एक घर खरीदने के लिए स्पेन में बंधक - त्वरित गाइड!
अधिक से अधिक लोगों को एहसास होता है कि उनके घरों में एक फ्लोर क्लॉज है और वे इसे अपने बैंक से क्लेम करने का फैसला करते हैं। यह निर्णय पिछले दिसंबर से विशेष प्रासंगिकता पर लिया गया है क्योंकि यूरोपीय संघ के न्यायालय (सीजेईयू) ने निर्णय जारी किया है जिसमें कहा गया है कि 2009 के बाद से बंधक अनुबंधों में एकत्र की गई राशि, जब इन खंडों को शामिल करना शुरू किया गया था, वापस किया जाना चाहिए।
चूंकि अधिकांश स्पैनिश बंधक यूरिबोर-एक उतार-चढ़ाव दर- के अनुरूप हैं, बैंकों ने फ्लोर क्लॉज को शामिल करने का निर्णय लिया जो उन्हें न्यूनतम से नीचे ब्याज नहीं छोड़ने की अनुमति देगा, भले ही यूरिबोर जिसे बंधक ने संदर्भित किया था।
बैंक से फ्लोर क्लॉज का दावा करते समय जटिलताओं से बचने के लिए फ्लोर क्लॉज कैलकुलेटर से परामर्श करना एक बुनियादी कदम है। यह अग्रिम रूप से उस राशि को जानने की अनुमति देता है जिसका दावा इकाई से किया जा सकता है।
उपभोक्ताओं और उपयोगकर्ताओं के संगठन (ओसीयू) के फ्लोर क्लॉज के कैलकुलेटर के माध्यम से इसकी गणना करने की संभावना है, जिसमें कुछ डेटा दर्ज करके राशि का विवरण दिया जा सकता है: प्रारंभिक पूंजी, बंधक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की तिथि, लागू अंतर या प्रारंभिक ब्याज दर, दूसरों के बीच में।
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यूरोपीय और स्पैनिश सुप्रीम कोर्ट के हालिया फैसलों ने बैंकों को बंधक के "फ्लोर क्लॉज" को रद्द करने और बंधक विलेख में सहमत प्रारंभिक ब्याज दर लागू करने के लिए मजबूर करना संभव बना दिया है।
इसका तात्पर्य न केवल उस "फ्लोर ब्याज दर" को रद्द करना है (जिसने ब्याज दर को कितनी नीचे तक सीमित किया है) और सहमत प्रारंभिक दर को लागू करना (मासिक किस्तों में इसी कमी के साथ), बल्कि सभी की वसूली की संभावना भी है फ्लोर क्लॉज के लागू होने के कारण अधिक भुगतान की गई राशि। कुछ मामलों में, यह एक महत्वपूर्ण धनराशि है।
इस प्रकार, कुछ बैंक ग्राहक द्वारा संबंधित अनुरोध प्रस्तुत करने की अधिकतम तीन महीने की अवधि के भीतर फ्लोर क्लॉज को रद्द करने और सभी अधिभारित ब्याज की पूरी वापसी स्वीकार करते हैं।
क्या आपको मूल्यांकन आकस्मिकता को छोड़ देना चाहिए?
फ़्लोर क्लॉज़ एक ऐसी शर्त है जिसमें परिवर्तनीय दर बंधक अनुबंधों में स्पैनिश बैंकिंग प्रणाली का एक अच्छा हिस्सा शामिल है या शामिल है। जब इन्हें यूरोपीय संदर्भ सूचकांक, यूरिबोर, या अन्य कम प्रासंगिक संदर्भ सूचकांकों से जोड़ा गया था। इसके समावेशन से ग्राहक को बाजार के विकास की परवाह किए बिना न्यूनतम दर या ब्याज का भुगतान करने के लिए बाध्य होना पड़ा। दूसरे शब्दों में, वह इन वित्तीय परिसंपत्तियों के उत्कृष्ट प्रदर्शन से लाभ नहीं उठा सका। जैसा कि हाल के वर्षों में हो रहा है, जहां विशेष रूप से यूरिबोर नकारात्मक क्षेत्र में है, जो - 0,161% का अंतर पेश कर रहा है।
इस सामान्य परिदृश्य के आधार पर, 9 मई, 2013 के सुप्रीम कोर्ट के फैसले ने फ्लोर क्लॉज को अमान्य घोषित कर दिया और बैंकिंग संस्थाओं को फैसले की तारीख से अधिक भुगतान की गई राशि वापस करने के लिए बाध्य किया। दूसरी ओर, यूरोपीय शासन के साथ पूरी तरह से पूर्वव्यापीता आ गई जिसने क्रेडिट संस्थानों को ऋण अनुबंध की शुरुआत से अधिक भुगतान की गई राशि वापस करने के लिए बाध्य किया।
एक बैंक उपयोगकर्ता के रूप में आपका एक मिशन यह पहचानना है कि आपने जो बंधक अभी लिया है उसमें फ्लोर क्लॉज शामिल है या नहीं। विशेष रूप से उस स्थिति में जब आप इस घटना को प्रभावित या सुधार सकते हैं क्योंकि इससे आपको आरंभिक अनुमान से अधिक यूरो का भुगतान करना पड़ेगा। इसके अलावा, किसी लॉ फर्म की पेशेवर सेवाएं भी लें। संक्षेप में, ऐसे कई संकेत हैं जो आपको यह बता सकते हैं कि क्या आप वास्तव में इन विशेषताओं वाले बंधक ऋण की तलाश में हैं।
फैनी मॅई जांच: लेखांकन में अनियमितताएं
फ़्लोर क्लॉज़ परिवर्तनीय दर बंधक ऋणों में स्थापित एक शर्त है जो सहमत ब्याज दर की परिवर्तनशीलता को सीमित करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास EURIBOR प्लस 1% पर आधारित परिवर्तनीय ब्याज दर ऋण है और बैंक एक शर्त लागू करता है जो आपके द्वारा देय न्यूनतम ब्याज दर 3% निर्धारित करता है। आज, EURIBOR 0% से नीचे है, इसलिए आपको अपने बंधक ऋण पर 1% का भुगतान करना चाहिए, लेकिन फ्लोर क्लॉज में स्थापित सीमा के कारण, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली न्यूनतम दर 3% होगी, जो बिल्कुल भी उचित नहीं लगती है। सत्य?
स्पेन में अधिकांश बंधक ऋण परिवर्तनीय दर बंधक ऋण हैं। और इनमें से अधिकतर ऋण EURIBOR दर पर आधारित हैं। और इनमें से अधिकतर ऋण रियल एस्टेट बूम में किए गए थे जो अंततः 2008 में उड़ाए गए थे।
यदि फ्लोर क्लॉज अपमानजनक है, तो यह किसी भी तरह से उपभोक्ता को प्रभावित नहीं कर सकता है। इसका मतलब यह है कि ऋण काम करेगा जैसे कि शुरू से ही फ्लोर क्लॉज लागू नहीं किया गया था। इसका मतलब है कि फ्लोर क्लॉज कभी अस्तित्व में नहीं रहा क्योंकि यह पहले दिन से ही शून्य और शून्य है।
