del tiempo. Durante el plazo de la hipoteca, usted paga en cuotas mensuales basadas en un plan de amortización establecido por su prestamista.
No todos los productos hipotecarios son iguales. Algunos tienen directrices más estrictas que otros. Algunos prestamistas pueden exigir un pago inicial del 20%, mientras que otros requieren tan sólo el 3% del precio de compra de la vivienda. Para poder optar a algunos tipos de préstamos, se necesita un crédito impecable. Otros están orientados a prestatarios con un crédito no tan bueno.
El gobierno de los Estados Unidos no es un prestamista, pero garantiza ciertos tipos de préstamos que cumplen con estrictos requisitos de elegibilidad en cuanto a ingresos, límites de préstamo y áreas geográficas. A continuación, un resumen de los distintos préstamos hipotecarios posibles.
Un préstamo convencional es un préstamo que no está respaldado por el gobierno federal. Los prestatarios con un buen crédito, un historial estable de empleo e ingresos y la capacidad de hacer un pago inicial del 3% suelen poder optar a un préstamo convencional respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, dos empresas patrocinadas por el gobierno que compran y venden la mayoría de las hipotecas convencionales en Estados Unidos.
Cómo conseguir una hipoteca como primer comprador
Los prestamistas evaluarán todas tus fuentes de ingresos y tus deudas mensuales para determinar qué hipoteca puedes pagar y qué capacidad de pago tienes. Hemos elaborado una lista de fuentes, variables y deudas para ayudarte a determinar si puedes optar a un préstamo.
En el caso de los asalariados, un prestamista querrá ver los talones de pago actuales, así como los formularios de impuestos W-2 de los últimos dos años. Si ha tenido recientemente un cambio de sueldo, como un aumento, también necesitará una declaración de su jefe que confirme que el cambio es permanente.
También puede utilizar los ingresos por casos especiales, como las horas extras y las comisiones, como parte del cálculo de los ingresos para su hipoteca. Para poder optar a estos conceptos, tendrá que documentar que los ha recibido durante al menos dos años y aportar la confirmación de su jefe de que se espera que continúen.
Las mismas normas de documentación se aplican a los soldados y sus familias. Una de las ventajas para nuestros miembros del servicio es que los subsidios de vivienda, base y alimentación pueden incluirse en los ingresos para el cálculo de la hipoteca. Los que están desplegados en zonas de guerra deben proporcionar una confirmación documentada, ya que los ingresos obtenidos en estas zonas no están sujetos a impuestos.
