मुझे कैसे पता चलेगा कि मेरे मॉर्गेज में फ्लोर क्लॉज है या नहीं?

संपत्ति खरीदने से पहले कानूनी दस्तावेजों की जांच कैसे करें?

मुझे यकीन है कि आप सभी ने स्पेनिश बंधक अनुबंधों में निहित कुख्यात "फ्लोर क्लॉज" के बारे में सुना होगा। हालाँकि, जितना मुझे यकीन है कि आपने सुना है, मुझे पूरा यकीन है कि आप पूरी तरह से स्पष्ट नहीं हैं कि वे क्या हैं या वे क्या चाहते हैं। यह भ्रम, जो पहले से ही स्पेनिश समुदाय में और इससे भी अधिक विदेशों में मौजूद है, मीडिया द्वारा फैलाई गई बड़ी मात्रा में विरोधाभासी, और कभी-कभी सीधे झूठी जानकारी के कारण है। हालांकि मुझे यह स्वीकार करना होगा कि स्पैनिश न्यायशास्त्र ने जो ज़िगज़ैगिंग कोर्स लिया है, वह इससे मदद नहीं करता है।

एक "फ्लोर क्लॉज" एक बंधक अनुबंध का एक खंड है जो बंधक किस्तों के लिए न्यूनतम स्थापित करता है, भले ही वित्तीय संस्थान के साथ सहमत सामान्य ब्याज उस न्यूनतम से कम हो।

स्पेन में दिए जाने वाले अधिकांश बंधक एक ब्याज दर लागू करते हैं जो एक संदर्भ दर के आधार पर निर्धारित की जाती है, आम तौर पर यूरिबोर, हालांकि अन्य भी हैं, साथ ही एक अंतर भी है जो संबंधित वित्तीय संस्थान के आधार पर भिन्न होता है।

वैल्यूएशन गैप के बारे में आपको क्या जानने की जरूरत है

अधिकांश स्पैनिश बंधकों में, भुगतान की जाने वाली ब्याज दर की गणना EURIBOR या IRPH के संदर्भ में की जाती है। यदि यह ब्याज दर बढ़ती है, तो गिरवी पर ब्याज भी बढ़ता है, इसी तरह, यदि यह घटता है, तो ब्याज भुगतान कम हो जाएगा। इसे "परिवर्तनीय दर बंधक" के रूप में भी जाना जाता है, क्योंकि बंधक पर भुगतान किया जाने वाला ब्याज EURIBOR या IRPH के साथ बदलता रहता है।

हालांकि, बंधक अनुबंध में फ्लोर क्लॉज को शामिल करने का मतलब है कि बंधक धारकों को ब्याज दर में गिरावट से पूरी तरह से लाभ नहीं होता है, क्योंकि बंधक पर भुगतान की जाने वाली ब्याज की न्यूनतम दर या न्यूनतम दर होगी। न्यूनतम क्लॉज का स्तर उस बैंक पर निर्भर करेगा जो बंधक को अनुदान देता है और जिस तारीख को इसे अनुबंधित किया गया था, लेकिन न्यूनतम दरों के लिए 3,00 और 4,00% के बीच होना आम बात है।

इसका मतलब यह है कि यदि आपके पास EURIBOR के साथ एक परिवर्तनीय दर बंधक है और 4% पर एक मंजिल सेट है, जब EURIBOR 4% से नीचे चला जाता है, तो आप अपने बंधक पर 4% ब्याज का भुगतान करते हैं। चूंकि EURIBOR वर्तमान में ऋणात्मक है, -0,15% पर, आप न्यूनतम दर और वर्तमान EURIBOR के बीच के अंतर के लिए अपने बंधक पर अधिक ब्याज का भुगतान कर रहे हैं। समय के साथ, यह ब्याज भुगतान में हजारों अतिरिक्त यूरो का प्रतिनिधित्व कर सकता है।

क्या आपको मूल्यांकन आकस्मिकता को छोड़ देना चाहिए?

एक फ्लोर क्लॉज, जिसे आम तौर पर अधिकतम सीमा या न्यूनतम ब्याज दर के संबंध में एक वित्तीय समझौते में पेश किया जाता है, आमतौर पर वित्तीय अनुबंधों में शामिल एक विशिष्ट स्थिति को संदर्भित करता है, मुख्यतः ऋण में।

जैसा कि एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर के आधार पर ऋण पर सहमति हो सकती है, परिवर्तनीय दरों से सहमत ऋण आमतौर पर एक आधिकारिक ब्याज दर (यूनाइटेड किंगडम में LIBOR, स्पेन में EURIBOR में) से जुड़े होते हैं और एक अतिरिक्त राशि (जिसे स्प्रेड के रूप में जाना जाता है) या मार्जिन)।

चूंकि पार्टियां बेंचमार्क में तेज और अचानक आंदोलनों की स्थिति में वास्तव में भुगतान और प्राप्त की गई राशि के बारे में कुछ निश्चितता रखना चाहेंगी, इसलिए वे एक ऐसी प्रणाली पर सहमत हो सकते हैं और आमतौर पर करते हैं जिससे उन्हें यकीन है कि भुगतान बहुत कम नहीं होगा। (बैंक द्वारा, ताकि इसका एक निश्चित और नियमित लाभ हो) और न ही बहुत अधिक (उधारकर्ता द्वारा, ताकि बंधक की अवधि के दौरान भुगतान एक किफायती स्तर पर रहे)।

हालांकि, स्पेन में, लगभग एक दशक तक, मूल योजना को इस हद तक भ्रष्ट कर दिया गया है कि स्पेन के सर्वोच्च न्यायालय के लिए यह आवश्यक हो गया है कि वह उपभोक्ताओं / गिरवीदारों को बैंकों द्वारा उन पर लगातार होने वाले दुर्व्यवहार से बचाने के लिए एक निर्णय जारी करे।

स्पैनिश बैंक «फ्लोर क्लॉज» «फ्लोर क्लॉज» पर लौटता है

फ्लोर क्लॉज के संदर्भ में तत्काल उपभोक्ता संरक्षण उपायों पर रॉयल डिक्री-लॉ 1/2017 के प्रावधानों के अनुसार, बैंको सैंटेंडर ने उन दावों से निपटने के लिए फ्लोर क्लॉज क्लेम यूनिट बनाया है जो उपभोक्ता उक्त रॉयल डिक्री के आवेदन के क्षेत्र में कर सकते हैं- कानून।

एक बार दावा इकाई में प्राप्त होने के बाद, इसका अध्ययन किया जाएगा और इसकी वैधता या अस्वीकार्यता के बारे में निर्णय लिया जाएगा। यदि यह वैध नहीं है, तो दावेदार को प्रक्रिया समाप्त करने, इनकार करने के कारणों के बारे में सूचित किया जाएगा।

जहां उपयुक्त हो, दावेदार को सूचित किया जाएगा, जिसमें धनवापसी की राशि, विभाजित और ब्याज के अनुरूप राशि का संकेत होगा। दावेदार को अधिकतम 15 दिनों की अवधि के भीतर, उनके समझौते या, जहां उपयुक्त हो, राशि पर अपनी आपत्तियों के बारे में सूचित करना होगा।

यदि वे सहमत हैं, तो दावेदार को अपनी बैंको सैंटेंडर शाखा या बैंक की किसी अन्य शाखा में जाना चाहिए, अपनी पहचान, बैंक द्वारा किए गए प्रस्ताव के साथ लिखित रूप में अपनी सहमति व्यक्त करते हुए, नीचे हस्ताक्षर करके।