¿Puedo cancelar un préstamo hipotecario después de su aprobación?
Los titulares de hipotecas con condiciones de tipo fijo suelen alegrarse cuando los tipos de interés suben, ya que el tipo de su hipoteca a tipo fijo no varía. Sin embargo, en un contexto de tipos de interés bajos y a la baja, el tipo de interés de la hipoteca a tipo fijo es comparativamente más alto. En estos casos, los propietarios tienen la opción de sustituir su hipoteca antes de tiempo para cambiar a un paquete diferente con mejores condiciones, incluyendo el modelo de hipoteca LIBOR. Aunque en teoría esto es posible, a veces implica costes adicionales y hay que sopesar los pros y los contras.
Si desea cancelar su hipoteca anticipadamente o cambiarla por otro modelo, la opción siempre está disponible. Sin embargo, depende de su modelo de hipoteca actual y de lo fácil que sea la sustitución de la hipoteca.
La sustitución anticipada de una hipoteca variable es, con mucho, la opción más fácil, ya que este tipo de hipoteca no tiene una fecha de vencimiento fija, y sólo hay que respetar un plazo de preaviso. De este modo, cumpliendo el plazo acordado contractualmente, la hipoteca variable puede rescindirse y sustituirse con relativa facilidad.
Carta de cancelación de la hipoteca
La Ley de Protección de los Propietarios de Viviendas de 1998 (HPA)1 cubre las viviendas unifamiliares de primera residencia cuyas ventas se cerraron el 29 de julio de 1999 o después. La HPA prevé la cancelación solicitada por el prestatario y la requerida por el prestamista.
Los inversores individuales establecen los criterios de cancelación del seguro hipotecario en función del valor actual de la propiedad. La HPA no aborda la cancelación del seguro hipotecario utilizando el valor actual. Fannie Mae y Freddie Mac suelen exigir3:
Los prestatarios deben ponerse en contacto con su prestamista para cancelar la cobertura del seguro hipotecario. Los prestamistas y administradores de préstamos deben ponerse en contacto con nosotros. Solicitar la cancelación dentro de los 30 días siguientes a la fecha en que el seguro hipotecario ya no es necesario a través de:
3 Los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac fueron tomados de sus Guías del Vendedor/Servidor y están sujetos a cambios. No garantizamos que esta información esté actualizada. Consulte las Guías del Vendedor/Servidor de las agencias para obtener la información más actualizada sobre la cancelación del seguro hipotecario.
Cancelación de la hipoteca pag-ibig
La ley federal exige que los consumidores que refinancian primeras hipotecas u obtienen segundas hipotecas tengan tres días para cancelar estos préstamos después de firmar los documentos finales del préstamo. Esto es lo que debe saber sobre esta norma de «derecho de rescisión de tres días».
El derecho a cancelar una refinanciación o un préstamo sobre el capital de la vivienda (a menudo llamado segunda hipoteca) se concede en virtud de una disposición de la Ley de Veracidad de los Préstamos (TILA), un conjunto de leyes promulgadas por primera vez en 1968 que protegen a los consumidores al estandarizar la forma en que se revelan los costes de cierre y se gestionan los procesos de cierre.
Pero si no renuncia a este derecho, tiene hasta la medianoche del tercer día hábil después de la firma de los documentos de cierre de la hipoteca para cancelar su préstamo. El primer día hábil después del cierre es el primer día, y los domingos y días festivos no cuentan.
Por ejemplo, si firmó los documentos de cierre un jueves antes del fin de semana del Día del Trabajo (que incluye un lunes festivo), tiene hasta el martes a medianoche para cancelar porque el primer día del período de rescisión es el viernes, el segundo día es el sábado y el tercer día es el martes.
Cómo anular una solicitud de préstamo navy federal
La indulgencia hipotecaria ha ayudado a millones de propietarios estadounidenses que se enfrentan a dificultades por la pérdida de ingresos relacionada con la pandemia a permanecer en sus casas. El gobierno federal acaba de ampliar el alivio de la indulgencia, lo que permite a los propietarios de viviendas detener temporalmente los pagos de la hipoteca durante un máximo de 15 meses, frente a los 12 meses iniciales. Pero para algunos propietarios, esta ayuda puede no ser suficiente. Simplemente necesitan salir de su hipoteca.
Si sientes la necesidad de escapar de tu hipoteca porque no puedes pagar, no estás solo. En noviembre de 2020, el 3,9% de las hipotecas eran gravemente morosas, lo que significa que tenían al menos 90 días de retraso, según la empresa de datos inmobiliarios CoreLogic. Esa tasa de morosidad fue tres veces mayor que la del mismo mes de 2019, pero se redujo considerablemente desde el máximo pandémico del 4,2% en abril de 2020.
Aunque la pérdida de empleo es la principal razón por la que los propietarios buscan una vía de escape para su hipoteca, no es la única. El divorcio, las facturas médicas, la jubilación, la reubicación relacionada con el trabajo o demasiadas tarjetas de crédito u otras deudas también pueden ser factores por los que los propietarios de viviendas pueden querer salir.
