¿Es obligatorio hacer un seguro hipotecario para hacer una hipoteca?

¿Necesita un seguro de protección hipotecaria y un seguro de vida?

Si está contratando una hipoteca, necesitará una póliza de protección hipotecaria como una de las condiciones de su hipoteca. Esta cesión tiene como efecto que, en caso de siniestro, la compañía de seguros de vida pague el importe de la póliza de protección hipotecaria directamente al prestamista para liquidar la hipoteca.

El pago de una póliza de protección hipotecaria disminuye con el tiempo en función de la disminución del saldo de la hipoteca. Estas pólizas están diseñadas específicamente para liquidar su hipoteca con la intención de que la propiedad quede libre de deudas para los ocupantes supervivientes.

El seguro de protección hipotecaria es una póliza de seguro de vida diseñada para liquidar el saldo adeudado de una hipoteca, y la compañía de seguros liquidará la hipoteca si el titular de la póliza fallece. Como todas las pólizas de seguro, se aplican términos y condiciones, incluida la necesidad de mantener los pagos de la póliza al día.

Todos los días recibimos llamadas de clientes a los que se les vendieron costosas pólizas de protección hipotecaria a través de sus prestamistas y que quieren ahorrar algo de dinero y asegurarse de que siguen teniendo una protección adecuada.

Seguro de protección hipotecaria

El término «seguro hipotecario» es poco preciso y puede aplicarse a toda una serie de productos de seguro, como la protección del pago de la hipoteca, la protección hipotecaria en general, el seguro de vida, la protección de los ingresos o la cobertura por enfermedad crítica, entre otros. Términos como «seguro de vida hipotecario» y «seguro de protección de pagos hipotecarios» son los más comunes, lo que puede hacer las cosas más confusas.

El seguro de protección del pago de la hipoteca es básicamente un seguro que ayuda a garantizar el pago de las cuotas hipotecarias en caso de que le ocurra algo que le impida pagarlas.

Un prestamista no suele insistir en que tenga una póliza como condición para aceptarle para un préstamo. Es mucho más probable que sea la prueba de asequibilidad del prestamista la que dicte si le aprueban o no la hipoteca.

Sin embargo, el hecho de que el seguro de pago de la hipoteca sea normalmente opcional, no significa que deba ignorarlo. Por el contrario, debería preguntarse cómo se las arreglaría si no pudiera hacer frente a los pagos de la hipoteca o, de hecho, cómo se las arreglaría su familia si usted muriera.

Renuncia a la protección hipotecaria en Irlanda

El precio medio de la vivienda en el Reino Unido era de 265.668 libras esterlinas en junio de 2021*: con precios tan elevados, muchos propietarios tendrán que pagar una hipoteca, por lo que es comprensible que la gente quiera gastar cualquier ingreso sobrante de forma inteligente. Sin embargo, si tiene hijos, una pareja u otras personas dependientes que viven con usted y que dependen de usted económicamente, contratar un seguro de vida para la hipoteca podría considerarse un gasto importante.

Es importante tener en cuenta el seguro de vida cuando se compra una casa en pareja. Si va a comprar su casa con su pareja, las cuotas de la hipoteca podrían calcularse sobre la base de dos sueldos. Si usted o su pareja fallecieran mientras el préstamo hipotecario está pendiente de pago, ¿podría uno de los dos por sí solo mantener las cuotas regulares de la hipoteca?

El seguro de vida puede ayudar pagando una suma de dinero en efectivo si usted fallece durante la duración de su póliza, que puede utilizarse para ayudar a pagar la hipoteca restante – a esto se refiere normalmente el «seguro de vida hipotecario», lo que significa que pueden seguir viviendo en su casa familiar sin preocuparse por la hipoteca.

¿Necesito un seguro de protección hipotecaria?

El seguro hipotecario privado (PMI) es una póliza de seguro que protege a los prestamistas del riesgo de impago y ejecución hipotecaria. Por lo general, si necesita financiación para comprar una vivienda y realiza un pago inicial inferior al 20% de su coste, su prestamista probablemente le exigirá que contrate un seguro de una compañía de PMI antes de firmar el préstamo. Aunque tiene un coste adicional, el PMI permite a los compradores que no pueden hacer un pago inicial importante (o a los que deciden no hacerlo) obtener financiación a tipos asequibles.

Una forma de evitar el pago del PMI es hacer un pago inicial que equivalga al menos a una quinta parte del precio de compra de la vivienda; en lenguaje hipotecario, la relación préstamo-valor (LTV) de la hipoteca es del 80%. Si tu nueva casa cuesta 180.000 dólares, por ejemplo, tendrías que dar una entrada de al menos 36.000 dólares para no tener que pagar el PMI. Aunque ésta es la forma más sencilla de evitar el PMI, un pago inicial de ese tamaño puede no ser factible.

Además, si el valor de su vivienda se ha revalorizado hasta una cantidad que hace que su LTV sea inferior al 80%, algunos bancos le permitirán presentar una solicitud para cancelar el PMI.  Sin embargo, en este caso es probable que el banco exija una tasación profesional para acompañar la solicitud, cuyo coste es asumido por el prestatario.