फिक्स्ड या वेरिएबल बेहतर है?
पारंपरिक या एफएचए जैसे कई प्रकार के बंधक उत्पादों में से चुनने के अलावा, आपके पास विकल्प भी हैं जब आपके घर को वित्तपोषित करने के लिए ब्याज दर निर्धारित करने की बात आती है। मोटे तौर पर, फिक्स्ड और एडजस्टेबल दोनों दरों के लिए कई भिन्नता वाले कारकों के साथ दो प्रकार की ब्याज दरें हैं।
फिक्स्ड का मतलब वही और सुरक्षित होता है, जबकि वेरिएबल का मतलब होता है बदलाव और जोखिम। यदि आप लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो आप निश्चित दर वाले होम मॉर्गेज के अलावा किसी अन्य ऋण पर शायद ही विचार करेंगे। यदि आप सात साल के भीतर स्थानांतरित होने की संभावना रखते हैं, तो एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) आपको पैसे बचाएगा। सभी होम लोन का लगभग 12% एआरएम, या एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज हैं।
निश्चित दर ऋण आमतौर पर परिवर्तनीय या समायोज्य दर ऋण से 1,5 प्रतिशत अधिक होते हैं। (परिवर्तनीय दर बंधक और परिवर्तनीय दर बंधक शब्द एक ही बात का मतलब है।) एआरएम के साथ, दर तीन, पांच या सात साल के लिए तय रहती है और फिर इसे हर साल समायोजित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि यह पांच साल की परिवर्तनीय दर बंधक है, तो इस ऋण को 5/1 एआरएम कहा जाता है (पांच वर्ष निश्चित, फिर ऋण की प्रत्येक वर्षगांठ पर समायोज्य)।
परिवर्तनीय ब्याज दर
फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज और एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) दो मुख्य प्रकार के बंधक हैं। हालांकि बाजार इन दो श्रेणियों के भीतर कई किस्मों की पेशकश करता है, बंधक के लिए खरीदारी में पहला कदम यह निर्धारित करना है कि आपकी आवश्यकताओं के लिए दो मुख्य ऋण प्रकारों में से कौन सा सबसे उपयुक्त है।
एक निश्चित दर बंधक एक निश्चित ब्याज दर लेता है जो ऋण के जीवन के लिए समान रहता है। हालांकि हर महीने भुगतान की जाने वाली मूलधन और ब्याज की राशि भुगतान से भुगतान में भिन्न होती है, कुल भुगतान समान रहता है, जिससे घर के मालिकों के लिए बजट बनाना आसान हो जाता है।
निम्नलिखित आंशिक परिशोधन चार्ट दिखाता है कि बंधक के जीवन पर मूलधन और ब्याज की मात्रा कैसे बदलती है। इस उदाहरण में, बंधक की अवधि 30 वर्ष है, मूलधन $ 100.000 है, और ब्याज दर 6% है।
एक निश्चित दर ऋण का मुख्य लाभ यह है कि यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं तो उधारकर्ता मासिक बंधक भुगतान में अचानक और संभावित रूप से महत्वपूर्ण वृद्धि से सुरक्षित रहता है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज को समझना आसान है और ऋणदाता से ऋणदाता के लिए बहुत कम भिन्न होता है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज का नकारात्मक पक्ष यह है कि जब ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो ऋण प्राप्त करना कठिन होता है क्योंकि भुगतान कम किफायती होते हैं। एक मॉर्गेज कैलकुलेटर आपको आपके मासिक भुगतान पर विभिन्न दरों का प्रभाव दिखा सकता है।
सबसे अच्छा निश्चित दर बंधक
गृह ऋण पर ब्याज दरों की भविष्यवाणी करने की कोशिश करना एक जोखिम भरा व्यवसाय हो सकता है, लेकिन वास्तव में, सभी गृहस्वामी ऐसा करते हैं, चाहे वे एक परिवर्तनीय दर या एक निश्चित दर पर निर्णय लें। यदि आप बाजार में नए हैं या चिंतित हैं कि ब्याज दरें बाद के बजाय जल्द ही बढ़ेंगी, तो आपके ऋण के सभी या कुछ हिस्से को लॉक करना एक अच्छी रणनीति हो सकती है।
होम लोन आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों, नजरिए और प्रेरणाओं पर निर्भर करता है। यदि आप बाजार में नए हैं और जोखिम लेने में सहज महसूस नहीं करते हैं, तो आप एक निश्चित दर वाले होम लोन को चुनने पर विचार कर सकते हैं, जैसा कि कई नए रियल एस्टेट निवेशक अपने होम लोन के पहले कुछ वर्षों के दौरान करते हैं।
यदि आप ब्याज दरों के बारे में अधिक आश्वस्त महसूस करते हैं और अन्य उधारदाताओं (अपेक्षाकृत बोलने वाले) के विशाल बहुमत के समान भुगतान करने में प्रसन्न हैं, तो एक समायोज्य दर गृह ऋण आपकी आवश्यकताओं के लिए बेहतर अनुकूल हो सकता है।
एक निश्चित दर बंधक ऋण एक निश्चित अवधि के लिए ब्याज दर को लॉक (या 'लॉक') करने के विकल्प के साथ एक बंधक ऋण है (आमतौर पर एक और पांच साल के बीच)। मुख्य लाभों में से एक नकदी प्रवाह की सुरक्षा है। आपके भुगतान वास्तव में क्या होंगे, यह जानकर, आप भविष्य के लिए योजना और बजट बनाने में सक्षम होंगे। यह कारक अक्सर संपत्ति के मालिक होने के पहले दो या तीन वर्षों के दौरान निवेशकों के साथ निश्चित दर बंधक ऋण को बहुत लोकप्रिय बनाता है।
परिवर्तनीय दर बंधक के फायदे और नुकसान
एक निश्चित दर बंधक की ब्याज दर बंधक की पूरी अवधि के लिए तय की जाती है। भुगतान अवधि के लिए अग्रिम रूप से निर्धारित किए जाते हैं, जो आपको यह जानने की सुरक्षा प्रदान करते हैं कि पूरी अवधि के दौरान आपके भुगतान कितने होंगे। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज खुले हो सकते हैं (ब्रेकेज लागत के बिना किसी भी समय रद्द किया जा सकता है) या बंद (परिपक्वता से पहले रद्द होने पर ब्रेकेज लागत लागू होती है)।
एक समायोज्य दर बंधक के साथ, बंधक भुगतान अवधि के लिए तय किए जाते हैं, भले ही उस समय के दौरान ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव हो सकता है। यदि ब्याज दरें गिरती हैं, तो अधिक भुगतान मूलधन को कम करने में चला जाता है; यदि दरें बढ़ती हैं, तो अधिक भुगतान ब्याज भुगतान की ओर जाता है। परिवर्तनीय दर बंधक खुले या बंद हो सकते हैं।
