¿Es posible una hipoteca sin nómina?

Cómo comprar una casa sin ingresos

Aunque conseguir una hipoteca como empleado con sueldo puede ser más fácil que si eres autónomo, no tienes que volver corriendo a tu cubículo para poder optar a un préstamo hipotecario. A algunos prestamistas les puede preocupar que no obtengas unos ingresos lo suficientemente estables como para hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca, y otros pueden simplemente no querer ocuparse del papeleo adicional que puede suponer conceder una hipoteca a un autónomo.

Los prestamistas no siempre ven a los autónomos como prestatarios ideales. Los prestatarios que son empleados pueden considerarse especialmente solventes debido a sus ingresos constantes y fácilmente verificables, especialmente si también tienen una excelente puntuación de crédito. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia tendrán que aportar más documentación para acreditar los ingresos en comparación con los empleados tradicionales que pueden presentar un W-2.

Otro obstáculo para conseguir una hipoteca para autónomos es que éstos tienen gastos empresariales. Aunque la deducción de estos gastos ayuda a los propietarios de negocios a reducir sus ingresos imponibles, también significa que sus declaraciones de impuestos muestran unos ingresos anuales más bajos, lo que puede hacer que los prestamistas se pregunten si el prestatario gana suficiente dinero para permitirse una casa. Por último, es posible que los bancos quieran ver una relación préstamo-valor (LTV) más baja por parte de los prestatarios autónomos, lo que significa que el prestatario tendrá que hacer un pago inicial mayor.

Hipoteca sin trabajo pero con un gran depósito

Las directrices de los préstamos de la FHA establecen que no se requiere un historial previo en el puesto actual. Sin embargo, el prestamista debe documentar dos años de empleo, estudios o servicio militar anteriores y explicar las lagunas existentes.

El solicitante debe simplemente documentar el historial laboral de los dos años anteriores. No hay problema si el solicitante del préstamo ha cambiado de trabajo. Sin embargo, el solicitante debe explicar cualquier laguna o cambio significativo.

De nuevo, si esta paga extra disminuye con el tiempo, el prestamista puede descontarla, asumiendo que los ingresos no durarán tres años más. Y sin un historial de dos años de pago de horas extras, es probable que el prestamista no le permita reclamarlas en su solicitud de hipoteca.

Hay excepciones. Por ejemplo, si trabajas para la misma empresa, haces el mismo trabajo y tienes los mismos o mejores ingresos, un cambio en tu estructura salarial, que pase de ser un sueldo a una comisión total o parcial, podría no perjudicarte.

Hoy en día no es infrecuente que los empleados sigan trabajando para la misma empresa y pasen a ser «consultores», es decir, que trabajen por cuenta propia pero obtengan los mismos o más ingresos. Estos solicitantes probablemente puedan eludir la norma de los dos años.

¿Puedo conseguir una hipoteca sin trabajo pero con ahorros?

Aunque ciertamente puede ser un reto comprar una casa con unos ingresos inferiores a la media, hay una variedad de opciones de préstamos y programas disponibles que ayudan a hacer más asequible la compra de una casa para las personas de bajos ingresos.

Aunque no hay un requisito de ingresos mínimos para comprar una casa, puede ser difícil para los que tienen ingresos medios o bajos conseguir la aprobación de una hipoteca y comprar una casa. Y aún más difícil puede ser conseguir una hipoteca sin un trabajo.

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) gestiona un programa de préstamos que ofrece hipotecas a hogares con ingresos bajos o moderados en zonas rurales. El programa se llama Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares.

A través de este programa, el USDA respalda las hipotecas ofrecidas por los prestamistas participantes. Este respaldo del gobierno permite a estos prestamistas ofrecer una financiación del 100%, lo que significa que estos préstamos no requieren que usted ponga ningún dinero de entrada.

Dado que el ahorro para el pago inicial es a menudo el mayor obstáculo para los aspirantes a compradores de vivienda, especialmente los que tienen ingresos más bajos, los préstamos del USDA pueden ayudar a los que reúnen los requisitos para acceder a una vivienda que de otro modo no podrían permitirse.

Prestamistas de hipotecas de bajos ingresos

La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido ha establecido un límite absoluto para el número de hipotecas que pueden conceder, que es más de 4,5 veces los ingresos de una persona. (O 4,5 veces los ingresos conjuntos en una solicitud combinada).

En su opinión, las «cualificaciones profesionales» son la abreviatura de un nivel de educación que ofrece oportunidades de progresión profesional razonablemente aseguradas y alternativas de empleo si el prestatario pierde su trabajo.

Algunos prestamistas anuncian sus ofertas de «hipotecas para profesionales». Pero si usted no tiene cualificación profesional, un intermediario con buenos contactos, como Clifton Private Finance, puede conseguirle acceso a tarifas similares.

Tras una revisión a fondo del sector hipotecario por parte de la FCA en 2014, los bancos y las sociedades de crédito hipotecario ya no podían mirar el máximo que podía pagar un prestatario (verificando el salario y otras fuentes de ingresos).

Incluso con el esquema de depósito del 5%, la mayoría de los compradores por primera vez están luchando para pagar el valor de una propiedad promedio en el Reino Unido con sus ahorros de depósito e ingresos, simplemente debido al aumento desproporcionado de los precios de la vivienda en comparación con los salarios desde la década de 1990.