Renovar la hipoteca con el mismo prestamista
Conseguir una hipoteca alemana es un compromiso a largo plazo que se establece por la duración del interés fijo elegido: un mínimo de 5 años y un máximo de 30 años. Sin embargo, ese interés fijo tiene una fecha de vencimiento, y suele haber una deuda residual, lo que hace necesario que los prestatarios refinancien su hipoteca.
Dado que los tipos de interés actuales son bajos, los propietarios pueden aprovecharse de ello amortizando sus préstamos antes de tiempo y reestructurando sus deudas. Es posible obtener un mejor tipo de interés con un nuevo banco y ahorrar potencialmente miles de euros.
Es bueno saber, entonces, cuáles son sus opciones en cuanto a la refinanciación de la hipoteca alemana, e informarse sobre qué medidas puede tomar y cuándo. En este artículo, vamos a centrarnos en todo lo que necesita saber, incluyendo:
En la mayoría de los casos, el período de interés fijo de una hipoteca vence después de 5, 10 o 15 años, dejando una deuda residual que los prestatarios no suelen poder pagar de una sola vez. Ahí es donde entra en juego la refinanciación: renegociar las condiciones del préstamo hipotecario para encontrar un mejor plan de amortización.
Modificación del préstamo
Es posible que quiera refinanciar su préstamo si tiene problemas para hacer los pagos de su hipoteca o para aprovechar un tipo de interés más bajo. Sin embargo, también puede querer solicitar una modificación del préstamo a su prestamista. Tanto las refinanciaciones como las modificaciones de préstamo tienen sus propias ventajas e inconvenientes. Es importante que investigue antes de decidirse.
Repasemos algunas de las diferencias entre las refinanciaciones y las modificaciones de préstamos. Le mostraremos cuándo es mejor una modificación que una refinanciación, y viceversa. Por último, le diremos cómo solicitar ambas cosas.
Una modificación de préstamo es un cambio en las condiciones originales de su préstamo hipotecario. A diferencia de una refinanciación, una modificación de préstamo no cancela su hipoteca actual y la sustituye por una nueva. En cambio, cambia directamente las condiciones de su préstamo.
También es importante saber que los programas de modificación pueden afectar negativamente a su puntuación de crédito. Si está al corriente de su hipoteca, sería mejor que revisara sus opciones y viera si puede solicitar una refinanciación.
Cuándo negociar el tipo de hipoteca
Su hipoteca puede terminar cuando se acabe el plazo, o por acuerdo entre usted y el prestamista. Cuando termine el plazo, si todavía debes dinero puede que tengas que renovar la hipoteca. Si quieres cambiar el acuerdo o poner fin a la hipoteca antes de que termine el plazo, normalmente tendrás que pagar una cuota y negociar una nueva hipoteca.
Cuando su acuerdo hipotecario llega al final de su plazo, es posible que aún deba una gran cantidad de dinero al prestamista. Si tienes dinero disponible, puedes pagar cualquier cantidad para reducir el capital. Si no puedes pagarlo por completo, tendrás que renovar la hipoteca, ya sea con el prestamista original o con uno nuevo. Esta es una oportunidad para revisar todas las condiciones de su acuerdo y asegurarse de que siguen satisfaciendo sus necesidades.
El prestamista debe enviarle una declaración de renovación al menos 21 días antes de que finalice el plazo, resumiendo la información sobre su hipoteca. El prestamista tiene la opción de no renovar la hipoteca si tienes un mal historial de pagos, pero debe notificarte si decide no renovar.
¿Se pueden negociar los tipos hipotecarios con el banco?
Si quieres reducir la cuota de tu hipoteca, estate atento al mercado. Busque tipos más bajos que su tipo de interés actual. Cuando los tipos de interés de la hipoteca bajen, ponte en contacto con tu prestamista para bloquear el tipo.
Otra forma de conseguir un tipo de interés más bajo es reducirlo con puntos. Los puntos de descuento hipotecario son intereses pagados por adelantado como parte de los costes de cierre para obtener un tipo más bajo. Cada punto equivale al 1% del importe del préstamo. Por ejemplo, en un préstamo de 200.000 dólares, un punto le costaría 2.000 dólares al cierre. Un punto hipotecario suele suponer una reducción del tipo de interés del 0,25% al 0,5%.
El hecho de que los puntos de descuento tengan sentido para usted suele depender del tiempo que piense permanecer en la vivienda. Si sólo piensa quedarse en la casa unos pocos años más, probablemente sea menos costoso pagar un tipo de interés ligeramente más alto. Sin embargo, reducir el tipo de interés en medio punto porcentual podría ahorrarle miles de euros a lo largo de un préstamo a 30 años.
Tenga en cuenta que las refinanciaciones de hipotecas son diferentes de las refundiciones de hipotecas, que son un pago único que usted paga por el capital restante. Sin embargo, ambos pueden darle la oportunidad de reducir su factura hipotecaria.
