क्या इसमें एक परिवर्तनीय बंधक मंजिल खंड है?

दर कैप एस्क्रो

21 दिसंबर 2016 को, CJEU ने स्पैनिश अदालतों द्वारा किए गए परामर्श पर बैंकों को मजबूर करने की संभावना पर एक निर्णय जारी किया, जो ग्राहकों को अत्यधिक ब्याज के रूप में चार्ज किए गए सभी पैसे वापस करने के लिए अपमानजनक फ्लोर क्लॉज लागू करते थे। CJEU ने अंततः उपभोक्ताओं के पक्ष में फैसला सुनाया, जिससे स्पेनिश बैंकिंग क्षेत्र को कम से कम इस मुद्दे पर उपभोक्ताओं के सभी अधिकारों का सम्मान करने के लिए मजबूर होना पड़ा। इसलिए जिन बैंकों ने आपको लूटा, उनसे आपके पैसे वापस पाने का दावा करना पहले से कहीं अधिक आसान हो गया है।

जी हां, शुरुआत से ही शुरू करते हैं। एक मंजिल खंड परिवर्तनीय दर बंधक ऋण में स्थापित एक शर्त है जो ब्याज दर की परिवर्तनशीलता को सीमित करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास EURIBOR प्लस 1% पर आधारित एक परिवर्तनीय दर ऋण है और बैंक एक शर्त लगाता है जो आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली न्यूनतम ब्याज दर को 3% पर सेट करता है, उदाहरण के लिए। इसका मतलब है कि अगर EURIBOR 2% से नीचे गिर जाता है, तब भी आप 3% का भुगतान करेंगे। और यह EURIBOR प्लस 1% से अधिक है इसलिए यदि यह शर्त अपमानजनक है तो आपका बैंक आपसे अधिक शुल्क लेगा। चूंकि वर्तमान में EURIBOR 0% से कम है, इसलिए आपको अपने होम लोन पर 1% का भुगतान करना चाहिए। लेकिन फ्लोर क्लॉज में निर्धारित न्यूनतम दर के कारण आपको 3% का भुगतान करना होगा। चींटी यह बिल्कुल भी उचित नहीं लगता, है ना?

वसंत में ब्याज दर की अधिकतम सीमा

लाइफटाइम कैप उधारकर्ता के लिए बंधक के जीवन में बड़ी ब्याज दर में वृद्धि से जुड़े जोखिमों को सीमित करता है, लेकिन यदि दरें पर्याप्त रूप से बढ़ती हैं तो ऋणदाता के लिए ब्याज जोखिम पैदा कर सकता है।

बाजार में कई प्रकार के बंधक उत्पाद उपलब्ध हैं। उधारकर्ताओं के पास निश्चित दर वाले उत्पादों का विकल्प होता है, जहां ब्याज दर ऋण के जीवन भर स्थिर रहती है। चूंकि दर स्थिर है, निश्चित दर बंधक वाले लोग अपने बंधक से जुड़ी लागतों का अनुमान लगा सकते हैं। इसके विपरीत, परिवर्तनीय दर बंधक पर ब्याज दरें ऋण के पूरे जीवन में बदलती रहती हैं। यह प्रारंभिक अवधि के दौरान स्थिर रहता है, जिसके बाद इसे नियमित अंतराल पर तब तक समायोजित किया जाता है जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है।

एआरएम बंधक की शर्तों को उत्पाद के विवरण में ही दर्शाया गया है। उदाहरण के लिए, 5/1 एआरएम को पांच साल के लिए एक निश्चित ब्याज दर की आवश्यकता होती है, उसके बाद एक परिवर्तनीय ब्याज दर जो हर 12 महीने में रीसेट हो जाती है। उधारकर्ता अक्सर 2-2-6 या 5-2-5 अधिकतम ब्याज दर संरचना के बीच चयन कर सकते हैं। इन उद्धरणों में, पहला नंबर पहली ग्रोथ कैप को संदर्भित करता है, दूसरा नंबर 12-महीने की आवधिक ग्रोथ कैप है, और तीसरा नंबर लाइफटाइम कैप है।

अधिकतम दर बंधक

एक फ्लोर क्लॉज (या स्पैनिश में "फ्लोर क्लॉज"), जिसे आमतौर पर एक सीलिंग या न्यूनतम ब्याज दर के संबंध में एक वित्तीय समझौते में पेश किया जाता है, आमतौर पर वित्तीय अनुबंधों में शामिल एक विशिष्ट स्थिति को संदर्भित करता है, मुख्य रूप से ऋणों में।

जैसा कि एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर के आधार पर ऋण पर सहमति हो सकती है, परिवर्तनीय दरों से सहमत ऋण आमतौर पर एक आधिकारिक ब्याज दर (यूनाइटेड किंगडम में LIBOR, स्पेन में EURIBOR में) से जुड़े होते हैं और एक अतिरिक्त राशि (जिसे स्प्रेड के रूप में जाना जाता है) या मार्जिन)।

चूंकि पार्टियां बेंचमार्क में तेज और अचानक आंदोलनों की स्थिति में वास्तव में भुगतान और प्राप्त की गई राशि के बारे में कुछ निश्चितता रखना चाहेंगी, इसलिए वे एक ऐसी प्रणाली पर सहमत हो सकते हैं और आमतौर पर करते हैं जिससे उन्हें यकीन है कि भुगतान बहुत कम नहीं होगा। (बैंक द्वारा, ताकि इसका एक निश्चित और नियमित लाभ हो) और न ही बहुत अधिक (उधारकर्ता द्वारा, ताकि बंधक की अवधि के दौरान भुगतान एक किफायती स्तर पर रहे)।

हालांकि, स्पेन में, लगभग एक दशक तक, मूल योजना को इस हद तक भ्रष्ट कर दिया गया है कि स्पेन के सर्वोच्च न्यायालय के लिए यह आवश्यक हो गया है कि वह उपभोक्ताओं / गिरवीदारों को बैंकों द्वारा उन पर लगातार होने वाले दुर्व्यवहार से बचाने के लिए एक निर्णय जारी करे।

ब्याज दरों को सीमित करने के फायदे और नुकसान

जेमी जॉनसन एक लोकप्रिय व्यक्तिगत वित्त लेखक हैं, जो क्विकन लोन, क्रेडिट कर्मा और द बैलेंस जैसी प्रतिष्ठित व्यक्तिगत वित्त साइटों पर सुर्खियों में हैं। पिछले पांच वर्षों में, उन्होंने बंधक, ऋण और लघु व्यवसाय ऋण जैसे विषयों पर 10.000 घंटे से अधिक का शोध और लेखन समर्पित किया है।

Cierra Murry बैंकिंग, क्रेडिट कार्ड, निवेश, ऋण, गिरवी और अचल संपत्ति के विशेषज्ञ हैं। वह वित्तीय विश्लेषण, हामीदारी, ऋण प्रलेखन, ऋण समीक्षा, बैंकिंग अनुपालन और ऋण जोखिम प्रबंधन में 15 से अधिक वर्षों के अनुभव के साथ एक बैंकिंग सलाहकार, ऋण हस्ताक्षर एजेंट और मध्यस्थ हैं।

जेस फेल्डमैन पांच साल से अधिक समय से लेखन और संपादन कर रहे हैं, और वर्तमान में वित्तीय विषयों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। विशेष प्रोजेक्ट टीम में एक सहयोगी संपादक के रूप में, वह विभिन्न प्लेटफार्मों पर ब्रांड प्रोजेक्ट लिखती हैं, संपादित करती हैं और विकसित करती हैं। वित्तीय क्षेत्र में शामिल होने के बाद से, उन्होंने वित्त के जटिल विषय को युवा पीढ़ी के लिए विशेष रूप से टिकटॉक के माध्यम से सुलभ बनाने के तरीके खोजने में रुचि विकसित की है। जेस के पास यूनिवर्सिटी ऑफ मैरीलैंड फिलिप मेरिल स्कूल ऑफ जर्नलिज्म से पत्रकारिता में स्नातक की डिग्री है।