Tipos de segunda hipoteca
Las segundas hipotecas son préstamos garantizados sobre su propiedad por otra fuente distinta de su prestamista. Muchas personas las utilizan como una forma alternativa de conseguir dinero, a menudo para realizar mejoras en la vivienda, pero hay algunos aspectos que debe conocer antes de solicitarlas.
El patrimonio neto es el porcentaje de su propiedad que le pertenece directamente, es decir, el valor de la vivienda menos cualquier hipoteca que se deba sobre ella. La cantidad que un prestamista le permitirá pedir prestada variará. Sin embargo, hasta el 75% del valor de su propiedad le dará una idea.
Esto significa que los prestamistas tienen que llevar a cabo las mismas comprobaciones de asequibilidad y la misma «prueba de resistencia» de su capacidad para hacer frente a los futuros pagos de la hipoteca, como lo harían con un solicitante de una hipoteca residencial principal o de primera carga.
La idoneidad de los ejemplos anteriores dependerá de sus circunstancias personales. Siempre que esté al día en los pagos de su hipoteca, merece la pena considerar la posibilidad de obtener un nuevo anticipo de su actual prestamista en mejores condiciones, ya que podría ser una mejor opción.
Como una segunda hipoteca funciona de forma muy parecida a la primera, tu casa corre peligro si no estás al día con los pagos. Como en cualquier hipoteca, si te atrasas y no la devuelves, los intereses adicionales pueden acumularse.
Segunda hipoteca para el pago inicial
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Requisitos de la segunda hipoteca
La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido ha establecido un límite absoluto al número de hipotecas que pueden conceder, que es más de 4,5 veces los ingresos de una persona. (O 4,5 veces los ingresos conjuntos en una solicitud combinada).
En su opinión, las «cualificaciones profesionales» son la abreviatura de un nivel de educación que ofrece oportunidades de progresión profesional razonablemente aseguradas y alternativas de empleo si el prestatario pierde su trabajo.
Algunos prestamistas anuncian sus ofertas de «hipotecas para profesionales». Pero si usted no tiene cualificación profesional, un intermediario con buenos contactos, como Clifton Private Finance, puede conseguirle acceso a tarifas similares.
Tras una revisión a fondo del sector hipotecario por parte de la FCA en 2014, los bancos y las sociedades de crédito hipotecario ya no podían mirar el máximo que podía pagar un prestatario (verificando el salario y otras fuentes de ingresos).
Incluso con el esquema de depósito del 5%, la mayoría de los compradores por primera vez están luchando para pagar el valor de una propiedad promedio en el Reino Unido con sus ahorros de depósito e ingresos, simplemente debido al aumento desproporcionado de los precios de la vivienda en comparación con los salarios desde la década de 1990.
Segunda hipoteca frente a préstamo con garantía hipotecaria
Una segunda vivienda puede servir tanto de casa de vacaciones como de inversión, ya que los propietarios pueden alquilarla fácilmente cuando no están en ella. Pero, al igual que la mayoría de las compras de viviendas, la compra de una segunda casa probablemente implique la necesidad de una segunda hipoteca. En el proceso de búsqueda y compra de una segunda vivienda, hay una serie de factores que hay que tener en cuenta. Entre ellos, la asequibilidad general, los fines de la vivienda, las consideraciones fiscales y las condiciones de pago. Trabajar con un asesor financiero puede ayudarle a responder a las preguntas que pueda tener sobre la compra de una segunda vivienda y cómo puede afectar a sus planes financieros.
Lo primero es asegurarse de que puede permitirse una segunda hipoteca. En este punto, lo ideal es que hayas pagado la totalidad de tu primera hipoteca o, al menos, que hayas realizado pagos constantes y puntuales. En adelante, hay algunas cifras nuevas a las que debes prestar más atención.
Los tipos de interés de las segundas hipotecas suelen ser, por término medio, entre un cuarto de punto y medio punto más altos que los de las primeras. Tendrás que demostrar al banco que puedes cubrir tanto la primera como la segunda hipoteca con dinero de sobra.
