कैड ब्याज दर का पूर्वानुमान
बंधक चुनते समय, केवल मासिक भुगतान को न देखें। यह समझना महत्वपूर्ण है कि ब्याज दर भुगतान पर आपकी कितनी लागत आएगी, वे कब बढ़ सकती हैं, और उनके घटित होने के बाद आपका भुगतान क्या होगा।
जब यह अवधि समाप्त हो जाती है, तो यह एक मानक परिवर्तनीय दर (एसवीआर) पर जाएगी, जब तक कि आप फिर से गिरवी नहीं रखते। मानक परिवर्तनीय दर निश्चित दर से बहुत अधिक होने की संभावना है, जो आपकी मासिक किश्तों में बहुत कुछ जोड़ सकती है।
अधिकांश बंधक अब "पोर्टेबल" हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें एक नई संपत्ति में स्थानांतरित किया जा सकता है। हालांकि, इस कदम को एक नया बंधक आवेदन माना जाता है, इसलिए आपको बंधक के लिए अनुमोदित होने के लिए ऋणदाता की सामर्थ्य जांच और अन्य मानदंडों को पूरा करने की आवश्यकता होगी।
एक बंधक को पोर्ट करने का मतलब अक्सर मौजूदा छूट या निश्चित सौदे पर मौजूदा शेष राशि को रखना हो सकता है, इसलिए आपको किसी भी अतिरिक्त चलती ऋण के लिए एक और सौदा चुनना होगा, और यह नया सौदा मौजूदा समझौते की अनुसूची से मेल खाने की संभावना नहीं है।
यदि आप जानते हैं कि आप किसी नए सौदे की प्रारंभिक चुकौती अवधि के भीतर आगे बढ़ सकते हैं, तो आप कम या बिना जल्दी चुकौती शुल्क वाले प्रस्तावों पर विचार कर सकते हैं, जो समय आने पर आपको उधारदाताओं के बीच खरीदारी करने की अधिक स्वतंत्रता देगा। कदम
बंधक परिवर्तनीय या निश्चित दर है
निश्चित या परिवर्तनीय बंधक ऋण चुनना आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं पर निर्भर हो सकता है। नीचे, हम फिक्स्ड और वेरिएबल होम लोन के बीच कुछ अंतरों को देखते हैं, जिससे आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या है।
होम लोन के कई विकल्प हैं। इनमें भुगतान का प्रकार (उदाहरण के लिए, "मूलधन और ब्याज" बनाम "केवल ब्याज") और ब्याज दर शामिल हैं। इस लेख में हम ब्याज दरों पर ध्यान केंद्रित करते हैं और वे एक बंधक ऋण को कैसे प्रभावित कर सकते हैं।
एक निश्चित दर बंधक ऋण वह होता है जिसमें ब्याज दर एक निर्दिष्ट अवधि के लिए (यानी, निश्चित) लॉक होती है, आमतौर पर एक से दस साल के बीच। उस समय के दौरान जब ब्याज दर तय होती है, ब्याज दर और आवश्यक किस्त दोनों नहीं बदलते हैं।
इसके विपरीत, एक परिवर्तनीय दर बंधक ऋण किसी भी समय बदल सकता है। ऋणदाता ऋण से जुड़ी ब्याज दर को बढ़ा या घटा सकते हैं। रिज़र्व बैंक ऑफ़ ऑस्ट्रेलिया द्वारा लिए गए निर्णयों के साथ-साथ अन्य कारकों के जवाब में ब्याज दर बदल सकती है। ब्याज दरों में वृद्धि होने पर आवश्यक न्यूनतम चुकौती राशि में वृद्धि होगी, और ब्याज दरों में गिरावट होने पर घटेगी।
परिवर्तनीय दर बंधक
इस लेखन के समय, मई 2022 में, साप्ताहिक फ़्रेडी मैक सर्वेक्षण के अनुसार, औसत 30-वर्ष की निश्चित दर 5,25% थी। निर्धारित दर को खोजने के लिए आपको भाग्यशाली (और एक असाधारण रूप से मजबूत उधारकर्ता) होना होगा। 30 साल अभी 4% से नीचे।
पिछले दो वर्षों से औसत बंधक दरें कम थीं। इस माहौल ने सबसे योग्य उधारकर्ताओं को ऐतिहासिक रूप से कम दरों तक पहुंचने की अनुमति दी। लेकिन 2022 में दरें बढ़ी हैं और ऐसा लग रहा है कि वे साल के अंत तक 6% तक पहुंच सकती हैं।
एक अच्छी बंधक ब्याज दर क्या है? यह एक जटिल प्रश्न है। क्योंकि कई विज्ञापित दरें केवल "पसंदीदा" उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध हैं: उच्च क्रेडिट स्कोर, कम ऋण और बहुत स्थिर वित्त वाले। हर कोई उस श्रेणी में नहीं आता है।
जिस दिन यह लिखा गया था (20 मई, 2022), फ़्रेडी मैक का 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए साप्ताहिक औसत 5,25% था। लेकिन बंधक रिपोर्ट दर सर्वेक्षण के दैनिक समकक्ष 5,484% (5,51% एपीआर) थे। तो यह स्पष्ट है कि बाजार में कुछ भिन्नता है।
FICO के अनुसार, उन सबसे कम APRs (4,754%) के साथ कोई व्यक्ति ऋण के जीवन पर लगभग $ 263.640 ब्याज का भुगतान करेगा। लेकिन 620-639 रेंज में स्कोर वाला कोई व्यक्ति उसी घर की कीमत के लिए कुल ब्याज भुगतान में लगभग 371.520 डॉलर का भुगतान करेगा। तो समय के साथ, जो अपेक्षाकृत कम दर अंतर की तरह लग सकता है वह बड़ी बचत में जोड़ सकता है।
परिवर्तनीय और निश्चित दरों के उदाहरण
परिवर्तनीय दर बंधक आमतौर पर कम दरों और अधिक लचीलेपन की पेशकश करते हैं, लेकिन यदि दरें बढ़ती हैं, तो आप अवधि के अंत में अधिक भुगतान कर सकते हैं। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज की दरें अधिक हो सकती हैं, लेकिन वे इस गारंटी के साथ आती हैं कि आप पूरी अवधि के लिए हर महीने समान राशि का भुगतान करेंगे।
जब भी किसी बंधक को अनुबंधित किया जाता है, तो पहले विकल्पों में से एक निश्चित या परिवर्तनीय दरों के बीच निर्णय लेना होता है। यह आसानी से आपके द्वारा लिए गए सबसे महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक है, क्योंकि यह आपके मासिक भुगतान और समय के साथ आपके बंधक की कुल लागत को प्रभावित करेगा। हालांकि यह सबसे कम पेशकश की गई दर के साथ जाने के लिए आकर्षक हो सकता है, यह इतना आसान नहीं है। दोनों प्रकार के बंधकों के अपने फायदे और नुकसान हैं, इसलिए आपको यह समझना चाहिए कि निर्णय लेने से पहले निश्चित दर और परिवर्तनीय दर बंधक कैसे काम करते हैं।
फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज में, ब्याज दर पूरे कार्यकाल में समान होती है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि ब्याज दरें ऊपर या नीचे जाती हैं या नहीं। आपके बंधक पर ब्याज दर नहीं बदलेगी और आप हर महीने उतनी ही राशि का भुगतान करेंगे। फिक्स्ड रेट मॉर्गेज में आमतौर पर वेरिएबल रेट मॉर्गेज की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है क्योंकि वे एक स्थिर दर की गारंटी देते हैं।
