¿Es posible una segunda hipoteca?

Tipo garantizado

Si es dueño de su casa y necesita cubrir un gasto importante -tal vez para renovar la cocina o reparar un tejado con goteras-, pero no tiene los fondos disponibles de inmediato, puede considerar la posibilidad de pedir una segunda hipoteca para obtener el dinero rápidamente.

Hay dos tipos de segundas hipotecas: los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Aunque los tipos de préstamo no son idénticos, ambos implican el préstamo de dinero basado en el capital de su casa, que es la diferencia entre lo que su casa podría vender en el mercado actual y lo que todavía debe en su hipoteca.

1. Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC son diferentes. Aunque algunas personas utilizan estos términos indistintamente, en realidad son ligeramente diferentes. Con un préstamo sobre el capital de la vivienda, obtendrá todo el importe del préstamo por adelantado, lo que le dará la flexibilidad de pagar algo grande de una sola vez. En cambio, un HELOC funciona más bien como una tarjeta de crédito, en la que el prestamista le ofrece una cantidad de la que puede disponer cuando la necesite para pagar cosas.

2. Con cualquiera de los dos tipos de segunda hipoteca, puede utilizar el dinero para lo que quiera. Aunque los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC utilizan su casa como garantía, usted no está obligado a gastar el dinero en los gastos de la casa. Muchas personas piden préstamos sobre el valor de la vivienda para cosas como la matrícula universitaria, las facturas médicas o la consolidación de deudas. El tipo de interés de estos préstamos suele ser más bajo que el que se paga por otros tipos de deuda, por lo que también pueden utilizarse para consolidar deudas de mayor interés, como los saldos de las tarjetas de crédito.

Loandepot

Has estado pagando constantemente tu hipoteca cuando, de repente, empiezas a recibir cartas de los prestamistas invitándote a pedir una segunda hipoteca. «¡Construye riqueza!», dicen. «¡Paga tu educación! Renueva tu casa».

Una segunda hipoteca es cuando sacrificas el valor de tu propia casa (convirtiéndola en un préstamo) a cambio de una forma más rápida de pagar otras deudas, completar proyectos de mejora de la vivienda o comprar algo que no podrías permitirte de otra forma.

Esto es lo que ocurre: Un propietario dice: «¿Sabes qué? Tengo 100.000 dólares de capital. ¿Por qué no puedo convertir esos 100.000 dólares en dinero que pueda utilizar para pagar mis préstamos estudiantiles, renovar mi casa o irme de vacaciones?»

Y, por si acaso, algún prestamista piensa que es una gran idea y responde: «¡Ya tienes un trato!». El prestamista se compromete a dar al propietario su capital si éste promete devolverle el dinero con intereses, o entregarle su casa si no lo hace.

Mientras tanto, con una refinanciación no te endeudas más (normalmente). De hecho, si refinancia de la forma correcta y por las razones adecuadas (un mejor tipo de interés y un plazo más corto), se ahorrará decenas de miles de euros en intereses y pagará su casa antes.

Hipoteca Rocket

Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA por la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.

Thomas J Catalano es un CFP y asesor de inversiones registrado en el estado de Carolina del Sur, donde lanzó su propia empresa de asesoramiento financiero en 2018.  La experiencia de Thomas le da experiencia en una variedad de áreas que incluyen inversiones, jubilación, seguros y planificación financiera.

Una segunda hipoteca es un tipo de préstamo que le permite pedir prestado contra el valor de su casa. Su casa es un activo, y con el tiempo ese activo puede ganar valor. Las segundas hipotecas, que pueden ser líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) o préstamos sobre el valor de la vivienda, son una forma de utilizar ese activo para otros proyectos y objetivos sin tener que vender su casa.

Una segunda hipoteca es un préstamo que utiliza su vivienda como garantía, de forma similar al préstamo que utilizó para comprar su casa. El préstamo se conoce como segunda hipoteca porque su préstamo de compra suele ser el primer préstamo en la línea de pago si su casa entra en ejecución hipotecaria.

Descubra los servicios financieros

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son ejemplos comunes de segundas hipotecas. Algunas segundas hipotecas son «abiertas» (lo que significa que puede seguir sacando dinero hasta el importe máximo del crédito y, a medida que vaya pagando el saldo, puede volver a sacar hasta el mismo límite) y otros préstamos de segunda hipoteca son «cerrados» (en los que recibe todo el importe del préstamo por adelantado y no puede volver a sacarlo después).El término «segundo» significa que si ya no puede pagar sus hipotecas y su casa se vende para saldar las deudas, este préstamo se paga en segundo lugar. Si no hay suficiente capital para liquidar ambos préstamos por completo, es posible que el prestamista de su segundo préstamo hipotecario no obtenga la cantidad total que se le debe. En consecuencia, los préstamos de segunda hipoteca suelen tener tipos de interés más elevados que los de primera hipoteca. Cada vez que se aumenta la carga de la deuda total, se es más vulnerable en caso de que se experimenten dificultades financieras que afecten a la capacidad de pagar las deudas. Es importante saber que uno de los principales riesgos de los préstamos sobre el capital de la vivienda o de las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda es que, si no puede reembolsar un préstamo sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda, podría perder su casa porque está utilizando el capital de su casa como garantía.